Пленум-2022 ВС по автогражданке
Речь идёт о постановлении Пленума Верховного Суда от 08.11.2022 № 31 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. В связи с его выходом признаны утратившими силу прежние разъяснения ВС по ОСАГО, изложенные в постановлении Пленума от 26.12.2017 № 58.
Отметим, что новый Пленум ВС № 31 по ОСАГО – это обширный документ, включающий разъяснения и комментарии на 139 пунктов.
В частности, его п. 37 – 48 посвящены страховому возмещению в рамках договора ОСАГО.
Подробнее см. Новый Пленум ВС РФ 2022 по ОСАГО: обзор.
Право выбора
Страховое возмещение происходит в пределах установленной Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) страховой суммы в одной из двух форм/способов (п. 1 и 15 ст. 12 Закона об ОСАГО):
- Организация и оплата восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания (СТО).
- Страховая выплата.
Под страховой выплатой понимается конкретная денежная сумма к выплате страховщиком (страховая компания) в возмещение вреда жизни, здоровью и/или в связи с повреждением имущества потерпевшего.
При этом право выбора способа страхового возмещения принадлежит потерпевшему. Но кроме убытков, причиненных повреждением легковых авто, находящихся в собственности граждан (в т. ч. ИП) и зарегистрированных в России. В этом случае – только восстановительный ремонт поврежденного авто потерпевшего (возмещение вреда в натуре) (п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Перечень случаев, когда вместо ремонта легкового авто страховое возмещение по выбору потерпевшего/его соглашению со страховой компанией/в силу объективных обстоятельств происходит в форме страховой выплаты, установлен п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО с учетом абз. 6 п. 15.2 этой же статьи.
Если же таких оснований нет, страховая компания не вправе:
- отказать потерпевшему в ремонте с применением новых заменяемых деталей и комплектующих изделий;
- в одностороннем порядке изменить условие исполнения обязательства на страховую денежную выплату.
Также см. Кто имеет право на страховое возмещение по ОСАГО.
Соглашение о выплате
ВС РФ отметил, что достижении между страховой компанией и потерпевшим соглашения о страховой выплате может свидетельствовать в том числе выбор последним в заявлении о страховом возмещении выплаты налом или в безналичной форме по его реквизитам, одобренный страховой компанией путем перечисления денег указанным в заявлении способом.
Такое соглашение должно быть явным и недвусмысленным. Все сомнения при толковании его условий трактуют в пользу потерпевшего.
Также см. Как действовать при страховом случае по ОСАГО.
Состав расходов и убытков
Расходы к возмещению при причинении вреда имуществу потерпевшего включают восстановительные и иные затраты, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для получения потерпевшим страхового возмещения. Например, это расходы на:
- эвакуацию транспортного средства с места ДТП;
- хранение поврежденного т/с;
- доставка пострадавшего в лечебное учреждение;
- оплата нотариальных услуг;
- почтовые расходы на направление потерпевшим заявления о страховой выплате и т. д.
По договору ОСАГО возмещают не только убытки, причиненные в результате повреждения транспортного средства, но и:
- утрату/повреждение имущества потерпевшего, которое он перевозил;
- вред в связи с повреждением имущества, не относящегося к транспортным средствам.
К последней категории можно отнести объекты недвижимости, оборудование АЗС, дорожные знаки, ограждения и т. д. Кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО.
Падение авто в цене
К реальному ущербу от ДТП относится также утрата товарной стоимости. То есть снижение рыночной стоимости поврежденного транспортного средства.
Утрату товарной стоимости возместят и в случае, если страховое возмещение в рамках договора ОСАГО происходит в форме восстановительного ремонта на станции техобслуживания, с которой у страховой компании заключен договор.
Предел страховой суммы установлен Законом об ОСАГО.
Как определяют расходы на ремонт
Для этой цели служит Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. Она утверждена положением ЦБ от 04.03.2021 № 755-П (далее – Методика № 755-П). Она распространяется на страховые случаи, наступившие с 21 сентября 2021 года.
По данной Методике определяют размер страхового возмещения к выплате потерпевшему в связи с повреждением авто в рамках ОСАГО.
Также см. Как Верховный Суд РФ трактует страховой случай по ОСАГО.
По страховым случаям до 21.09.2021 действует более ранняя Методика ЦБ, утвержденная положением от 19.09.2014 № 432-П.
При возмещении в форме страховой выплаты, включая ущерб, причиненный повреждением легковых авто граждан и ИП, зарегистрированных в РФ, размер расходов на запчасти определяют с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на эти комплектующие не может начисляться износ свыше 50% их стоимости (абз. 2 п. 19 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Расходы, необходимые для восстановительного ремонта и оплаты работ, связанных с ним, не предусмотренные Методикой, не включают в страховое возмещение. Например, расходы по нанесению или восстановлению на поврежденное авто аэрографических и иных рисунков.
При частичном повреждении иного имущества, в частности, объектов недвижимости, оборудования АЗС и т. д., размер страхового возмещения в денежной форме определяют по стоимости восстановительного ремонта на основании доказательств фактического размера ущерба с учетом износа комплектующих, подлежащих замене.
Если авто не стало
Размер возмещаемых страховой компанией убытков в случае полной гибели имущества потерпевшего определяют как его действительную стоимость на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.
В данном случае полная гибель – это случаи, при которых:
- ремонт поврежденного имущества невозможен;
- стоимость ремонта равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает её.
Разные расчеты
Расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт, выполненных разными специалистами, находится в пределах статистической достоверности за счет:
- использования различных технологических решений;
- погрешностей расчета, если оно не превышает 10% при совпадающем перечне поврежденных деталей (кроме крепежных элементов, деталей разового монтажа).
Это же правило действует:
- при расхождении результатов расчета страхового возмещения в случае полной гибели авто и определении стоимости годных остатков;
- расхождении результатов расчета величины утраты товарной стоимости.
Предел погрешности в 10% рассчитывают как отношение разницы между размером страхового возмещения от страховой компании и его размером, определенным по результатам разрешения спора, к размеру сделанного страхового возмещения (п. 3.5 Методики № 755-П).
Соглашение без экспертизы
По результатам проведенного страховой компанией осмотра поврежденного имущества она и потерпевший могут достигнуть согласия о размере страхового возмещения и не настаивать на организации независимой технической экспертизы авто или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества. Тогда такую экспертизу можно не проводить.
При заключении соглашения об урегулировании страхового случая без экспертиз или оценки потерпевший и страховая компания договариваются о размере и порядке страхового возмещения в пределах 20 (30) календарных дней (абз. 1 п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
После выплаты оговоренного страхового возмещения обязанность страховой компании считается исполненной в полном объеме и надлежащим образом и прекращает обязательство страховщика.
При выявлении скрытых недостатков потерпевший вправе обратиться к страховой компании с требованиями о дополнительном страховом возмещении.
Указанное соглашение потерпевший может также оспорить по общим основаниям недействительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством.
Если несколько виновников
Если из документов, составленных сотрудниками полиции, следует, что за причиненный вред ответственны несколько участников ДТП, то в силу прямого указания закона их страховые компании платят страховое возмещение в равных долях.
При несогласии с таким возмещением потерпевший вправе требовать взыскания страхового возмещения в недостающей части. Тогда суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать страховое возмещение с учетом этого (если их гражданская ответственность застрахована).
ВС РФ: обращение потерпевшего с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.
Страховая компания не обязана платить неустойку, финансовую санкцию, штраф и компенсировать моральный вред, если обязательство по страховому возмещению в равных долях было исполнено ею надлежащим образом.
Когда ответственность каждого из солидарных должников по отношению к потерпевшему застрахована разными страховыми компаниями, последние возмещают имущественный вред от взаимодействия источников повышенной опасности солидарно. При этом выплата от одной из компаний не может превышать размер соответствующей страховой суммы.
Если же вред причинен жизни или здоровью потерпевшего, общий размер страховой выплаты от страховых компаний не может превышать размер страховой суммы в 500 000 рублей (подп. “а” ст. 7 Закона об ОСАГО). Но этот лимит не действует, если гражданская ответственность за причиненный вред всех участников ДТП застрахована до 01.05.2019.
Допрасходы
Если дополнительные расходы на лечение и восстановление поврежденного в результате ДТП здоровья потерпевшего и утраченный им заработок (доход) превышают сумму полученной страховой выплаты, рассчитанную в соответствии с Правилами расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего (утв. постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164), страховая компания обязана выплатить разницу между совокупным размером утраченного заработка и дополнительных расходов и суммой страховой выплаты.
При этом общая сумма страховой выплаты за вред здоровью не должна превышать предельный размер в 500 000 рублей.
Также см. Что нужно знать про прямое возмещение убытков по ОСАГО.