Новый подход ЦБ
Как правило, страховые полисы по кредитным продуктам содержат обширный список исключений и оговорок, а также отличаются низким уровнем выплат и сложностью процедуры возмещения.
Поэтому Банк России своим Указанием от 17.05.2022 № 6139-У, которое вступило в силу с 1 октября 2022 года, установил, что:
- Страховое покрытие по полису страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита и по ипотеке должно соответствовать минимальным стандартным требованиям.
- Информацию об условиях страхования человек должен получать в доступной форме — в ключевом информационном документе (КИД).
В связи с этим названный документ Центробанка содержит минимальные (они же стандартные) требования к:
- условиям и порядку добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа);
- объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Также см. Условия добровольного страхования заёмщиков с 2022 года.
Форма ознакомительной информации
Это должен быть ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования, состоящий из 7 разделов:
- что застраховано;
- что не застраховано;
- как получить страховую выплату;
- как вернуть страховую премию;
- как повлияет отказ от страхования на кредит (заем);
- куда обращаться;
- как урегулировать спор до суда.
Объём КИД должен быть не более 3-х печатных страниц формата A4.
Кроме того, в правом верхнем углу должен быть QR-код, ведущий на страницу сайта страховщика с правилами страхования, на основании которых подготовлен данный КИД.
Также см. Что такое ключевой информационный документ.
Состав сведений
В силу п. 1 и 2 Указания ЦБ № 6139-У страховщик обязан предоставить физлицу, которое намерено заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита/займа, следующую информацию:
- полное или сокращенное название страховой компании;
- адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений;
- адрес страницы сайта страховщика с правилами добровольного страхования заемщика, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков;
- сведения, что юридически значимые сообщения, адресованные страховщику, могут быть также направлены кредитору с указанием его наименования и адреса для направления сообщений;
- страховые риски, принимаемые страховщиком – основные и дополнительные с указанием выгодоприобретателя;
- страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные и дополнительные страховые риски;
- основания для отказа в страховой выплате, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия);
- случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика, при которых страховщик возвращает страховую премию или ее часть. По каждому из таких случаев – размер страховой премии к возврату, а также срок возврата со дня получения соответствующего заявления. Разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора премия не возвращается;
- последствия неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, если она предусмотрена договором потребительского кредита (займа). Если в качестве такого последствия предусмотрено увеличение процентной ставки, также предоставляют размер, на который она может быть увеличена. Должно быть разъяснено, что отказ от добровольного страхования заемщика в части дополнительных страховых рисков не влечет изменения условий договора потребительского кредита (займа);
- срок страховой выплаты, а также перечень документов для неё. В отношении дополнительных страховых рисков может быть отсылка к положениям правил добровольного страхования заемщика;
- досудебный порядок урегулирования споров с участием заемщика и страховщика (кредитора). Плюс информация о том, что рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг бесплатно и адрес для направления обращений уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (ч. 6 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”).
Также в п. 2 Указания № 6139-У установлено, какую еще информацию должны предоставить кредитная/микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физлицо становится застрахованным.