Требования ЦБ
Согласно Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1 “Об организации страхового дела”, Банк России, помимо прочего, является органом страхового контроля надзора.
Он вправе определять в своих нормативных актах минимальные и/или стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По закону страховщик, действующий самостоятельно либо через страховых агента или брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы, обязан предоставить физическому лицу, которое хочет заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре. В том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением.
В итоге Указание Банка России от 29.03.2022 № 6109-У (далее – Указание № 6109-У) закрепило минимальные (стандартные) требования к:
- условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования;
- объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования.
Также документ утвердил форму, способы и порядок предоставления такой информации.
Что меняется
С 1 апреля 2023 года страховая компания при заключении договора страхования должна предоставлять потребителю ключевой информационный документ (КИД). Он содержит краткую понятную информацию об условиях договора:
- страховом покрытии и исключениях из него;
- сроках и сумме возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
- досудебном урегулировании споров.
Требования к КИД страховые фирмы должны соблюдать при заключении договоров добровольного страхования.
Исключение составляют инвестиционное/накопительное страхование жизни, страхование жизни и здоровья заемщика: правила информирования по этим видам устанавливают отдельные указания ЦБ. В том числе это добровольное страхование:
- жизни с условием периодических страховых выплат – ренты, аннуитетов;
- жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в т. ч. ипотека;
- связанное с предпринимательской деятельностью.
Информация о договоре
Согласно Указанию № 6109-У, при добровольном страховании страховая компания должна предоставить физлицу, намеренному заключить договор, следующую информацию:
- полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика;
- адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений;
- адрес страницы сайта страховщика, на которой размещены правила добровольного страхования, принятые, одобренные или утвержденные им либо объединением страховщиков;
- о страховых рисках (если нет их полного перечня, то должна быть ссылка на него);
- основания для отказа в страховой выплате;
- события, не являющиеся страховым случаем/исключения из страхового покрытия (если нет их полного перечня, должна быть статистика у этого страховщика по отказам + ссылка на правила добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень оснований для отказа и событий, не являющихся страховым случаем/исключений из страхового покрытия);
- случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщик возвращает страховую премию или ее часть. По каждому из таких случаев указывают размер страховой премии к возврату. Плюс разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения страховая премия не возвращается;
- срок предъявления требований о страховой выплате (возмещении), если предусмотрен правилами добровольного страхования, а также срок выплаты по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору требования с приложением необходимых документов. Плюс ссылки на положения правил добровольного страхования, в которых указаны порядок и сроки страховой выплаты (возмещения), и на полный список необходимых документов;
- о досудебном порядке урегулирования спора.
Образец ключевого инфодокумента
Суть в том, что ключевой информационный документ позволяет потребителям в доступной форме получить необходимую информацию о страховке до заключения договора и выбрать подходящий страховой продукт.
КИД включает следующие шесть разделов в полутабличной форме:
| НОМЕР И НАЗВАНИЕ РАЗДЕЛА | ЧТО ДОЛЖНО БЫТЬ УКАЗАНО/ФОРМУЛИРОВКИ | ||||||||||
| Раздел I. ЧТО ЗАСТРАХОВАНО? | Перечень страховых рисков | ||||||||||
| Раздел II. ЧТО НЕ ЗАСТРАХОВАНО? | Основания для отказа в страховой выплате (возмещении)
События, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия) |
||||||||||
| Раздел III. ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ | Территория страхования, если отличается от всей территории РФ | ||||||||||
| Раздел IV. КАК ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУ? | Заявление об осуществлении страховой выплаты/возмещения подается в течение _____ (указывается срок предъявления заявления, если он предусмотрен правилами добровольного страхования).
Для получения страховой выплаты (возмещения) нужно представить документы: _______ (указывается ссылка на положения правил добровольного страхования, содержащие полный список необходимых документов). Страховая выплата (возмещение) осуществляется в течение ___ дней со дня представления указанных документов. |
||||||||||
| Раздел V. КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ? |
Возврат страховой премии происходит в течение______ со дня получения соответствующего (указывается срок возврата страховой премии) заявления. |
||||||||||
| Раздел VI. КАК УРЕГУЛИРОВАТЬ СПОР ДО СУДА? | Направить страховщику заявление (претензию) в письменной форме.
Если страховщик не удовлетворил заявление (претензию) и при этом размер требований не превышает _____ рублей (указывается сумма, установленная законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», до обращения в суд необходимо обратиться к уполномоченному (сайт: www.finombudsman.ru; адрес: 119017, Москва, Старомонетный пер., дом 3)). Рассмотрение уполномоченным обращения потребителя финансовых услуг бесплатно. |
||||||||||
Объем КИД – не более 3-х печатных страниц формата A4.
Адрес страницы сайта страховой компании, на которой размещены правила добровольного страхования, принятые, одобренные или утвержденные им либо объединением страховщиков, в рамках КИД представляют собой QR-код в правом верхнем углу на первой странице.
Возврат премии
С 01.04.2023 в договоре добровольного страхования обязательно наличие условия о возврате страховой компанией премии (пропорционально времени страхования) при отказе страхователя от добровольного страхования из-за:
- непредоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования;
- предоставления неполной или недостоверной информации.
Срок возврата – до 7 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от добровольного страхования.
Использованы материалы: сайт ЦБ.