Что изменил ЦБ
Страховые полисы по кредитным продуктам обычно содержат обширный список исключений и оговорок, а также отличаются низким уровнем выплат и сложностью процедуры возмещения.
Поэтому Банк России решил, что:
- Страховое покрытие по полису страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита и по ипотеке должно соответствовать минимальным стандартным требованиям.
- Информацию об условиях страхования человек должен получать в доступной форме — в ключевом информационном документе (КИД).
Указание Банка России об этом от 17.05.2022 № 6139-У вступило в силу с 1 октября 2022 года. Оно содержит минимальные (стандартные) требования к:
- условиям и порядку добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа);
- объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Также см. Что такое ключевой информационный документ.
Основные условия
Согласно п. 6 Указания № 6139-У, добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита или займа страховщик проводит на следующих условиях:
| О ЧЁМ УСЛОВИЕ | ПОЯСНЕНИЕ |
| Страховые случаи | Добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита/займа происходит на случай смерти застрахованного лица и установления ему инвалидности 1, 2 группы, в т. ч. в результате болезни.
Страховщик может установить иные страховые случаи. |
| Действие во времени | Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие со дня, следующего за днем уплаты страховой премии. А если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку – со дня, следующего за днем уплаты первого страхового взноса. Кроме случая, когда договором добровольного страхования предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие до уплаты страховой премии либо ее первого взноса соответственно. |
| Срок страхования | Не может превышать срок действия договора потребительского кредита/займа |
| Страховая сумма | Устанавливается в размере, равном основной сумме долга по договору потребительского кредита/займа.
При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование кредитом/займом. |
| Право на отказ | В договоре добровольного страхования заемщика должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования в части дополнительных страховых рисков в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования (выражения заемщиком согласия на включение его в число застрахованных лиц).
Тогда страховую премию за дополнительные страховые риски нужно полностью вернуть в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования. |
| Право на отказ-2 | В договоре добровольного страхования должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования.
Страховая премия подлежит возврату за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Срок возврата – не более 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования. |
| Страховая выплата | Производится в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления:
|
| Болезни, влияющие на вероятность наступления страхового случая | Обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, могут быть только:
При этом наступление таких обстоятельств в период действия добровольного страхования заемщика не влечет увеличения страхового риска. |
| Событие, не являющееся страховым случаем (исключение из страхового покрытия) | Может быть только событие, которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица. |
Если договор добровольного страхования заемщика содержит только дополнительные страховые риски, то перечисленные условия для него не действуют. Кроме прав на отказ.
С 01.04.2023 помимо условий о праве на отказ в договоре добровольного страхования заемщика, содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть условие о возврате страховой премии (за вычетом её части пропорционально времени действия страхования) при отказе заемщика от добровольного страхования в случае полного досрочного исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа). В этом случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования.
Также см. Требования к страхованию заёмщиков кредитов с 01.10.2022.