Автор:

Как платить по кредитам и займам в связи с коронавирусом

У многих граждан-должников в связи с введением карантина, самоизоляции и нерабочих дней в 2020 году возникли сложности с платежами по взятым кредитам и займам, а также исчислением сроков по ним. Чтобы снять основные вопросы, Верховный Суд России разъяснил особенности исполнения договоров кредита и займа в связи с коронавирусом.

Также смотрите:

Право изменить условия кредита (займа)

Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа). В частности, по требованию заемщика – физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с ведением предпринимательской деятельности.

Новые правила распространяются на договоры кредита (займа):

  • как обеспеченные, так и не обеспеченные ипотекой;
  • заключенные до 03.04.2020 (вступления в силу Закона № 106-ФЗ).

Изменение условий кредитного договора для такого физлица заключается в приостановлении исполнения обязательств (т. н. льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика. Но не более чем на 6 месяцев.

Обратиться с этим требованием нужно не позднее 30 сентября 2020 года.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставлено заемщику при одновременном наличии следующих условий:

  • размер кредита не превышает максимальный размер, установленный для таких случаев Правительством РФ;
  • снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.;
  • на момент обращения с требованием не действует другой льготный период – по ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1 постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 435, максимальный размер кредита зависит от его вида:

  • потребительский – 250 000 руб.;
  • потребительский у ИП – 300 000 руб.;
  • потребительский с лимитом кредитования – 100 000 руб.;
  • потребительский на покупку автотранспортных средств с залогом – 600 000 руб.;
  • ипотечный – 2 млн руб.;
  • ипотечный в Москве – 4,5 млн руб.;
  • ипотечный в Подмосковье, Питере, Дальневосточном федеральном округе – 3 млн руб.

Условия льготного периода

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика:

  • не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору;
  • по ипотечным кредитам (займам) – не ранее чем за 1 месяц до даты обращения с требованием;
  • по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) – не ранее даты обращения с таким требованием.

Снижение дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное. Однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы.

В случае их непредоставления в установленный законом срок или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода. С момента его получения считается, что обязательства заемщика остались неизменны.

Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у компетентных органов.
Законом № 106-ФЗ установлены условия льготного периода. В частности:

  • размер и порядок начисления процентов;
  • порядок погашения основного долга и процентов;
  • запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д.

Льготный период, установленный этим законом, и льготный период по ФЗ о потребительском кредите (займе) при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, но не могут быть установлены одновременно.

Ответственность

Независимо от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом № 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредита (займа) в соответствии с этим законом, он может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Основание – ст. 401 Гражданского кодекса РФ.

Условие: нарушение обязательства произошло не по его вине. В том числе, если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, связанных с установленными ограничительными мерами. Например, если заемщик:

  • не мог воспользоваться системой онлайн-платежей;
  • не мог совершать платежи обычным способом.

Нерабочие дни: нужно было платить или нет?

По мнению ВС РФ, установление указами Президента РФ нерабочих дней не является основанием для применения положений ст. 193 ГК РФ об окончании срока в нерабочий день и его переносе на ближайший рабочий день.

В то же время, неуплату по кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 ВС РФ не признал просрочкой исполнения обязательств, так как заемщики могли добросовестно полагаться на разъяснение Банка России, данное им в информационном письме от 27 марта 2020 года № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств».

ИМЕЙТЕ В ВИДУ

Верховный Суд фактически не согласился с ЦБ, что:

  • если последний день срока исполнения заемщиком по кредиту (займу) попадает на нерабочие дни, днем окончания срока считается ближайший рабочий день;
  • перенос срока на ближайший следующий рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не говорит о возникновении просроченных платежей.

Банк России в информации от 03.04.2020 указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля 2020 включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь, услуги по расчетам и платежам).

В связи с этим ЦБ исходит из того, что:

  • обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором;
  • кредиторы, действуя добросовестно, учитывают фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем регионе и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Источник: Обзор ВС РФ № 2 о применении законодательства и мер по противодействия распространению на территории России коронавирусной инфекции (COVID-19) (утв. Президиумом 30.04.2020).