Новые термины и нормы
С 1 августа 2023 года за исключением некоторых положений вступил в силу так называемый Закон о цифровом рубле. Он же – Федеральный закон № 340-ФЗ от 24.07.2023 (далее – Закон 340-ФЗ).
В частности, он ввёл в законодательство новые понятия:
| Платформа цифрового рубля | Это информационная система, посредством которой в соответствии с правилами платформы взаимодействуют её оператор, участники и пользователи с целью совершения операций с цифровыми рублями. |
| Правила платформы цифрового рубля | Нормативные акты Банка России, устанавливающие условия доступа к платформе и содержащие иные положения, предусмотренные Законом 340-ФЗ. |
| Пользователь платформы цифрового рубля | Физлицо, юрлицо или ИП, имеющие доступ к платформе для совершения операций с цифровыми рублями |
| Участник платформы цифрового рубля | Оператор по переводу денежных средств (кроме Банка России) или иностранный банк, предоставляющие пользователям платформы доступ к ней для операций с цифровыми рублями. |
Также Закон 340-ФЗ определяет:
- описание содержания правил платформы цифрового рубля;
- требования к правилам платформы, утверждаемым оператором;
- права и обязанности оператора, участников и пользователей платформы;
- порядок открытия, ведения и закрытия счета цифрового рубля (кошелька) и доступа к платформе цифрового рубля.
Закон 340-ФЗ регламентирует взаимоотношения оператора платформы, ее участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).
Самой платформе цифрового рубля посвящена гл. 4.2 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ “О национальной платежной системе” (далее – Закон 161-ФЗ).
Положение о платформе цифрового рубля Банка России утверждено 03.08.2023 под номером 820-П вместе с порядком урегулирования споров и разногласий.Также см. Суть и основные нормы Закона 2023 о цифровом рубле.
Кто оператор платформы
Это Банк России. Он же имеет статус участника платформы.
ЦБ организует и обеспечивает бесперебойное функционирование платформы (новая гл. XII.2 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ “О Центральном банке (Банке России)»), а также устанавливает правила платформы.
Участники платформы цифрового рубля
Ими могут быть операторы по переводу денег и иностранные банки.
Регламент работы
Операции на платформе цифрового рубля проходят по правилам, которые утвердил Совет директоров Банка России. Контролирует их соблюдение тоже ЦБ.
Также он определяет тарифы на операции и сроки, в которые банки должны обеспечить клиентам возможность проведения таких операций.
Тарифы платформы
Для физлиц переводы и платежи в цифровых рублях бесплатные.
Заявлено, что тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.
Содержание правил платформы
Согласно ч. 1 новой ст. 30.7 Закона 161-ФЗ, правила платформы цифрового рубля содержат:
- функции оператора и участников платформы;
- требования к участникам, пользователям;
- виды счетов цифрового рубля пользователей в зависимости от их правового статуса или вида деятельности, а также порядок открытия, ведения и закрытия таких счетов;
- порядок предоставления доступа к платформе участникам и пользователям, приостановления, возобновления и прекращения их доступа;
- виды операций с цифровыми рублями и порядок их совершения, а также применяемые формы расчетов;
- порядок управления рисками и непрерывностью функционирования платформы (бесперебойность);
- требования к обеспечению защиты информации для участников;
- порядок противодействия операциям с цифровыми рублями, соответствующих признакам перевода без добровольного согласия клиента;
- порядок урегулирования споров и разногласий;
- порядок рассмотрения запросов и претензий пользователей, направляемых в связи с обслуживанием по договору счета цифрового рубля;
- порядок контроля за соблюдением правил платформы.
Механизм работы платформы
Кошелек в цифровых рублях можно открыть через мобильное приложение любого из банков и там же инициировать переводы. ЦБ, получая эти запросы, будет проводить операции на своей платформе.
Банк России как оператор платформы учитывает цифровые рубли пользователей путём формирования записи. Она отражает размер обязательств оператора перед пользователями в сумме цифровых рублей, учитываемых на их счетах цифрового рубля.
Для обеспечения функционирования платформы и защиты интересов её пользователей действует ряд особых правил и ограничений:
- остатки цифровых рублей формирует исключительно ЦБ;
- установлена ответственность Банка России за сохранность цифровых рублей и правильность учета информации об операциях с ними;
- расширены функции Совета директоров ЦБ для определения тарифов на услуги, оказываемые в рамках платформы, и перечня разрешенных операций с цифровыми рублями.
Также см. Цифровой рубль: что это простыми словами, как пользоваться и сроки введения.
Проведение операций
Особенности совершения операций с цифровыми рублями определяет новая ст. 7.1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”.
Вообще к операциям с цифровыми рублями Закон 340-ФЗ относит:
- увеличение остатка цифровых рублей на счете цифрового рубля путем перевода денег с банковского счета или уменьшения остатка электронных денежных средств;
- уменьшение остатка цифровых рублей на счете путем перевода на банковский счет или увеличения остатка электронных денег;
- переводы цифровых рублей.
Переводы цифровых рублей возможны исключительно в рамках платформы.
Операции с цифровыми рублями совершают в соответствии с правилами платформы на основании распоряжения её пользователя (плательщика, получателя средств). В общем случае он составляет, удостоверяет и передаёт его участнику платформы.
Участник платформы, предоставляющий пользователю доступ к ней, принимает к исполнению его распоряжения в соответствии с федеральными законами и/или правилами платформы.
При приеме к исполнению распоряжения пользователя (плательщика, получателя средств) участник платформы обязан:
- Удостовериться в его праве распоряжаться остатком цифровых рублей.
- Проверить реквизиты указанного распоряжения.
- Выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжения.
Участник платформы после приема к исполнению распоряжения направляет его оператору платформы.
Окончательность операции наступает в момент соответствующего зачисления. А безотзывность – в момент списания или после начала приема к исполнению соответствующего распоряжения.
Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя.
ЦБ как оператор платформы определяет перечень и реквизиты распоряжений для операций с цифровыми рублями (альбом), а также перечень, форматы, порядок формирования, описание структуры, реквизитов и мер защиты электронных сообщений, используемых для взаимодействия оператора, участников и пользователей.
Нерезиденты на платформе
Совершать операции с цифровыми рублями могут и нерезиденты. Доступ к платформе им предоставляют уполномоченные или иностранные банки – участники платформы, а также ЦБ.
Если банкротство
ЦБ приостанавливает операции по счету цифрового рубля со дня, следующего за днем включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о принятии арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, до дня исполнения указания конкурсного управляющего.
Если взыскание
Постановление о наложении ареста на цифровые рубли, учитываемые на счете цифрового рубля должника, судебный пристав-исполнитель направляет оператору платформы.
Потом ЦБ переводит денежные средства на депозитный счет службы судебных приставов на основании постановления пристава.
Банковская тайна
Важно, что Закон 340-ФЗ распространяет на операции и счета цифрового рубля действующие требования к соблюдению банковской тайны.
То есть ЦБ как оператор платформы гарантирует тайну:
- о счетах цифрового рубля;
- остатках цифровых рублей на счетах цифрового рубля;
- операциях с цифровыми рублями пользователей платформы.
Ответственность и гарантии ЦБ
Центробанк несет ответственность за выпуск и обращение на своей платформе цифровых рублей. Тем самым гарантированы её надежность и бесперебойная работа. Он вкладывает много усилий и технических средств в неё, чтобы она была максимально защищена и операции были безопасными.
Также ЦБ как оператор платформы ежегодно отчитывается перед Росфинмониторингом на предмет противодействия легализации (отмыванию) через неё преступных доходов и финансирования терроризма.
А для банков установлено, что после отзыва лицензии на проведение банковских операций они прекращают прием распоряжений на операции с цифровыми рублями и предоставление доступа к платформе пользователям.
В законе особо оговорено, что нельзя словосочетание “платформа цифрового рубля” и производные от него использовать в рамках своей деятельности и/или рекламе иным лицам, кроме ЦБ и участников платформы.
Другие ограничения
ЦБ не может использовать цифровые рубли на счетах пользователей.
Недопустимы:
- кредитование счетов цифрового рубля;
- начисление процентов на остаток цифровых рублей, учитываемых на счетах пользователей;
- заключение договора счета цифрового рубля с несколькими пользователями (совместный счет), в драгоценных металлах;
- формирование группы счетов цифрового рубля.
Важно, что ЦБ не вправе определять и контролировать направления использования цифровых рублей пользователем и устанавливать не предусмотренные федеральными законами или договором счета ограничения на распоряжение ими по своему усмотрению.
Сроки начала полноценной работы платформы
Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова рассказала, что массовое внедрение и использование цифрового рубля возможно в 2025 – 2027 годах. Это когда все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их.
Точный срок, в частности, зависит от банков, которые ЦБ будет подключать к платформе цифрового рубля: этот процесс поэтапный.
С 01.08.2023 ЦБ и участники рынка начнут пилотное применение Закона 340-ФЗ на реальных операциях с 13 банками, прошедшими все технические стадии подготовки. По итогам будут оценены направления дальнейшего совершенствования и развития применения цифрового рубля.
В связи с переходным периодом до начала полноценного функционирования платформы Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом определяет на период до 31 декабря 2024 года:
- круг пользователей платформы цифрового рубля, которые вправе совершать операции;
- перечень видов операций;
- пороговые суммы таких операций.