Место проведения
Операции с цифровым рублём можно совершать только на платформе цифрового рубля, оператор которой – Банк России (ЦБ).
Кто пользователи
Совершать операции с цифровыми рублями могут физлица, юрлица и ИП, имеющие доступ к платформе.
Безопасность операций
Их надежность и бесперебойность гарантирует то, что операции проводятся только на платформе Центробанка. Он вкладывает большое количество усилий и технических средств в неё, чтобы она была максимально защищена и операции были безопасными.
Вдобавок установлена ответственность Банка России за сохранность цифровых рублей и правильность учета информации об операциях с ними.
Операции на платформе цифрового рубля проходят по правилам, которые утверждает Совет директоров ЦБ. Контролирует их соблюдение тоже ЦБ. Также он определяет тарифы и сроки, в которые банки должны обеспечить клиентам возможность проведения операций.
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 установлены ограничения на совершение отдельных операций с цифровыми рублями.
Разрешенные операции с цифровыми рублями регламентирует Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ.
ЦБ противодействует операциям с цифровыми рублями, когда есть признаки перевода без добровольного согласия клиента.
Также см. Суть и основные нормы Закона 2023 о цифровом рубле.
Механизм совершения операций
Кошелек в цифровых рублях можно открыть через мобильное приложение любого из своих банков и там же инициировать переводы. ЦБ, получая эти запросы, проводит операции на своей платформе.
Также см. Цифровой рубль: что это простыми словами, как пользоваться и сроки введения.
Если нерезидент
Совершать операции с цифровыми рублями могут и нерезиденты. Доступ к платформе им предоставляют уполномоченные или иностранные банки – участники платформы, а также ЦБ как её оператор.
Режим тайны
Важно, что так называемый Закон о цифровом рубле (от 24.07.2023 № 340-ФЗ) распространяет на операции и счета цифрового рубля (остатки на них) действующие требования по соблюдению банковской тайны.
То есть ЦБ как оператор платформы гарантирует тайну:
- о счетах цифрового рубля;
- остатках цифровых рублей на счетах цифрового рубля;
- операциях с цифровыми рублями пользователей платформы.
Кроме того, объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не превышает её объем, который уже установлен по операциям с безналичными рублями.
Кешбэк
Установлено, что на операции с цифровыми рублями кешбэк не начисляется.
Техническая сторона использования
Чтобы совершать операции с цифровыми рублями дополнительная техника или новое приложение не нужны. Достаточно привычных мобильных приложений своих банков.
Тарифы
Операции с цифровым рублем проходят по единым тарифам, которые утверждает Совет директоров Банка России.
Заявлено, что для физлиц переводы и платежи в цифровых рублях бесплатные. Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.
Совершение операций
Особенности совершения операций с цифровыми рублями определяет новая ст. 7.1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”.
Виды
По закону виды операций с цифровыми рублями и порядок их совершения, а также формы расчетов устанавливают правила платформы ЦБ.
Вообще к операциям с цифровыми рублями закон относит:
- увеличение остатка цифровых рублей на счете цифрового рубля – путем перевода денег с банковского счета или уменьшения остатка электронных денежных средств;
- уменьшение остатка цифровых рублей на счете – путем перевода на банковский счет или увеличения остатка электронных денег;
- переводы цифровых рублей – это одновременное уменьшение остатка цифровых рублей на счете плательщика и увеличения их остатка на счете получателя.
Переводы цифровых рублей возможны исключительно в рамках платформы ЦБ.
Процедура
Операции с цифровыми рублями совершают в соответствии с правилами платформы на основании распоряжения её пользователя (плательщика, получателя средств). В общем случае он составляет, удостоверяет и передаёт его участнику платформы.
В свою очередь участник платформы, предоставляющий пользователю доступ к ней, принимает к исполнению его распоряжения в соответствии с федеральными законами и/или правилами платформы.
При приеме к исполнению распоряжения пользователя (плательщика, получателя средств) участник платформы обязан:
- Удостовериться в его праве распоряжаться остатком цифровых рублей.
- Проверить реквизиты указанного распоряжения.
- Выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжения.
Участник платформы после приема к исполнению распоряжения направляет его ЦБ как оператору платформы.
Оператор учитывает цифровые рубли путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора платформы перед пользователями в сумме цифровых рублей, учитываемых на их счетах цифрового рубля (формирование остатка).
Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя.
Когда операция окончена
| ВИД ОПЕРАЦИИ | МОМЕНТ НАСТУПЛЕНИЯ ОКОНЧАТЕЛЬНОСТИ ОПЕРАЦИИ |
| Увеличение остатка цифровых рублей | Их зачисление на счет цифрового рубля пользователя платформы |
| Уменьшение остатка цифровых рублей | Зачисления денежных средств на банковский счет получателя или увеличения остатка его электронных денег |
| Перевод цифровых рублей | Зачисление цифровых рублей на счет цифрового рубля получателя |
Когда операцию нельзя отозвать
| ВИД ОПЕРАЦИИ | МОМЕНТ НАСТУПЛЕНИЯ БЕЗОТЗЫВНОСТИ |
| Увеличение остатка цифровых рублей | Списание денег с банковского счета пользователя или уменьшение остатка его электронных денежных средств |
| Уменьшение остатка цифровых рублей | После начала приема к исполнению соответствующего распоряжения участником платформы, оператором |
| Перевод цифровых рублей |
Формы и форматы
ЦБ как оператор платформы определяет:
- перечень и реквизиты распоряжений для операций с цифровыми рублями (альбом);
- перечень, форматы, порядок формирования, описание структуры, реквизитов и мер защиты электронных сообщений, используемых для взаимодействия оператора, участников и пользователей.
Если недостаточно цифровых рублей
Распоряжение о переводе или уменьшении остатка не будет исполнено при недостаточности цифровых рублей на счете. Что считается недостаточностью, определяют правила платформы.
Ограничения на переводы
Наряду с переводом цифровые рубли на счете пользователя платформы:
- он может по своему распоряжению перечислять только на свой банковский счет или направить на увеличение остатка электронных денег, распоряжается которыми с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа;
- по распоряжению взыскателей средств или иных лиц по соответствующим основаниям перечислены только на банковские счета или направлены на увеличение остатка электронных денег, распоряжение которым происходит с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа.
Контроль
С 01.01.2025 переводы на платформе проверяют на наличие признаков перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. И ЦБ вправе отказать в проведении такой операции.
Затем пользователь может направить повторное распоряжение с теми же реквизитами плательщика, получателя средств и той же суммой перевода.
Также см. Что нужно знать о платформе цифрового рубля.
Операции на первом этапе
Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова рассказала, что массовое внедрение и использование цифрового рубля возможно в 2025 – 2027 годах. Тогда все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их.
Это, в частности зависит, от банков, которые ЦБ будет поэтапно подключать к платформе цифрового рубля.
С 1 августа 2023 года ЦБ и участники рынка начали пилотное применение Закона 340-ФЗ на реальных операциях с 13 банками, прошедшими все технические стадии подготовки. Реализуется его розничная модель. По итогам будут оценены направления дальнейшего совершенствования и развития применения цифрового рубля. Не исключено, что круг операций будет расширен.
В связи с переходным периодом до начала полноценного функционирования платформы Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом определяет на период до 31 декабря 2024 года:
- круг пользователей платформы цифрового рубля, которые вправе совершать операции;
- перечень видов операций;
- пороговые суммы таких операций.