Цель рекомендаций и их выполнение банком
Банк России выпустил информационное письмо от 31.08.2022 № ИН-03-45/110, посвящённое раскрытию потребителям информации об условиях обслуживания расчетных (дебетовых) карт.
Он рекомендовал банкам раскрывать для клиентов всю информацию об условиях выпуска и обслуживания дебетовых платежных карт, включая комиссии. Для этого ЦБ разработал шаблон специальной табличной формы из 3-х разделов:
- Таблица 1 – условия обслуживания дебетовых карт;
- Таблица 2 – комиссии и иные платежи;
- Таблица 3 – прочие условия.
Цель – чтобы граждане в простом и понятном виде получали необходимые данные о ключевых характеристиках по карточным продуктам, сравнивали их и делали более осознанный выбор до заключения договора с кредитной организацией. В свою очередь банки могут снизить риски неполного информирования клиентов.
При этом информация в таких таблицах должна быть актуальной – то есть соответствовать действующим тарифам кредитной организации. Её нужно размещать в местах обслуживания клиентов в офисах банков, на их сайтах, в мобильных приложениях, а также предоставлять клиентам уже на этапе консультирования.
Одновременно ЦБ указал, что больше не применяется прошлая форма раскрытия информации, которая называлась паспорт продукта “Расчетная (дебетовая) карта” (разд. 5 Приложения 1 к информационному письму Банка России от 11.09.2020 № ИН-06-59/130 “О паспортизации финансовых продуктов”).
Форма раскрытия информации
Вот, как банкам рекомендовано показывать условия использования дебетовой карты:
Таблица 1 – условия обслуживания дебетовых карт:
| № П/П | УСЛОВИЕ | СОДЕРЖАНИЕ УСЛОВИЯ |
| 1 | Наименование тарифа | Стандартный/”зарплатный”/”пакетный” и др. |
| 2 | Условия и стоимость предоставления | Условия и стоимость предоставления, а также ссылка на страницу с информацией о тарифе банка в Интернете |
| 3 | Тип карты | Наименование платежной системы и тип карты |
| 4 | Валюта счета карты | RUR/USD/EUR и т. д. |
| Доступ с использованием карты к одному или нескольким счетам | ||
| 5 | Направление уведомлений потребителю об операциях с использованием карты | Перечень бесплатных и платных каналов с указанием сроков информирования и стоимости |
Таблица 2 – комиссии и иные платежи:
| № П/П | НАИМЕНОВАНИЕ УСЛУГИ | ТАРИФИКАЦИЯ И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГИ |
| 1. Выпуск (эмиссия) и обслуживание карты | ||
| 1.1 | Выпуск (эмиссия) основной карты | Нет/да, стоимость услуги (в т. ч. при дистанционном выпуске карты, если предоставляется такая возможность), условия выпуска основной карты без взимания платы, ссылка на страницу с информацией о тарифе банка в Интернете |
| 1.2 | Выпуск (эмиссия) дополнительной карты (в случае наличия возможности ее выпуска на имя держателя основной карты и/или на третье лицо) | Нет/да, стоимость услуги (в т. ч. при дистанционном выпуске карты, если предоставляется такая возможность), условия выпуска дополнительной карты без взимания платы, ссылка на страницу с информацией о тарифе банка в Интернете |
| 1.3 | Оформление новой карты взамен выпущенной ранее (перевыпуск) | Нет/да, стоимость услуги, в т. ч. в зависимости от причин перевыпуска и способов подачи заявки, условия перевыпуска без взимания платы, ссылка на страницу с информацией о тарифе банка в Интернете |
| 1.4 | Обслуживание карты (открытие и обслуживание счета) | Нет/да, стоимость/периодичность взимания платы за услуги, условия обслуживания карты без взимания платы, ссылка на страницу с информацией о тарифе банка в Интернете |
| 2. Снятие наличных денежных средств | ||
| 2.1 | В инфраструктуре банка | |
| 2.1.1 | в банкоматах банка | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия снятия наличных без взимания платы с указанием расходных лимитов, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 2.1.2 | в пункте выдачи наличных (далее – ПВН) банка | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия снятия наличных без взимания платы с указанием расходных лимитов, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 2.2 | В инфраструктуре других банков | |
| 2.2.1 | в банкоматах других банков | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия снятия наличных без взимания платы (в т. ч. в банкоматах партнеров) с указанием расходных лимитов, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 2.2.2 | в ПВН других банков | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия снятия наличных без взимания платы (в т. ч. в ПВН партнеров) с указанием расходных лимитов, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 3. Внесение наличных денежных средств | ||
| 3.1 | В инфраструктуре банка | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия пополнения счета наличными в банкоматах и/или ПВН банка без взимания платы с указанием лимитов пополнения, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 3.2 | В инфраструктуре других банков | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия пополнения счета наличными без взимания платы (в т. ч. в банкоматах и/или ПВН партнеров) с указанием лимитов пополнения, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 4. Перевод денежных средств с использованием реквизитов карты (перевод с карты на карту) | ||
| 4.1 | Внутрибанковский перевод | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия перевода средств с карты банка без взимания платы с указанием расходных лимитов, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 4.2 | Перевод в другой банк | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия перевода средств с карты банка без взимания платы с указанием расходных лимитов, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 4.3 | Перевод с карты другого банка | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия перевода средств на карту банка без взимания платы с указанием лимитов пополнения |
| 5. Комиссии и платежи за прочие услуги | ||
| 5.1 | Оплата товаров (работ, услуг) с использованием карты банка | Нет/да, стоимость услуги и ее условия, условия оплаты товаров (работ, услуг) с использованием карты или ее реквизитов без взимания платы, ссылка на страницу с информацией о тарифе |
| 5.2 | Конвертация, если валюта операции отличается от валюты счета | Нет/да, условия конвертации, ссылка на страницу с информацией об условиях конвертации в тарифе |
Таблица 3 – прочие условия:
| № П/П | НАИМЕНОВАНИЕ УСЛОВИЯ | СОДЕРЖАНИЕ УСЛОВИЯ |
| 1 | Возможность установления расходных лимитов потребителем | Нет/да, виды лимитов (в т. ч. лимит на оплату товаров (работ, услуг) с использованием карты в Интернете, снятие наличных в банкоматах банка), их размер и условия установления, перечень каналов установления лимитов, ссылка на страницу с информацией о доступных для установления потребителями лимитах |
| 2 | Возможность овердрафта (это кредит при недостаточности или отсутствии на счете денег) | Нет/да, лимит, процентная ставка, ссылка на страницу с условиями предоставления |
| 3 | Страхование денежных средств, размещенных на банковском счете, к которому выпущена карта | Денежные средства застрахованы в пределах 1,4 млн рублей (либо эквивалентной суммы в иностранной валюте на день наступления страхового случая) по всем счетам в банке |
Также банк должен дать памятку по безопасности с общими правилами:
- никому, в т. ч. сотруднику банка не сообщайте PIN-код, CVC/CVV (код на обороте карты), одноразовые коды (пароли) из смс-сообщений;
- не оставляйте карту без присмотра, не передавайте ее третьим лицам;
- при утрате или похищении карты немедленно сообщите в банк по тел. ______ (могут быть указаны иные каналы связи и/или способы подачи заявления на блокировку карты);
- при возникновении сомнений относительно добросовестности контрагента в рамках телефонного разговора следует прекратить его и при необходимости самостоятельно позвонить в банк по тел. _________.
Также указание, что за подробной памяткой о безопасности и правилах использования карты обращайтесь в банк (допустима ссылка на размещение памятки на официальном сайте банка).
Должны быть отражены:
- ограничения способов и мест использования карты;
- случаи повышенного риска ее использования.
В завершение – контакты банка и контакты для общих вопросов по карте – телефон, наличие онлайн-чата.