Автор:

Как закон с 20.07.2020 регулирует совершение сделок на финансовых платформах

С 20 июля 2020 года действуют сразу федеральных закона, регламентирующих совершение финансовых сделок на финансовых платформах – № 211-ФЗ (базовый) и № 212-ФЗ (изменения в др. законы). В этой статье приводим их краткий обзор с комментариями.

Базовый ФЗ о сделках на финансовых платформах

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», сама финансовая платформа – это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг через Интернет для обеспечения возможности совершения финансовых сделок. Доступ к ней предоставляет оператор финансовой платформы, состоящий в соответствующем реестре.

Закон № 211-ФЗ был разработан депутатами Госдумы в соответствии:

Что регулирует Закон № 211-ФЗ

Он определяет правовые основы деятельности операторов электронной платформы, а также регулирует заключение сделок с финансовыми организациями с использованием информационных технологий. К таким сделкам отнесены:

  • предоставление банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг;
  • сделки с финансовыми инструментами;
  • договоры доверительного управления имуществом (трасты);
  • предоставление иных услуг финансового характера.

Как работает финансовая платформа

Механизм такой. Оператор электронной платформы предоставляет сторонам сделки возможность провести расчеты по заключенным на платформе сделкам с помощью:

  • специального счета оператора такой платформы;
  • либо сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.
Законом № 211-ФЗ предусмотрено создание единого реестра финансовых транзакций, который ведёт Банк России. В нём аккумулируется информация об обязательствах финансовой организации перед потребителем финансовых услуг по договорам банковского счета (вклада), заключенным с использованием электронной платформы. Создание такого реестра направлено на повышение удобства и прозрачности информации о сделках на финансовом рынке.

Информация о сделках, заключаемых с использованием электронной платформы, доступ к которой предоставляет регистратор финансовых транзакций, считается достоверной, пока через суд не доказано иное.

Потребитель финансовых услуг может контролировать деятельность финансовых организаций путем проверки информации, отраженной в реестре, с использованием личного кабинета на сайте Госуслуг.

Зачем приняли Закон о финансовой платформе

Считается, что Закон № 211-ФЗ о совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы будет способствовать:

  • доступности финансовых услуг широким слоям населения;
  • увеличению конкуренции на рынке банковских услуг за счет малых региональных банков – клиентов электронной платформы, которые теперь могут предлагать финансовые продукты клиентам независимо от географического распространения своей филиальной сети в регионе проживания потенциальных клиентов;
  • автоматизации взаимодействия, повышение скорости и удобства транзакций в рамках электронных платформ;
  • прозрачности и оперативности получения достоверной информации о финансовых продуктах и действующих обязательствах финансовых организаций перед клиентами.

Изменения в законодательство

Другой Федеральный закон – от 20.07.2020 № 212-ФЗ – внёс изменения в отдельные законодательные акты РФ по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы.

Закон № 212-ФЗ внёс изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Он дополнил его специальным порядком выплаты возмещений при наступлении страхового случая по вкладам, открытым с использованием электронной платформы. В частности, такой порядок предусматривает следующее:

  • при наступлении страхового случая регистратор финансовых транзакций предоставляет Агентству по страхованию вкладов (АСВ) реестр обязательств банка по вкладам, открытым с использованием электронной платформы;
  • на основе сведений в реестре АСВ выплачивает возмещения на спецсчет оператора электронной платформы;
  • выплата такого возмещения происходит без дополнительного предоставления вкладчиками заявления и документов, удостоверяющих личность;
  • при наличии у вкладчика в банке вкладов, открытых как с использованием электронной платформы, так и без неё, в первую очередь выплачивают возмещение по вкладам, открытым с использованием электронной платформы;
  • если размер встречных требований банка к вкладчику превышает размер обязательств банка перед вкладчиком по вкладам, открытым без использования электронной платформы, размер возмещения по вкладам, открытым с использованием такой платформы рассчитывают исходя из разницы между суммой обязательств банка по вкладам, открытым без использования электронной платформы и величиной превышения встречных требований банка.
Закон № 212-ФЗ также расширил возможности электронного общения вкладчиков и иных лиц с АСВ при установлении и выплате возмещения по вкладам. Для этого введены:

  • возможность обмена информацией между вкладчиками, АСВ и иными лицами через официальный сайт АСВ;
  • сокращение бумажного документооборота между вкладчиками, иными лицами и АСВ за счет исключения обязанности предоставлять документы, удостоверяющие личность, при направлении заявления о выплате возмещения или заявления о несогласии с размером выплаченного возмещения.

Установление специального порядка выплат по вкладам, открытым с использованием электронной платформы, информация о которых получена от регистратора финансовых транзакций, и цифровизация информационного обмена с АСВ позволяют:

  • сократить сроки получения возмещения по вкладам;
  • повысить привлекательность использования электронных сервисов при приобретении финансовых продуктов.

Для идентификации клиентов Закон № 212-ФЗ:

  • включил оператора электронной платформы в перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом и возложил на таких операторов обязанности по противодействию отмыванию доходов;
  • предоставил право оператору электронной платформы поручать проведение идентификации клиента – физлица/его представителя/выгодоприобретателя/бенефициарного владельца при их личном присутствии банку, соответствующему установленным законом требованиям (далее – опорный банк);
  • предоставил оператору электронной платформы доступ к единой биометрической системе наравне с банками для идентификации клиентов – физлиц по поручению банков и кредитных организаций;
  • предоставил финансовым организациям по определенным операциям право поручать проведение идентификации физлица/его представителя/выгодоприобретателя и бенефициарного владельца оператору электронной платформы.

Оператор электронной платформы вправе проводить идентификацию клиентов как самостоятельно, так и поручать ее проведение опорному банку. Тем самым, операторы электронных платформ могут воспользоваться уже существующей широкой филиальной сетью банков для идентификации клиентов. Это, в частности, повысит доступность финансовых услуг, предоставляемых через электронные платформы.

Теперь есть возможность использования сведений, ранее полученных при идентификации участников электронной платформы ее оператором, для открытия ими нескольких банковских счетов (вкладов) в одном или нескольких банках, присоединившихся к правилам электронном платформы. При условии, что клиент продолжает находиться на обслуживании у оператора электронной платформы.

Закон № 212-ФЗ сохранил общий подход к ограничению перечня сделок, при заключении которых возможно поручение идентификации третьим лицам. Он установил закрытый перечень финансовых организаций, которые вправе поручать проведение идентификации оператору электронной платформы, а также сделок, в целях совершения которых допустимо поручение идентификации. А именно, это:

  • банк – при заключении договора банковского вклада (счета);
  • кредитная организация – при заключении кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
  • профессиональный участник рынка ценных бумаг – в целях совершения с физлицом сделок с государственными ценными бумагами, облигациями, выпущенными российскими эмитентами – юрлицами;
  • управляющая компания ПИФа – в целях совершения с клиентом-физлицом сделок с инвестиционными паями;
  • страховая организация (кроме ОМС) – в целях заключения с физлицом договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, добровольного имущественного страхования, добровольного страхования имущественных интересов туриста.

Поручение идентификации возможно только если соответствующие договоры заключены с использованием электронной платформы финансовыми организациями, присоединившимися к ее правилам.