Базовый ФЗ о сделках на финансовых платформах
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», сама финансовая платформа – это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг через Интернет для обеспечения возможности совершения финансовых сделок. Доступ к ней предоставляет оператор финансовой платформы, состоящий в соответствующем реестре.
Закон № 211-ФЗ был разработан депутатами Госдумы в соответствии:- со Стратегией развития информационного общества в России на 2017-2030 годы (Указ Президента РФ от 09.05.2017 № 203);
- программой «Цифровая экономика Российской Федерации» (утв. распоряжением Правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р);
- Основными направлениями развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг. (утв. Советом директоров ЦБ 15.12.2017).
Что регулирует Закон № 211-ФЗ
Он определяет правовые основы деятельности операторов электронной платформы, а также регулирует заключение сделок с финансовыми организациями с использованием информационных технологий. К таким сделкам отнесены:
- предоставление банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг;
- сделки с финансовыми инструментами;
- договоры доверительного управления имуществом (трасты);
- предоставление иных услуг финансового характера.
Как работает финансовая платформа
Механизм такой. Оператор электронной платформы предоставляет сторонам сделки возможность провести расчеты по заключенным на платформе сделкам с помощью:
- специального счета оператора такой платформы;
- либо сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.
Информация о сделках, заключаемых с использованием электронной платформы, доступ к которой предоставляет регистратор финансовых транзакций, считается достоверной, пока через суд не доказано иное.
Потребитель финансовых услуг может контролировать деятельность финансовых организаций путем проверки информации, отраженной в реестре, с использованием личного кабинета на сайте Госуслуг.
Зачем приняли Закон о финансовой платформе
Считается, что Закон № 211-ФЗ о совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы будет способствовать:
- доступности финансовых услуг широким слоям населения;
- увеличению конкуренции на рынке банковских услуг за счет малых региональных банков – клиентов электронной платформы, которые теперь могут предлагать финансовые продукты клиентам независимо от географического распространения своей филиальной сети в регионе проживания потенциальных клиентов;
- автоматизации взаимодействия, повышение скорости и удобства транзакций в рамках электронных платформ;
- прозрачности и оперативности получения достоверной информации о финансовых продуктах и действующих обязательствах финансовых организаций перед клиентами.
Изменения в законодательство
Другой Федеральный закон – от 20.07.2020 № 212-ФЗ – внёс изменения в отдельные законодательные акты РФ по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы.
Закон № 212-ФЗ внёс изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Он дополнил его специальным порядком выплаты возмещений при наступлении страхового случая по вкладам, открытым с использованием электронной платформы. В частности, такой порядок предусматривает следующее:- при наступлении страхового случая регистратор финансовых транзакций предоставляет Агентству по страхованию вкладов (АСВ) реестр обязательств банка по вкладам, открытым с использованием электронной платформы;
- на основе сведений в реестре АСВ выплачивает возмещения на спецсчет оператора электронной платформы;
- выплата такого возмещения происходит без дополнительного предоставления вкладчиками заявления и документов, удостоверяющих личность;
- при наличии у вкладчика в банке вкладов, открытых как с использованием электронной платформы, так и без неё, в первую очередь выплачивают возмещение по вкладам, открытым с использованием электронной платформы;
- если размер встречных требований банка к вкладчику превышает размер обязательств банка перед вкладчиком по вкладам, открытым без использования электронной платформы, размер возмещения по вкладам, открытым с использованием такой платформы рассчитывают исходя из разницы между суммой обязательств банка по вкладам, открытым без использования электронной платформы и величиной превышения встречных требований банка.
- возможность обмена информацией между вкладчиками, АСВ и иными лицами через официальный сайт АСВ;
- сокращение бумажного документооборота между вкладчиками, иными лицами и АСВ за счет исключения обязанности предоставлять документы, удостоверяющие личность, при направлении заявления о выплате возмещения или заявления о несогласии с размером выплаченного возмещения.
Установление специального порядка выплат по вкладам, открытым с использованием электронной платформы, информация о которых получена от регистратора финансовых транзакций, и цифровизация информационного обмена с АСВ позволяют:
- сократить сроки получения возмещения по вкладам;
- повысить привлекательность использования электронных сервисов при приобретении финансовых продуктов.
Для идентификации клиентов Закон № 212-ФЗ:
- включил оператора электронной платформы в перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом и возложил на таких операторов обязанности по противодействию отмыванию доходов;
- предоставил право оператору электронной платформы поручать проведение идентификации клиента – физлица/его представителя/выгодоприобретателя/бенефициарного владельца при их личном присутствии банку, соответствующему установленным законом требованиям (далее – опорный банк);
- предоставил оператору электронной платформы доступ к единой биометрической системе наравне с банками для идентификации клиентов – физлиц по поручению банков и кредитных организаций;
- предоставил финансовым организациям по определенным операциям право поручать проведение идентификации физлица/его представителя/выгодоприобретателя и бенефициарного владельца оператору электронной платформы.
Оператор электронной платформы вправе проводить идентификацию клиентов как самостоятельно, так и поручать ее проведение опорному банку. Тем самым, операторы электронных платформ могут воспользоваться уже существующей широкой филиальной сетью банков для идентификации клиентов. Это, в частности, повысит доступность финансовых услуг, предоставляемых через электронные платформы.
Теперь есть возможность использования сведений, ранее полученных при идентификации участников электронной платформы ее оператором, для открытия ими нескольких банковских счетов (вкладов) в одном или нескольких банках, присоединившихся к правилам электронном платформы. При условии, что клиент продолжает находиться на обслуживании у оператора электронной платформы.
Закон № 212-ФЗ сохранил общий подход к ограничению перечня сделок, при заключении которых возможно поручение идентификации третьим лицам. Он установил закрытый перечень финансовых организаций, которые вправе поручать проведение идентификации оператору электронной платформы, а также сделок, в целях совершения которых допустимо поручение идентификации. А именно, это:- банк – при заключении договора банковского вклада (счета);
- кредитная организация – при заключении кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
- профессиональный участник рынка ценных бумаг – в целях совершения с физлицом сделок с государственными ценными бумагами, облигациями, выпущенными российскими эмитентами – юрлицами;
- управляющая компания ПИФа – в целях совершения с клиентом-физлицом сделок с инвестиционными паями;
- страховая организация (кроме ОМС) – в целях заключения с физлицом договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, добровольного имущественного страхования, добровольного страхования имущественных интересов туриста.
Поручение идентификации возможно только если соответствующие договоры заключены с использованием электронной платформы финансовыми организациями, присоединившимися к ее правилам.