Что такое НПФ
«По умолчанию» накопительная часть пенсионных отчислений хранится в СФР. Проверить это можно через личный аккаунт на сайте Госуслуги или через МФЦ, личный визит в региональный офис Социального фонда России. Перевод накоплений в НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) возможен только по заявлению гражданина. Последние появились в рамках реализации программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
Подробнее:
- Ранее, до 2014 года, накопительную часть пенсии формировали за счет 6% от страховых взносов, уплачиваемых работодателями.
- После «заморозки» программы 100% взносов стали отправлять на формирование страховой части пенсии, а накопления пока «зависли».
- Правительство рассматривает возможность приватизации ранее накопленных средств, но на момент написания статьи решение пока принято не было.
- Сейчас остается возможность самому формировать и увеличивать «накопительную часть» за счет ее передачи НПФ, которые инвестируют деньги в выгодные проекты.
Схема привлекательная. Ведь можно регулярно пополнять счет «лишними» средствами и к пенсии выйти на неплохой уровень ежемесячных выплат. В том числе вообще без официального стажа или с минимальным количеством лет, который «тянет» лишь на социальную пенсию. Но вопрос весьма спорный. По опросам пока всего 5% россиян считают НПФ надежными и 4% выгодными. Ситуация может измениться, все зависит от новых инициатив правительства.
Разница между ПФР и НПФ
СФР – это государственная организация. Он входит в бюджетную системы страны и выполняет широкий круг социально значимых задач. Контроль над поступлением, расходованием средств полностью на государстве. Размер пенсии, выплачиваемой СФР, зависит от страхового стажа и количества ИПК (индивидуального пенсионного коэффициента). Здесь важно работать при официальном трудоустройстве, с «белой» заработной платой.
Официальный негосударственный пенсионный фонд – частная организация. Собранные средства она инвестирует в различные проекты с целью получения прибыли. По достижении определенного возраста клиенты имеют право на ежемесячные выплаты, как и в случае с СФР. Сумма зависит от размера накоплений. Она включает изначально вложенные средства (до 2014 года), перечисления по инициативе гражданина и доход от инвестирования, начисляемый ежегодно.
При выборе НПФ необязательно работать официально, достаточно регулярно пополнять баланс на личном счете фонда. Еще вариант интересен самозанятым. Различие с СФР также касается выбора управляющей компании (УК), куда инвестируются средства. Государственный пенсионный фонд всегда работает с одним партнером, с фиксированным портфелем (в списке на выбор 20 УК). НПФ самостоятельно выбирает, куда инвестировать, поэтому нередко их прибыльность выше.
Как выбрать НПФ
При оценке вопроса перевода накоплений в негосударственный пенсионный фонд рекомендуется подходить к задаче комплексно. Первое, на чем стоит заострить внимание – организация должна быть включена в специальный реестр (согласно п. 2 ст. 2 закона №75-ФЗ). Это гарантирует, что она ведет деятельность на основании лицензии, выданной Банком России. Второй важный момент, это срок работы, количество застрахованных лиц, объем пенсионных резервов.
Надежность
Наличие официальной регистрации, участие в системе страхования вкладов дает гарантию возврата средств в случае банкротства компании. Лицензию на осуществление деятельности могут забрать за систематические нарушения законодательства. Без страховки граждане обречены фактически на полную потерю своих денег. При ее наличии их возместит агентство АСВ.
Срок существования объективно показывает на успешность инвестиционной деятельности. О том же говорит количество клиентов и объемы полученных в управление средств. Особенно интересны те организации, которые пережили не один кризис. Можно отталкиваться от рейтингов финансовой надежности, формируемых независимыми экспертами.
Доходность
Прибыльность НПФ стоит на втором месте, но также важна, как и надежность. При выборе между несколькими вариантами желательно ориентироваться на официальные источники. На сайте Банка России регулярно обновляют показатели ПФР РФ и частных компаний.
Стоит оценивать прибыль хотя бы за последние 2-3 года. Можно заранее рассчитать, сколько будет отражено средств в личном кабинете негосударственного пенсионного фонда при инвестировании конкретной суммы года, два назад. И сравнить с возможностями ПФР РФ.
Какие НПФ считаются наиболее надежными
На момент написания статьи в список фондов с лицензией входило 40 организаций. Их количество постепенно уменьшается, т.к. «слабые игроки» не выдерживают конкуренции и уходят с рынка. Или оказываются поглощенными более крупными компаниями. Во втором случае накопления передают из фонда в фонд вместе с ранее начисленными процентами.
Судя по рейтингу агентства «Эксперт РА», в десятку лучших на 2023 год входят:
- АО «НПФ «Открытие».
- АО «НПФ «Социум».
- АО «НПФ «Достойное будущее».
- АО «НПФ «Будущее».
- АО «НПФ Эволюция».
- АО «НПФ Газфонд Пенсионные начисления».
- АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд.
- АО «НПФ Газфонд».
- АО МНПФ «Большой».
- АО НПФ «Альянс».
Внизу рейтинга пока находятся АО НПФ «Пенсионные решения», АО «НПФ Сбербанка», АО «Национальный НПФ». Отметим, что участие в рейтинге добровольное, поэтому отсутствие того или иного фонда в списке не означает, что он «плохой». Возможно, компания предпочитает другое рейтинговое агентство или вообще не считает нужным проходить процедуру оценки.
Какие НПФ самые доходные
Важно понимать, что любая статистика отражает прошлое. Она хороша для сравнения вариантов и не гарантирует прибыльности в будущем. В идеале, стоит сравнить несколько лет деятельности с учетом года регистрации организации.
Табл. 1. Пример сравнения доходности НПФ за последний квартал 2022 года
| Наименование | Процент |
| АО «НПФ Сбербанка» | 7,44% |
| АО «НПФ Газфонд Пенсионные начисления» | 5,39% |
| АО «НПФ «Будущее» | 4,16% |
| АО «НПФ «Открытие» | 4,14% |
| АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд | 3,73% |
Как поменять НПФ
Право граждан на перевод денег из СФР в негосударственные фонды распространяется и на смену партнера. Застрахованное лицо можно по своему усмотрению выбирать организацию. Но в этом случае вероятна потеря процентов, какие были бы начислены по завершению инвестиционного периода. Ряд НПФ фиксирует прибыль только раз в 5 лет, а снятие денег «внутри периода» приводит к возврату только ранее перечисленных накоплений.
Как перевести деньги в другой НПФ
Процедура простая, если в городе проживания есть офис выбранного негосударственного фонда. Гражданину достаточно прийти туда с паспортом (действующим, не испорченным), СНИЛС, ИНН и заполнить несколько бумаг.
Типовой пакет документов:
- Заявление на перевод денег.
- Договор об обязательном пенсионном страховании.
- Согласие на обработку персональных данных.
При отсутствии местного филиала придется отправить те же документы через Почту России. На сайте НПФ обычно есть справка, как лучше поступить. Ряд организаций предлагает заключение договора онлайн.
Преимущества и недостатки НПФ
Решение о переводе средств в негосударственный пенсионный фонд желательно делать по оценке всех «за и против». Никто не мешает в любой момент вернуть их обратно в ПФР РФ, но это риски (например, если вдруг выяснится, что компания уже лишена лицензии ЦБ РФ).
Толчком для принятия решения обычно становятся сведения:
- Информация о деятельности НПФ присутствует в открытом доступе, ее можно изучить и сравнить с результатами других организаций.
- Компания участвует в программе страхования вкладов с привлечением агентства АСВ. Это гарантирует компенсацию средств при банкротстве фонда.
- Доходность организации выше среднего. Все-таки вложением в НПФ гражданин пытается увеличить свою будущую пенсию и прибыльность действительно важна.
При выборе в пользу НПФ пенсионеру придется оформлять и получать ежемесячные выплаты сразу в двух местах – в пенсионном фонде (СФР) и в негосударственной организации. При отсутствии филиала в городе проживания это может оказаться неудобным.
Пока пенсия еще копится, придется мириться с тем, что НПФ самостоятельно, без учета мнения вкладчика, выбирает УК и инвестиционные портфели. Остается лишь смириться с тем, что фонды открывают опытные люди, ориентирующиеся на финансовых рынках.
Как распорядиться накопительной пенсией
Пока правительство не принято закон о приватизации накопительной части пенсии, остается один способ «монетизировать» свой вклад – это получить деньги после выхода на заслуженный отдых по достижению возраста (60 лет для женщин и 65 лет для мужчин).
Варианты получения средств:
- Единовременно – снимается вся сумма, но при условии, что он не превышает 5% от общего размера пенсионных выплат.
- Пожизненные выплаты – накопленные средства делят на ожидаемый период (264 дня срок дожития на 2023 год, его могут изменить) и перечисляют равными частями ежемесячно.
- Срочные выплаты – гражданин самостоятельно определит период, в течение которого фонд должен выплатить средства. Срок не может быть меньше 10 лет.
Важно учитывать, что срочные выплаты доступны лишь тем, кто совершал добровольные взносы. Если накопления сформированы за счет отчислений работодателей, останутся доступны только два остальных варианта.
Выводы
- Негосударственные пенсионные фонды – альтернатива СФР.
- При грамотном подходе при помощи НПФ можно существенно увеличить пенсию. Например, если выбирать наиболее доходные фонды, избегать их смены, что приводит к потере инвестиционных процентов.
- Окончательный выбор за гражданином. Решение зависит от наличия официальных доходов, их размера и т.д.