Усиление требований к страховым компаниям отсрочили
Федеральный закон от 14.07.2022 № 327-ФЗ с 25 июля 2022 года установил, что страховые фирмы, созданные не позже 31.12.2018, должны сформировать уставные капиталы в повышенном размере не к 2023, а к 2024 году.
Например, теперь нужно 300 млн рублей для страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества, финансовых и предпринимательских рисков.
Кроме того, до 1 января 2025 года отложено вступление в силу ряда требований к деятельности иностранных страховых компаний в России.
Причины изменений
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
ОСАГО
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов
С 15 июля 2023 года договор обязательного страхования заключают в виде электронного документа по требованию, в частности, владельцев опасных объектов и управляющих компаний многоквартирных домов. Это можно сделать через сайт страховщика и иными способами.
Заверить документ нужно квалифицированной электронной подписью.
Страхование гражданской ответственности перевозчиков пассажиров
Договор обязательного страхования с 15.07.2023 разрешено составлять в виде электронного документа. Его заверяют квалифицированной ЭП.
Центробанк отдельно установит требования к использованию этих документов и порядок обмена цифровой информацией между страхователем, выгодоприобретателем и страховщиком.
Также страховая компания будет обязана заключать электронные договоры с каждым перевозчиком, который к ней обратился.
Заключение
Есть надежда, что рассмотренные нововведения приведут к полностью электронному взаимодействию страховой компании с клиентом через онлайн-страхование и возможному осуществлению розничных видов страхования без необходимости наличия множества точек офисов-продаж.
Также должна усилиться реальная страховая защита наиболее незащищенных слоев населения и лиц, проживающих в отдаленных населенных пунктах.
Как уверяют законодатели, Закон № 327-ФЗ:
- создал условия получения страховщиками сведений об обстоятельствах ДТП и иных страховых случаев из внешних источников в автоматизированном режиме;
- расширил состав таких источников (для добровольных видов страхования);
- повысил их значимость при рассмотрении вопроса о страховом возмещении.