Пленум-2022 ВС по ОСАГО
Речь идёт о постановлении Пленума Верховного Суда от 08.11.2022 № 31 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. В связи с его выходом признаны утратившими силу прежние разъяснения ВС по ОСАГО, изложенные в постановлении Пленума от 26.12.2017 № 58.
Отметим, что новый Пленум ВС № 31 по ОСАГО – это обширный документ, включающий разъяснения и комментарии на 139 пунктов.
В частности, его п. 75 – 88 посвящены мерам ответственности страховой компании за нарушение сроков выплаты страхового возмещения.
Подробнее см. Новый Пленум ВС РФ 2022 по ОСАГО: обзор.
Размер санкции и правила расчета
Финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате составляет 0,05% за каждый день просрочки от страховой суммы по виду вреда, причиненного каждому потерпевшему.
Если документы о ДТП оформлены без участия уполномоченных сотрудников полиции, то финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате – 0,05% за каждый день просрочки от предельной суммы, установленной п. 4 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО). Это до 100 000 рублей.
Финансовая санкция исчисляется со дня, идущего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения. То есть:
- с 21-го дня после получения страховой компанией заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО (положение ЦБ от 19.09.2014 № 431-П);
- и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении – до дня присуждения ее финансовым уполномоченным или судом.
Если после начала начисления финансовой санкции страховая компания полностью или частично выплатила страховое возмещение потерпевшему или выдала направление на ремонт, санкция начисляется до момента таких действий.
Неустойка
Она составляет:
- за несоблюдение срока страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства – 1%;
- за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного т/с – 0,5% за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, сделанного страховой компанией добровольно в сроки, установленные ст. 12 Закона об ОСАГО.
Неустойка исчисляется со дня, идущего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения. То есть:
- с 21-го дня после получения страховой компанией заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО;
- и до дня фактического исполнения страховой компанией обязательства по договору включительно.
Неустойка за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного т/с исчисляется по общему правилу с 31-го рабочего дня после представления потерпевшим авто на станцию техобслуживания или передачи его страховой компании для организации транспортировки к месту ремонта.
Лимиты
Ограничение общего размера неустойки и финансовой санкции установлено только в отношении потерпевшего физлица.
Независимо от способа оформления ДТП предельный размер неустойки и финансовой санкции не может превышать размер страховой суммы, установленный ст. 7 Закона об ОСАГО для соответствующего вида причиненного вреда. То есть:
- 500 000 руб. – в части возмещения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего;
- 400 000 руб. – в части возмещения вреда имуществу потерпевшего.
ВС отметил, что предельный размер страховой суммы, установленный для выплаты страхового возмещения при оформлении ДТП без полиции, для исчисления неустойки значения не имеет.
Неустойка + санкция
Одновременное взыскание неустойки и финансовой санкции происходит, когда страховая компания нарушает как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении, так и срок страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме.
Проценты
На сумму несвоевременного страхового возмещения проценты не начисляются.
Штраф
При удовлетворении судом требований потерпевшего – физлица о страховой выплате суд взыскивает со страховой компании за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером выплаты, сделанной страховой компанией добровольно. То есть штраф взыскивают в пользу потерпевшего физлица.
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потерпевшего физлица, 50% определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявляли ли они такое требование.
При удовлетворении судом требований юридических лиц указанный штраф не взыскивается.
Взыскание штрафа за неисполнение страховой компанией в добровольном порядке требований потерпевшего физлица в силу прямого указания закона – исключительная компетенция суда.
При удовлетворении судом требований потерпевшего физлица суд одновременно решает вопрос о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Если не заявлено, суд в ходе рассмотрения дела по существу ставит вопрос о взыскании штрафа на обсуждение сторон.
Если решение о взыскании со страховой компании штрафа суд не принял, суд вправе вынести дополнительное решение. Отсутствие в решении суда указания на взыскание штрафа может служить также основанием для изменения решения судом апелляционной или кассационной инстанции при рассмотрении соответствующей жалобы.
Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховой компанией обязанности по его добровольной выплате. Поэтому его выплата потерпевшему физлицу в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховую компанию от штрафа.
Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего физлица составляет 50% от разницы между надлежащим размером страхового возмещения по конкретному страховому случаю и размером возмещения, сделанного страховой компанией в добровольном порядке до возбуждения дела в суде. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страхового возмещения, при исчислении размера штрафа не учитывают.
Нарушение страховой компанией сроков страхового возмещения, установленных решением финансового уполномоченного, это основание для взыскания судом штрафа независимо от того, произведено ли страховое возмещение до обращения потерпевшего в суд.
Если вступившее в силу решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не исполнено страховой компанией в порядке и сроки, которые установлены указанным решением, наряду со штрафом по Закону об ОСАГО подлежит взысканию и штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 24 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ о финансовом уполномоченном.
Уменьшение неустойки
Применение ст. 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях – когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.
Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допустимо только по заявлению ответчика в суде первой или апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны быть указаны мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера допустимо.
Разрешая вопрос о соразмерности неустойки, финансовой санкции и штрафа последствиям нарушения страховой компанией своего обязательства, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды потерпевшего лежит на страховой компании.
Освобождение от санкций
По закону в случае исполнения страховой компанией вступившего в силу решения финансового уполномоченного в порядке и в сроки, установленные этим решением, страховая освобождается от уплаты штрафа с суммы исполненного таким образом обязательства по страховому возмещению.
От обязанности уплаты неустойки и финансовой санкции она освобождается в случае исполнения обязательства в сроки, установленные Законом об ОСАГО и Законом о финансовом уполномоченном.
Страховая компания освобождается от уплаты неустойки, финансовой санкции и/или штрафа, если докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или виновных действий либо бездействия потерпевшего.
В удовлетворении таких требований суд отказывает, когда установлено, что в результате действий потерпевшего страховая компания не могла исполнить свои обязательства в полном объеме или своевременно. В частности:
- потерпевшим направлена претензия с документами, предусмотренными Правилами ОСАГО, без указания сведений, позволяющих соотнести её с предыдущими обращениями;
- либо предоставлены недостоверные сведения о том, что характер повреждений или особенности поврежденного т/с, иного имущества исключают его представление для осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховой компании и/или эксперта;
- либо потерпевший уклоняется от осмотра экспертом поврежденного имущества.
При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает во взыскании со страховой компании неустойки, финансовой санкции, штрафа, а также компенсации морального вреда.
ВС также уточнил, что предусмотренные Законом об ОСАГО неустойка, финансовая санкция и штраф, а также правила ограничения общего размера взысканных судом неустойки и финансовой санкции применяются и к профессиональному объединению страховщиков.
Также см. Исковая давность по ОСАГО: разъяснения Верховного Суда.