Что говорит закон
В соответствии с ч. 9 ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ “О кредитных историях” (далее – Закон № 218-ФЗ) кредитный отчет предоставляют пользователю – кредитным и некредитным финансовым организациям – с согласия субъекта.
Согласно ч. 9 ст. 6 Закона № 218-ФЗ, согласие должно содержать:
- сведения, обязательно включаемые в титульную часть кредитной истории (ч. 2 и 6 ст. 4 Закона № 218-ФЗ);
- цель/цели;
- дату оформления согласия;
- наименование пользователя отчёта – юрлица либо Ф.И.О. (при наличии) ИП.
Что на практике
В ходе анализа правоприменительной практики Банк России выявил случаи, когда форму согласия банки включают в состав других документов. В частности:
- в заявление о предоставлении потребительского кредита/займа;
- непосредственно в сам договор потребкредита/займа;
- заключаемый с клиентом договор страхования;
- заявление о выпуске платежной карты, об открытии банковского вклада и/или накопительного счета.
При этом отказаться от дачи согласия в ряде случаев можно только при отказе от получения финансового продукта в целом.
Также есть случаи, когда форма согласия предусматривает его предоставление одновременно двум и более банкам. И при этом нет возможности выразить отказ на предоставление кредитного отчета одному из них.
Предложение ЦБ
Для защиты прав потребителей финансовых услуг Банк России в информационном письме от 21.07.2022 № ИН-010-59/95 предложил примеры лучшей практики.
| СИТУАЦИЯ | РЕКОМЕНДАЦИЯ ЦБ |
| Форма согласия включена в договор потребительского кредита/займа, заявление о его предоставлении или иной документ, в т. ч. электронный | Банк должен обеспечить возможность проставления отдельной отметки о согласии/несогласии на получение кредитного отчета о клиенте |
| Получение согласия в отношении нескольких банков и т. п. | Проставление отдельной отметки о согласии/несогласии на получение кредитного отчета в отношении каждого из пользователей |