На кого распространяется
Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ (далее – Закон № 377-ФЗ) с даты его принятия установил особенности исполнения обязательств по кредитным и договорам займа:
- призванными на военную службу по мобилизации;
- уже принимающими участие в специальной военной операции (СВО), в т. ч. служащими в Вооруженных силах РФ по контракту, войсках нацгвардии, других военизированных организациях и органах;
- добровольцами (заключили контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы);
- членами их семей.
Кто считается членами семьи
Они определены п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ “О статусе военнослужащих”. Это:
- супруга/супруг;
- несовершеннолетние дети;
- дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до 18 лет;
- дети до 23 лет, обучающиеся очно;
- лица на иждивении военнослужащих.
На что распространяется отсрочка
Право получить отсрочку платежей есть у граждан, которые до мобилизации или участия в СВО взяли:
- ипотеку;
- любой потребительский кредит;
- микрозаем.
Члены семей мобилизованных имеют право оформить кредитные каникулы по своим кредитам и займам, которые они взяли ранее – до дня мобилизации (для членов семей мобилизованных), до начала участия военнослужащего в СВО либо до подписания контракта добровольцем.
Уточним, что кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, взятые индивидуальными предпринимателями (в т. ч. на предпринимательские цели), которые были мобилизованы или участвуют в СВО как добровольцы.
Размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения.
Сроки
Кредитные каникулы предоставляют по заявлению на срок службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней. Он может быть продлен на время, пока заемщик находится в стационаре на лечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО.
Каникулы можно оформить в любой момент, пока действует кредитный либо договор займа, но до 31 декабря 2023 года.
При этом кредитные каникулы не могут начинаться ранее 21 сентября 2022 года, а по кредитным картам – ранее даты обращения с требованием о каникулах.
Если дата начала льготного периода в требовании не определена, ею считается дата направления требования заемщика кредитору.
Как оформить отсрочку
Нужно обратиться в банк, микрофинансовую организацию (МФО), ломбард или к другому профессиональному кредитору:
- по телефону;
- любым способом, который указан в кредитном договоре (например, по обычной или электронной почте).
Документы
Вместе с заявлением-обращением за кредитными каникулами заемщик может (т. е. не обязан!) приложить документы, подтверждающие участие в СВО.
Если не смог сделать это в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор сам запросит их в Минобороны либо другом ведомстве.
Кредитор также может запросить документы у самого заемщика. В этом случае заемщик обязан предоставить их после окончания участия в СВО и не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы.
Если заявление подают члены семьи военнослужащего, они должны предоставить документ, подтверждающий родство.
Решение по заявлению
Кредитор рассматривает требование о каникулах в течение 10 дней и затем уведомляет об итогах. Он может отказать, только если не подтвердится, что человек действительно мобилизован или участвует в СВО.
Установлено правило: если человек не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, кредитные каникулы считаются автоматически одобренными с момента направления заявления.
Кредитор – банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард – не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует критериям Закона № 377-ФЗ.
Платежи и проценты
Банк, МФО или другой кредитор направляет заемщику до завершения кредитных каникул новый график платежей.
Прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей можно в любой момент – достаточно уведомить об этом кредитора.
СОВЕТ
Можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов.
Пока каникулы продолжаются:
- кредитор не вправе начислять штрафы за просроченную задолженность;
- приостанавливается исполнительное производство, если уже было начато.
То есть банк в период кредитных каникул не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге.
Однако проценты по долгу продолжают начисляться, но по-особому:
| ВИД КРЕДИТА | СТАВКА ПРОЦЕНТОВ |
| Потребкредиты и займы, кредитные карты | 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору).
Эти значения ЦБ рассчитывает каждый квартал (см. здесь) по видам кредита. |
| Ипотека | По ставке, определенной договором – но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме. Т. е. с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается.
При этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком. |
ПРИМЕР
По данным ЦБ на 16.08.2022 среднерыночных значений для кредитных карт с лимитом от 30 000 до 300 000 руб. процентная ставка – 27,2%, а для потребительских кредитов от 100 000 до 300 000 руб. – 26,1%. Значит, на время кредитных каникул на карту будут начислять 18,1%, а на потребкредит – 17,4%.
И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на срок каникул – так, чтобы после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей остался прежним, каким был до начала каникул.
Если уже была просрочка по кредиту
Возможно у заемщика уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку, штрафы или пени. На время каникул их заморозят, и расти они не будут. После окончания каникул их нужно будет заплатить.
При этом не нужно платить неустойку, штраф или пени, начисленные в период с 24.02.2022 до 07.10.2022 (вступления в силу Закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам:
- военнослужащим, проходящим службу в Вооруженных силах по контракту, а также в нацгвардии;
- сотрудникам спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
- сотрудникам погранслужбы, находящимся на территории России и обеспечивающих проведение СВО;
- добровольцам.
Списание долга
Долг спишут в случае:
- смерти военнослужащего;
- если получил инвалидность 1 группы.
Кредиты и микрозаймы членов его семьи тоже спишут в этих случаях.
Данное правило распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года. То есть с момента начала СВО.
Как платить по кредиту после кредитных каникул
И по ипотеке, и по потребкредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул – так чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.
Для этого банк, МФО или другой кредитор направляет заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.
Кредитная история
ЦБ указал, что кредитные каникулы не портят кредитную историю мобилизованного или другого участника СВО.
Заключение
При предоставлении мобилизованным льготного периода в Законе № 377-ФЗ использован механизм, сходный особенностями изменения условий кредитного и договора займа, который был введён в 202 году в связи с коронавирусом (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ).
Соответствующие изменения и дополнения также внесены в ряд федеральных законов:
- Об исполнительном производстве – от 02.10.2007 № 229-ФЗ;
- Об ипотеке (залоге недвижимости) – от 16.07.1998 № 102-ФЗ;
- Об ипотечных ценных бумагах – от 11.11.2003 № 152-ФЗ;
- О кредитных историях – от 30.12.2004 № 218-ФЗ.
Использованы материалы: сайт ЦБ.