С чего всё началось
В начале июня 2022 года Банк России заявил, что изучает введение банками комиссий по валютным счетам и при необходимости примет надзорные меры. Дело в том, что ряд банков сообщил о планах введения комиссий за обслуживание валютных счетов граждан.
Центробанк, понимая озабоченность банков рисками работы с валютой, тем не менее счёл, что банки не должны ухудшать условия обслуживания уже существующих клиентов.
По текущим счетам, открытым гражданам, введение комиссий или их увеличение должно соответствовать условия заключенных договоров, а сами договоры — требованиям закона.
ЦБ указал, что нарушением Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» является одностороннее изменение условий договора банковского вклада, направленное на:
- сокращение срока его действия;
- уменьшение размера процентов;
- увеличение или введение комиссий.
Таким образом, банки не могут устанавливать комиссии по уже открытым валютным вкладам.
Кроме того, ЦБ намекнул что после введения санкций против российского финансового сектора операции с валютой и для банков, и для граждан могут нести риски. Поэтому банки будут продолжать уменьшать объем своих валютных операций. Они могут вообще отказаться от предложения клиентам валютных продуктов.
Новые комиссии по вкладам и счетам
Банка России выпустил отдельное информационное письмо от 14.06.2022 № ИН-03-59/82 о недопустимости практики одностороннего увеличения и установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем.
Он уточнил, что такие комиссионные вознаграждения могут быть обозначены в договорах как комиссии, вознаграждения, тарифы, платы, платежи и т. д. Формально они могут быть за совершение операций в рамках договоров банковского счета, а также договоров вклада, заключенных с потребителями, в том числе в иностранной валюте.
Что говорит закон
Законодательство не предусматривает права кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, взимаемых с потребителя за совершение операций по договору банковского счета, а также возможности предоставления такого права заключенным с потребителем договором.
Более того, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» установлен прямой запрет на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений (кроме случаев, предусмотренных федеральным законом). Это касается операций по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо наступлении предусмотренных договором обстоятельств.
Что на практике
Вместе с тем ряд банков включает в договоры банковского счета с потребителями положения о своем праве в одностороннем порядке (в т. ч. путем одностороннего принятия новой редакции тарифов, применения к совершаемым операциям текущей версии тарифов) предпринимать действия по увеличению или установлению комиссионных вознаграждений за проведение операций. И в дальнейшем реализует указанную возможность.
Кроме того, ряд кредитных организаций использует практику согласования соответствующих изменений, при которой:
- офертой – выступает публикация банком изменений на своем официальном сайте;
- акцептом считается отсутствие выраженных потребителем возражений в отношении измененных условий либо имевшая место после соответствующей публикации реализация потребителем своих прав по договору (например, распоряжение денежными средствами на счете).
ЦБ разъяснил, что уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами – физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. При этом ЦБ сослался на определение Верховного Суда РФ от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, 2-1807/2018, в котором среди прочего есть следующий вывод:
Размещение банком информации о новом размере комиссии и об изменении условий договора само по себе не свидетельствует о согласии клиента на применение новых тарифов.
Какие правила должны соблюдать банки
В итоге ЦБ считает указанные практики не соответствующими интересам потребителей, поскольку они не предполагают выраженного согласия на обслуживание на новых условиях.
Центробанк пообещал, что будет проводить мониторинг действий кредитных организаций по увеличению/установлению комиссий по заключенным ими с гражданами договорам банковских счетов и вкладов на предмет их соответствия требованиям законодательства РФ. И при необходимости будет применять соответствующие меры.
Для предупреждения возможных нарушений прав потребителей Банк России обратил внимание кредитных организаций на необходимость:
- не допускать включения в заключаемые с потребителями договоры счета и вклада положений, предусматривающих право банка на одностороннее увеличение или установление комиссий за операции;
- не допускать взимания с потребителей комиссий, увеличенных или установленных банком в одностороннем порядке без получения выраженного клиентом конкретного, информированного и сознательного согласия на применение новых тарифов.
Также банкам поручено проанализировать содержание заключаемых с клиентами – физлицами договоров банковского счета и вклада с целью исключения упомянутых положений, ущемляющих права потребителя.