Автор:

Основные виды недобросовестных практик на финансовом рынке по версии Банка России

Банки и другие кредитно-финансовые организации постоянно применяют в отношении клиентов-потребителей финансовых услуг определённые уловки и схемы, чтобы расположить их к себе и впарить как можно больше услуг. Чтобы этому противодействовать в середине 2021 года Банк России обобщил виды практик недобросовестного поведения банков и др. на финансовом рынке. Из этой статьи узнаете, каких действий и условий договоров следует остерегаться.

На что обратил внимание ЦБ

Центробанк летом 2021 года систематизировал основные виды недобросовестных практик на финансовом рынке и предложил использовать для них единые термины и определения. По его мнению, это должно помочь участникам рынка и ЦБ обсуждать вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг на одном языке. А значит, более эффективно.

Разные способы введения потребителя в заблуждение часто объединяют понятием «мисселинг» (misselling), что означает только продажу одного финансового продукта под видом другого. То есть, лишь один из 5 вариантов выделяемых Банком России наиболее распространенных практик недобросовестного поведения.

ВИД НЕДОБРОСОВЕСТНОЙ ПРАКТИКИ

ПОЯСНЕНИЕ

Подмена продукта (Misselling) Предложение и продажа одного финансового продукта (услуги) под видом другого. Например, инвестиционных облигаций (доход по которым зависит от поведения базового актива) под видом вклада, только более выгодного.

А именно, предложение:

  • комбинированного продукта, инвестиционного или страхового продукта под видом банковского вклада;
  • услуг компаний, не имеющих лицензию ЦБ (не входящих в реестр Банка России), под видом лицензированной деятельности.
Непрозрачное ценообразование (Mispricing) Введение в заблуждение относительно размера комиссий или справедливой стоимости: от сложных тарифов, в которых скрыта переплата, до случаев, когда клиент платит за дешевую услугу по цене дорогой.

Предложение продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями

Это установление двойных комиссий в связи с приобретением одного финансового продукта или услуги. Например, взимание комиссии за управление паевым инвестиционным фондом наряду с комиссией за доверительное управление инвестиционным портфелем клиентов, в состав активов которого приобретаются инвестиционные паи фонда.

Предложение финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы клиента

Включает:

  • предложение потребителю финансового продукта или услуги, стоимость которых (комиссии) существенно отклоняются от параметров аналогичных сделок на рынке (например – предложение заключить опционный договор с взиманием завышенной премии, предложение выкупа ликвидных ценных бумаг на внебиржевом рынке по заниженной цене, применение сложных тарифов с завышенными комиссиями);
  • неразъяснение гражданину информации о полной стоимости продукта или услуги, а также о дополнительных расходах, связанных с их приобретением и хранением;
  • предложение потребителю финансового продукта без разъяснения информации о том, что данный продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос.

Навязывание продуктов в целях начисления дополнительных комиссий (Churning)

Это навязывание брокером или агентом финансовой организации приобретения финансовых инструментов (услуг) совершения сделок за счет клиента для увеличения комиссии (агентского вознаграждения), не имеющих экономического смысла для клиента.

Связанная продажа (Tied selling) Ее классическое проявление – навязывание страховки при выдаче кредита, хотя банк в любом случае должен предложить вариант на сопоставимых по сроку и сумме условиях без страхования.

Это практика компании, предоставляющей финансовый продукт или услугу при условии, что клиент покупает какой-либо другой продукт или услугу. А именно:

  • включение договора об обязательном пенсионном страховании в комплект документов, необходимых для получения займа;
  • предоставление кредита только при условии приобретения определенного страхового продукта;
  • включение в договор на оказание банковского обслуживания депозитарных и брокерских договоров как обязательного условия приобретения банковского продукта;
  • неотражение в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительной платной услуги (например, сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку).
Недобросовестное информирование (Misinforming) Искажение и/или представление клиенту неполной информации о финансовом продукте (услуге). Например, обещание гарантированного дохода по продуктам, не являющимся вкладом.

Искажение информации о доходности и рисках продукта

Может выражаться:

  • в обещании гарантированного получения дохода;
  • ссылке на наличие «гарантии со стороны государства» при предложении продуктов (услуг) коммерческими организациями, не подлежащих страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ».

Навязывание услуги или продукта, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации

Включает:

  • утаивание информации об отсутствии гарантий получения полной суммы внесенных денежных средств при досрочном расторжении договора, обозначение потребителю (инвестору) только положительных качеств (условий) договора, продукта или услуги;
  • реализация продукта (услуги) путем акцепта оплатой (т. е. заемщику не предоставляют на ознакомление конкретные условия договора, договор считается заключенным по факту перевода средств, в т. ч. при выраженном несогласии с получением данной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита);
  • навязывание продуктов (услуг) без предварительного ознакомления клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки.
Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling) Продажа финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам клиентов. Когда не учитывают знания, склонность к риску, возраст и другие особенности человека.

Продажа продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов

Это:

  • продажа инвестиционных продуктов, предполагающих получение дохода в долгосрочной перспективе, социально незащищенным слоям населения и гражданам пенсионного возраста (при досрочном выходе из таких продуктов не возвращают сумму изначально инвестированных средств);
  • продажа продуктов с высоким уровнем риска без оценки аппетита к риску клиента.

Продажа сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями

Это:

  • продажа сложных финансовых продуктов гражданам, у которых нет профильных знаний (опыта) работы для расчета их доходности;
  • продажа гражданам сложных финансовых продуктов без оценки или формальной оценки знаний клиента.

Аналогичные понятия и термины уже используют в работе центральные банки многих стран.

Общий термин для всех недобросовестных практик – misconduct («ненадлежащее поведение»), которое в каждом конкретном случае может содержать сразу несколько видов недобросовестных практик.

Банк России заверил, что в дальнейшем будет пополнять этот перечень.

Отметим, что для противодействия этим практикам при участии ЦБ в 2021 году были приняты законы, которые, в частности, дают гражданину право вернуть навязанную к кредиту дополнительную услугу и позволяют устанавливать единые для рынка правила продаж финансовых продуктов.

Подробнее об этом см. «Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2021 и 2022 года: обзор».

Кроме того, с 1 октября 2021 года введено обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов на понимание ими своих рисков перед покупкой сложных финансовых инструментов.

Использованы материалы: сайт ЦБ.