На что обратил внимание ЦБ
Центробанк летом 2021 года систематизировал основные виды недобросовестных практик на финансовом рынке и предложил использовать для них единые термины и определения. По его мнению, это должно помочь участникам рынка и ЦБ обсуждать вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг на одном языке. А значит, более эффективно.
Разные способы введения потребителя в заблуждение часто объединяют понятием «мисселинг» (misselling), что означает только продажу одного финансового продукта под видом другого. То есть, лишь один из 5 вариантов выделяемых Банком России наиболее распространенных практик недобросовестного поведения.
ВИД НЕДОБРОСОВЕСТНОЙ ПРАКТИКИ |
ПОЯСНЕНИЕ |
Подмена продукта (Misselling) | Предложение и продажа одного финансового продукта (услуги) под видом другого. Например, инвестиционных облигаций (доход по которым зависит от поведения базового актива) под видом вклада, только более выгодного.
А именно, предложение:
|
Непрозрачное ценообразование (Mispricing) | Введение в заблуждение относительно размера комиссий или справедливой стоимости: от сложных тарифов, в которых скрыта переплата, до случаев, когда клиент платит за дешевую услугу по цене дорогой.
Предложение продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями Это установление двойных комиссий в связи с приобретением одного финансового продукта или услуги. Например, взимание комиссии за управление паевым инвестиционным фондом наряду с комиссией за доверительное управление инвестиционным портфелем клиентов, в состав активов которого приобретаются инвестиционные паи фонда. Предложение финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы клиента Включает:
Навязывание продуктов в целях начисления дополнительных комиссий (Churning) Это навязывание брокером или агентом финансовой организации приобретения финансовых инструментов (услуг) совершения сделок за счет клиента для увеличения комиссии (агентского вознаграждения), не имеющих экономического смысла для клиента. |
Связанная продажа (Tied selling) | Ее классическое проявление – навязывание страховки при выдаче кредита, хотя банк в любом случае должен предложить вариант на сопоставимых по сроку и сумме условиях без страхования.
Это практика компании, предоставляющей финансовый продукт или услугу при условии, что клиент покупает какой-либо другой продукт или услугу. А именно:
|
Недобросовестное информирование (Misinforming) | Искажение и/или представление клиенту неполной информации о финансовом продукте (услуге). Например, обещание гарантированного дохода по продуктам, не являющимся вкладом.
Искажение информации о доходности и рисках продукта Может выражаться:
Навязывание услуги или продукта, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации Включает:
|
Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling) | Продажа финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам клиентов. Когда не учитывают знания, склонность к риску, возраст и другие особенности человека.
Продажа продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов Это:
Продажа сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями Это:
|
Аналогичные понятия и термины уже используют в работе центральные банки многих стран.
Общий термин для всех недобросовестных практик – misconduct («ненадлежащее поведение»), которое в каждом конкретном случае может содержать сразу несколько видов недобросовестных практик.
Банк России заверил, что в дальнейшем будет пополнять этот перечень.
Отметим, что для противодействия этим практикам при участии ЦБ в 2021 году были приняты законы, которые, в частности, дают гражданину право вернуть навязанную к кредиту дополнительную услугу и позволяют устанавливать единые для рынка правила продаж финансовых продуктов.
Подробнее об этом см. «Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2021 и 2022 года: обзор».
Кроме того, с 1 октября 2021 года введено обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов на понимание ими своих рисков перед покупкой сложных финансовых инструментов.
Использованы материалы: сайт ЦБ.