По данным Всемирного банка, долги россиян по банковским кредитам на начало 2019 года достигли исторического максимума. Обычно это люди с относительно низким и средним достатком, которые до конца не понимают, что их ожидает, если взять потребительский кредит – неизбежная переплата банку. В этой консультации приводим основные противопоказания к потребительскому кредиту.
Специфика потребкредита
Как известно, банки предоставляют кредиты частным лицам на покупку квартиры, дачи, автомобиля, оплату образования и др. Это – целевые кредиты. При их оформлении банк потребует подтверждение от клиента, что кредит потрачен именно на указанную в договоре цель.
Однако человеку может понадобиться кредит для оплаты текущих покупок. Это так называемые нецелевые, или потребительские кредиты. Их дают на приобретение товаров или услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Если взять потребительский кредит, банк все равно может попросить указать, на что вы собираетесь потратить деньги, но не станет проверять, действительно ли кредит потрачен на указанную цель.
Также см. «До какого возраста банки дают кредит пенсионерам?».
Самооценка
Перед приходом в банк, нужно хотя бы приблизительно оценить свои финансовые возможности.
ПРИМЕР
У Широковой в распоряжении 40 000 рублей в месяц (вкл. з/п и дополнительные доходы, например, от сдачи квартиры). Её постоянные расходы – 15 000 рублей (питание, одежда, ЖКХ, налоги, алименты и пр.). Разница между этими двумя показателями – 25 000 рублей – чистый располагаемый доход.Разделим эту сумму на 2, так как банки считают, что не более половины располагаемого дохода может идти на обслуживание долга. Получаем 12 500 рублей.
Такой максимальный месячный платеж по кредиту Широкова можете себе позволить без ущерба для своих финансов.
Ситуация 1: реклама голову вскружила
Людям, которые легко поддаются на рекламу и потому плохо контролируют свои расходы, с потребительскими кредитами лучше не связываться.
Правда, современные технологии рекламы и маркетинга так успешно используют слабости людей, что полностью защищенных от их воздействия практически нет.
СОВЕТ
Если у вас повышенная склонность к спонтанным покупкам, делайте их хотя бы не за счет кредита.
Также см. «На что в России чаще всего берут кредиты в 2018 году: таблица».
Ситуация 2: «полна коробочка»
Люди, которые уже достаточно закредитованы.
СОВЕТ
Если на обслуживание ранее взятых долгов уходит более 30% семейного бюджета, нужно умерить свои аппетиты и не покупать новые товары или услуги в кредит. Тем более не следует брать новые кредиты на погашение старых: такая «долговая спираль» часто приводит в бездонную долговую яму.
Также см. «Шансы одобрения заявки на кредит: статистика в 2018 году».
Ситуация 3: плохо с математикой
Люди, которые не умеют или не хотят считать.
Практически любой кредит нужно отдавать с процентами (хотя есть и беспроцентные рассрочки, а по кредитным картам существуют льготные периоды беспроцентного погашения).
СОВЕТ
Если вы не можете чётко посчитать размер переплаты по кредиту – то есть сколько придется отдать банку помимо основной суммы долга – лучше в кредитные отношения не лезть.
Источник: Российская газета.