Также смотрите:
Что сказал Президент
25 марта 2020 года в ходе первого обращения Владимира Путина к народу и бизнесу в связи с коронавирусом Президент в том числе затронул тему кредитов, взятых физическими лицами (населением):
Ещё одна зона риска – это кредиты граждан. Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно.
Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чём идёт речь. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций.
Прошу Банк России предусмотреть аналогичный механизм пролонгации кредитов и для индивидуальных предпринимателей.
Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной. Прошу Правительство и парламент ускорить принятие необходимых изменений в нормативную базу.
Понятие
По общему правилу кредитные каникулы предусматривают на определённый период времени и в определённых суммах приостановление исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором (обычно банк). При этом сам термин «кредитные каникулы» в законодательстве обычно не встречается.
Таким образом, кредитные каникулы – это льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам.
Закон о кредитных каникулах
С 3 апреля действует Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ с изменениями в ФЗ <О Центральном банке˃ и отдельные законодательные акты. Он установил новые особенности изменения условий кредитного договора, договора займа в связи с коронавирусом (далее – Закон № 106-ФЗ). Фактически это и есть Закон о кредитных (ипотечных) каникулах в связи с карантином из-за коронавируса 2020.
Закон № 106-ФЗ гарантирует возможность для граждан, а также субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) получить отсрочку по кредитам и займам, если из-за коронавируса они оказались в сложной жизненной ситуации или пострадали от снижения доходов. И банк обязан пойти навстречу (до 03.04.2020 лишь имел право).Сразу скажем, что условия кредитных каникул из-за коронавируса для физических лиц, ИП и МСП несколько отличаются.
Условия для физлиц и ИП
Кто может воспользоваться
На основании ст. 6 Закона № 106-ФЗ, это – физические лица и индивидуальные предприниматели, заключившие до 03.04.2020 кредитный договор (договор займа) с кредитной организацией (банк) или некредитной финансовой организацией.
Необходимо одновременно соблюсти 3 условия:
- Размер предоставленного кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ (см. далее). Максимальную величину Правительство может установить в абсолютном значении и/или в относительном – в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей.
- Снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по договору за месяц, предшествующий месяцу обращения за льготным периодом) более чем на 30% по сравнению со среднемесячным (совокупным) доходом заемщика за 2019 год. Методика расчета утверждена постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 (если самостоятельный расчет вызывает затруднения, заемщик может обратиться к своему кредитору за консультацией).
- На момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный ранее.
К обстоятельствам, свидетельствующим о снижении среднемесячного дохода, в т. ч. относятся снижение размера или отсутствие выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора (например, вследствие невыплаты или неполной выплаты зарплаты, временной приостановки работы по причинам экономического, технологического, технического или организационного характера и иных схожих обстоятельств), при наличии документов, подтверждающих фактическое снижение среднемесячного дохода (информационное письмо Банка России от 24.03.2020 № ИН-06-59/28).
Для подтверждения снижения дохода кредитор вправе запросить подтверждающие документы. Это может быть:
- справка о доходах (2-НДФЛ и др.);
- выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного;
- лист нетрудоспособности;
- иные документы.
При этом ЦБ может определить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения снижения доходов.
У заёмщика есть 90 дней со дня представления кредитору требования на подачу этих документов.
Какие кредиты подпадают под каникулы
Их 2 вида:
- потребительские (Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе))»;
- ипотечные.
А вот при кредитовании малого и среднего бизнеса это любые кредиты и займы.
Максимальный размер кредита (займа), по которому можно получить кредитные каникулы, устанавливает постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 в редакции постановления от 10 апреля 2020 гола № 478 (последний документ поднял верхнюю планку по отсрочкам по ипотеке из-за коронавируса, а также расширил действие кредитных каникул).
| ВИД КРЕДИТА | МАКСИМАЛЬНЫЙ РАЗМЕР |
| Потребительский кредит (займ) физлицам | 250 000 рублей |
| Потребительский кредит ИП | 300 000 рублей |
| Потребительский кредит (займ) с лимитом кредитования физилицам | 100 000 рублей |
| Потребительский кредит на приобретение авто с его залогом | 600 000 рублей |
| Кредит (займ) не на предпринимательские цели с ипотекой | 2 млн рублей (изначально 1,5 млн) |
| Кредит (займ) не на предпринимательские цели с ипотекой – для жилых помещений в Москве | 4,5 млн рублей (изначально не было) |
| Кредит (займ) не на предпринимательские цели с ипотекой – для жилых помещений в Московской области, Санкт-Петербурге, регионах Дальневосточного федерального округа | 3 млн рублей (изначально не было) |
Чтобы зарегистрировать в ЕГРН изменения кредитного договора, связанные с предоставлением ипотечных каникул, уплачивать госпошлину в размере 200 рублей не нужно (новый подп. 33 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).
Когда можно воспользоваться: сроки
Взять кредитные каникулы можно в любой момент в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.
Именно до этой даты нужно обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора (далее – требование) на срок, который определяет сам заемщик. Это так называемый льготный период.
Требование
Примерная форма требования о предоставлении льготного периода приведена в Приложении к информационному письму Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49.
Направить требование можно:
- способом, предусмотренным договором;
- с помощью мобильного телефона.
Льготный период
Это приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный самим заемщиком.
По общему правилу отсрочить платежи по кредитам из-за коронавируса можно на срок до 6 месяцев со дня подачи обращения или позже. Как было сказано, конкретный срок каникул, а также дату его начала определяет сам заёмщик.
Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению.
Дата начала льготного периода по ипотечному кредиту не может отстоять более чем на 1 месяц, предшествующий обращению.
По одному кредиту (займу) льготный период предоставляют только 1 раз.
Если к началу кредитных каникул у заемщика была обязанность уплатить проценты и штрафы за ненадлежащее исполнение своих обязательств, она тоже приостанавливается.
Банк обязан сообщить о предоставлении кредитных каникул в течение 5 дней. Если в течение 10 дней нет ответа, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании заёмщика.
Режим льготного периода
В течение льготного периода недопустимо:
- начисление неустойки (штрафа, пени);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
- обращение с требованием к поручителю.
Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погашать кредит. При этом такие суммы прежде всего идут в счет погашения основного долга.
Для МСП действуют аналогичные требования по установлению льготного периода (информация Минфина «Гражданам, ИП и субъектам МСП будут предоставлены “кредитные каникулы” на период до 6 месяцев»).
Кредитные каникулы прежде всего адресованы наиболее нуждающимся слоям населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.
Особенность ИП
Вместо приостановления исполнения своих обязательств коммерсант может просить уменьшить размер платежей в течение льготного периода.
Вообще, ИП может взять кредитные каникулы как предприниматель (ст. 6 Закона № 106-ФЗ) либо как представитель малого бизнеса (ст. 7 Закона № 106-ФЗ, см. далее).
Условия для МСП
Кто может воспользоваться
На основании ст. 7 Закона № 106-ФЗ, это заемщики – субъекты малого и среднего предпринимательства, ведущие деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ, заключившие до 3 апреля 2020 года с кредитной организацией или некредитной финансовой организацией (далее также – банк) любой кредитный договор (договор займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой.
Для МСП Перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения коронавирусной инфекции, с кодами ОКВЭД утверждён постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.
Учтите, что этот Перечень немного отличается от списка пострадавших отраслей, который используют при предоставлении других мер поддержки. Например, налоговых каникул. Так, в первый Перечень включена деятельность автовокзалов и автостанций (код по ОКВЭД 52.21.21). Есть и техническое различие: исключены четыре кода вида деятельности в сфере авиаперевозок: 52.23.11, 52.23.12, 52.23.13 и 52.23.19, а код 52.23.1 остался.
Также см. «Компаниям из каких отраслей помогут в связи с коронавирусом: официальный список».
Когда можно воспользоваться: сроки
Взять кредитные каникулы малый и средний бизнес вправе в любой момент в течение действия договора кредита/займа.
Не позднее 30 сентября 2020 года нужно обратиться к банку с требованием об изменении условий договора (далее – требование). Оно должно предусматривать приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный им сами. Это так называемый льготный период.
Льготный период
Заемщик вправе определить:
- длительность льготного периода – не более 6 месяцев;
- дату начала льготного периода – не ранее дня направления требования.
Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным 6 месяцам, а дата начала – день направления требования банку, кредитору.
Особенность ИП
Требование заемщика – индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматривать уменьшение платежей в течение льготного периода.
ИП не вправе обращаться за кредитными каникулами дважды: как физлицо/ИП и как представитель МСП.
Форма требования и содержание
Примерная форма требования о предоставлении льготного периода приведена в Приложении к информационному письму Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49. Прилагать к требованию какие-либо документы не нужно.
В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с Законом № 106-ФЗ.
Подача требования
Способ определяет договор кредита/займа.
Требование ИП также можно направить с помощью мобильного телефона, и кредитор обязан его принять.
Срок рассмотрения требования
Кредитор, получивший требование заемщика, в срок до 5 дней обязан его рассмотреть и сообщить об изменении условий договора, направив уведомление способом, предусмотренным договором.
Если требование было получено по телефону, то уведомить нужно аналогичным образом.
При неполучение заемщиком в течение 10 дней уведомления после дня направления требования льготный период считается установленным со дня направления требования кредитору, если иная дата начала не указана в требовании заемщика.
Режим льготного периода
Со дня направления уведомления условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.
Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.
В течение льготного периода недопустимо:
- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и/или уплате процентов на сумму кредита (займа);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства и/или обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему договору, и/или обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Сумму процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и/или уплате процентов, не уплаченную им до льготного периода, фиксируют и уплачивают после окончания льготного периода.
После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода.
Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода прекратить его действие. Для этого нужно направить кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором. А уведомление от ИП можно направить по телефону.
Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика.
Затем кредитор обязан направить уточненный график платежей не позднее 5 дней после дня получения уведомления заемщика.
Расчеты по кредитам
Представитель МСП вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму или её часть кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период.
При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается. Кредитор обязан направить уточненный график платежей не позднее 5 дней после прекращения льготного периода.
По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включают проценты, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших изначально условий договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.
В случае уменьшения размера обязательств ИП за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, сумма обязательств по процентам, включаемая в сумму по основному долгу, уменьшается на размер обязательств по процентам, исполненных за счет платежей в течение льготного периода.
По окончании (прекращении) льготного периода:
- платежи вносят в размере и с периодичностью (сроки), которые аналогичны действовавшим до льготного периода условиями договора;
- срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств исходя из порядка уплаты платежей в льготный период.
Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее 5 дней после дня окончания (прекращения) льготного периода.
Если договор с обеспечением
Изменение условий договора не требует согласия залогодателя, если он третье лицо, а также поручителя и/или гаранта.
Если измененный в рамках кредитных каникул договор был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, срок действия такого договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия кредитного договора (договора займа).
Заключение
В период кредитных каникул проценты начисляют в том же размере, как если бы заемщик продолжал исполнять прежние условия кредитного договора. То есть, предоставляемая отсрочка – не бесплатная. Такие проценты после окончания каникул включают в сумму основного долга.
После окончания кредитных каникул заемщик возобновляет оплату кредита на прежних условиях. То есть, без всяких переплат. Но по новому графику, рассчитанному кредитором.