Что такое плавающая ставка
Это когда кредитный договор или договор займа содержит условие о начислении процентов за пользование кредитом/займом, размер которых зависит от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины (числового значения). В том числе это может быть ключевая ставка ЦБ.
А как известно, из-за ухудшения экономической ситуации на фоне санкций-2022 Банк России резко поднял с 28 февраля ключевую ставку до 20,0%. Соответственно, исполнять обязательства по указанным договорам стало очень затруднительно и невыгодно. Вплоть до потери платёжеспособности и последующего банкротства.
Мера поддержки
Но помощь таким заёмщикам пришёл Федеральный закон от 26.03.2022 № 71-ФЗ (далее – Закон № 71-ФЗ). Его ст. 10 внесла дополнения в законодательные акты, установив новые особенности изменения условий договора кредита, займа.
В силу этого ФЗ с 26 марта 2022 года бизнес может потребовать смягчить условия выплат по кредитам с плавающими ставками. Это не совсем реструктуризация, а т. н. переходный период.
Так, например, компания-заемщик может потребовать от банка на 3-месячный переходный период изменить порядок начисления и уплаты процентов по рублевому кредиту или займу с плавающей ставкой.
Право на эту меру поддержки не распространяется на договоры займа, заключённые путем размещения облигаций.
Условия
Чтобы воспользоваться указанной мерой поддержки, нужно соблюсти ряд правил. Среди них такие:
- заемщик не относится к субъектам МСП, банкам, некредитным финансовым организациям или лицам, которые оказывают профессиональные услуги на финансовом рынке;
- договор кредита или займа заключён до 27 февраля 2022 года;
- обратиться с требованием можно в любой момент действия договора, но не позже 1 июня 2022 года.
Если условия соблюдены, то в переходный период кредитор обязан начислять проценты по специальной формуле, которая приведена в ст. 10 Закона № 71-ФЗ.
Причём в рамках переходного периода в его первом месяце проценты не должны быть выше 12,5%, во втором – 13,5%, в третьем – 16,5% годовых.
Переходный период
Длительность переходного периода составляет 3 месяца.
Дату его начала определяет сам заёмщик, но она не может:
- быть ранее направления им требования кредитору об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом, займом (она же дата по умолчанию);
- выходить за 1 июля 2022 года.
Срок рассмотрения кредитором указанного требования – до 5 дней включительно. При положительном ответе заемщику придёт уведомление об изменении условий кредитного договора. Этот же срок дан на отказ с указанием причины.
Если в течение 10 дней от кредитора не пришло ни положительного уведомления, ни отказа, переходный период считается установленным со дня направления заемщиком требования, если иная дата начала не указана в требовании.
Заемщик может в любой момент в течение переходного периода прекратить его действие, направив кредитору уведомление об этом. Тогда действие переходного периода считается прекращенным со дня получения кредитором такого уведомления.
В течение переходного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), ежемесячно начисляются и уплачиваются проценты, размер которых рассчитывается по формуле:
Переходный период считается прекращенным, когда размер процентов за пользование кредитом превысил размер, предусмотренный изначальными условиями договора.
Проценты
В течение переходного периода дополнительно к процентам, которые начисляются и уплачиваются заёмщиком согласно спецформуле, на размер основного долга тоже начисляются проценты. Они равны разнице между процентами по изначальным условиям и в рамках переходного периода.
Правительство РФ устанавливает порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 года кредитору возмещают 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода. Тогда обязательства заемщика по доппроцентам считаются исполненными.
Иначе такие проценты по окончании или прекращении переходного периода увеличивают сумму основного долга. Их погашают равными платежами в сроки и с периодичностью, которые согласованы заемщиком и кредитором, но не ранее 1 января 2023 года.
Не позднее 5 дней после окончания переходного периода кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей (если есть, что платить).
Для ипотечных кредитов физлиц по договорам, заключённым до 27.02.2022, с 28 февраля и до окончания срока их действия переменная процентная ставка не может превышать значение, рассчитанное на 27 февраля 2022 года.