Опубликована Стратегия развития страховой отрасли до 2021 года в России. Её подготовили Всероссийский союз страховщиков и агентство «RAEX-Аналитика». Этот документ не носит официальный характер, однако законодатели и чиновники обязательно примут его во внимание. Например, когда будут решать про изменения в системе ОСАГО, ОМС.
Положение дел
На 2018 год текущее состояние страхового рынка характеризуют следующие признаки:
- недостаточное количество драйверов роста страхового рынка (нужно расширение рынка страхования);
- недостаточное развитие долгосрочных видов страхования жизни;
- недостаточно высокий уровень доверия на страховом рынке (развитие инфраструктуры);
- повышенная нагрузка на страховщиков со стороны контролирующих и надзорных структур (нужна оптимизация нормотворческой деятельности);
- нерешенность вопросов доступности и высокой убыточности ОСАГО;
- недостаточное развитие электронного страхования;
- необходимость совершенствования системы ОМС.
Страхуют мало
Подавляющая часть рисков, которые считаются значимыми, не страхуется. Роль страхования в России не соответствует:
- масштабам экономики страны;
- вызовам, с которыми приходится сталкиваться.
Предложены следующие меры, направленных на расширение страхового рынка:
- внесение изменений в некоторые законодательные акты, регулирующие обязательные и добровольные виды страхования;
- введение или восстановление субсидирования в отдельных видах страхования;
- налоговое стимулирование и др.
Страхование жизни
Смешанное страхование жизни на срок более 10 лет не превышает 10% на рынке страхования жизни. Рост страхования жизни обеспечивается, в основном, ИСЖ (инвестиционное страхование жизни).
Рынок страхования жизни должен выполнять такие ключевые функции:
- социальную и финансовую защиту граждан;
- привлечение долгосрочных инвестиций для стратегически важных инфраструктурных проектов.
Для раскрытия потенциала долгосрочного страхования жизни предложено:
- законодательное закрепление долевого страхования жизни;
- повышение размера налогового вычета;
- определение места страховщиков жизни на пенсионном рынке.
Маленькие страховые премии
Отмечается недостаточно высокий уровень доверия на страховом рынке. Так, объем страховой премии в расчете на одного жителя России составил всего 8,7 тысячи рублей.
Способствовать росту этого показателя могла бы поддержка идеи необходимости страхования на государственном уровне.
Развить инфраструктуру страхового рынка, повысить доверие граждан и бороться со злоупотреблениями помогут:
- реализация мер, направленных на повышение доверия граждан к институту страхования;
- борьба с мошенничеством;
- устранение несоответствий и неточностей в законе о защите прав потребителей;
- выстраивание отношений с финансовым омбудсменом;
- оптимизация процедуры идентификации клиентов;
- получение страховщиками доступа к различным базам данных, в т. ч. законодательное закрепление бюро страховых историй (по аналогии с кредитными историями заёмщиков).
Слишком много контроля
Эксперты отмечают повышенную регуляторную нагрузку: число страховых компаний на рынке с 2012 года по 1 июня 2018 года сократилось более, чем в 2 раза.
Повышение регуляторных требований должно способствовать повышению надежности страховой отрасли, однако региональные компании могут не выдержать растущую нагрузку, что приведет к концентрации рынка и вымыванию с него региональных игроков.
Нагрузку на страховые компании предложено снизить за счёт:
- проработки законопроекта о «входном билете»;
- введения пропорционального регулирования;
- исключения излишних требований к страховщикам для снижения нагрузки на рентабельность и пр.
ОСАГО
86% жалоб на страховщиков связано с ОСАГО. Высокое число жалоб со стороны страхователей поступает на фоне проблем с доступностью полисов и активной деятельностью мошенников, угрожающих финансовой стабильности страховщиков.
Здесь пока никакой конкретики: предложены разработка и следование плану реформирования ОСАГО, внесение изменений в отдельные законодательные акты, оптимизация процедур продаж страховых полисов и урегулирования убытков.
Электронное страхование
Менее 3% страховых премий получено через Интернет, более 80% электронного страхования приходится на ОСАГО. То есть у российского рынка огромный нереализованный потенциал развития электронного страхования, но его сдерживает целый ряд ограничений.
Вот основные меры:
- борьба с мошенничеством и злоупотреблениями;
- регламентация процедур продаж страховых продуктов через интернет-ресурсы страховых посредников;
- реализации страховых услуг онлайн юридическим лицам;
- оптимизация процедуры заключения договоров страхования в электронной форме при необходимости проведения осмотра.
ОМС
Система ОМС не основана на классических страховых принципах. Это препятствует полноценному использованию страховых механизмов для финансирования медицины. Отсутствие связи ОМС и ДМС приводит к дублированию услуг и нерациональному расходованию бюджетных средств. Фактическое сохранение распределительной системы не позволяет в полной мере использовать преимущества страховой модели, важнейшее среди которых – создание внутренней экономической мотивации участников к улучшению результатов и повышению эффективности деятельности.
Система медстрахования в России к 2021 году должна быть переведена на страховые принципы. Это также разработка KPI развития сегмента, дорожная карта и реализация указанных в них мер по реформированию системы ОМС.
Основные предложения такие:
- проработка поэтапного перехода к модели ОМС, основанной на рисковой модели;
- подготовка предложений по конкретизации перечня бесплатных медицинских услуг и условиям их предоставления гражданам;
- проработка вопросов контроля за деятельностью СМО (система массового обслуживания);
- законодательное закрепление статуса медицинских представителей.