Автор:

Что будет со страховой отраслью и страховым рынком в 2019-2020 году

Опубликована Стратегия развития страховой отрасли до 2021 года в России. Её подготовили Всероссийский союз страховщиков и агентство «RAEX-Аналитика». Этот документ не носит официальный характер, однако законодатели и чиновники обязательно примут его во внимание. Например, когда будут решать про изменения в системе ОСАГО, ОМС.

Положение дел

На 2018 год текущее состояние страхового рынка характеризуют следующие признаки:

C:\Users\ВОВА\Desktop\БУХГУРУ\ноябрь 2018\ВЕБ Что будет со страховой отраслью и страховым рынком в 2019-2020 году\strahovanie.jpg

  • недостаточное количество драйверов роста страхового рынка (нужно расширение рынка страхования);
  • недостаточное развитие долгосрочных видов страхования жизни;
  • недостаточно высокий уровень доверия на страховом рынке (развитие инфраструктуры);
  • повышенная нагрузка на страховщиков со стороны контролирующих и надзорных структур (нужна оптимизация нормотворческой деятельности);
  • нерешенность вопросов доступности и высокой убыточности ОСАГО;
  • недостаточное развитие электронного страхования;
  • необходимость совершенствования системы ОМС.

Страхуют мало

Подавляющая часть рисков, которые считаются значимыми, не страхуется. Роль страхования в России не соответствует:

  • масштабам экономики страны;
  • вызовам, с которыми приходится сталкиваться.

Предложены следующие меры, направленных на расширение страхового рынка:

  • внесение изменений в некоторые законодательные акты, регулирующие обязательные и добровольные виды страхования;
  • введение или восстановление субсидирования в отдельных видах страхования;
  • налоговое стимулирование и др.

Страхование жизни

Смешанное страхование жизни на срок более 10 лет не превышает 10% на рынке страхования жизни. Рост страхования жизни обеспечивается, в основном, ИСЖ (инвестиционное страхование жизни).

Рынок страхования жизни должен выполнять такие ключевые функции:

  • социальную и финансовую защиту граждан;
  • привлечение долгосрочных инвестиций для стратегически важных инфраструктурных проектов.

Для раскрытия потенциала долгосрочного страхования жизни предложено:

  • законодательное закрепление долевого страхования жизни;
  • повышение размера налогового вычета;
  • определение места страховщиков жизни на пенсионном рынке.

Маленькие страховые премии

Отмечается недостаточно высокий уровень доверия на страховом рынке. Так, объем страховой премии в расчете на одного жителя России составил всего 8,7 тысячи рублей.

Способствовать росту этого показателя могла бы поддержка идеи необходимости страхования на государственном уровне.

Развить инфраструктуру страхового рынка, повысить доверие граждан и бороться со злоупотреблениями помогут:

  • реализация мер, направленных на повышение доверия граждан к институту страхования;
  • борьба с мошенничеством;
  • устранение несоответствий и неточностей в законе о защите прав потребителей;
  • выстраивание отношений с финансовым омбудсменом;
  • оптимизация процедуры идентификации клиентов;
  • получение страховщиками доступа к различным базам данных, в т. ч. законодательное закрепление бюро страховых историй (по аналогии с кредитными историями заёмщиков).

Слишком много контроля

Эксперты отмечают повышенную регуляторную нагрузку: число страховых компаний на рынке с 2012 года по 1 июня 2018 года сократилось более, чем в 2 раза.

Повышение регуляторных требований должно способствовать повышению надежности страховой отрасли, однако региональные компании могут не выдержать растущую нагрузку, что приведет к концентрации рынка и вымыванию с него региональных игроков.

Нагрузку на страховые компании предложено снизить за счёт:

  • проработки законопроекта о «входном билете»;
  • введения пропорционального регулирования;
  • исключения излишних требований к страховщикам для снижения нагрузки на рентабельность и пр.

ОСАГО

86% жалоб на страховщиков связано с ОСАГО. Высокое число жалоб со стороны страхователей поступает на фоне проблем с доступностью полисов и активной деятельностью мошенников, угрожающих финансовой стабильности страховщиков.

Здесь пока никакой конкретики: предложены разработка и следование плану реформирования ОСАГО, внесение изменений в отдельные законодательные акты, оптимизация процедур продаж страховых полисов и урегулирования убытков.

Электронное страхование

Менее 3% страховых премий получено через Интернет, более 80% электронного страхования приходится на ОСАГО. То есть у российского рынка огромный нереализованный потенциал развития электронного страхования, но его сдерживает целый ряд ограничений.

Вот основные меры:

  • борьба с мошенничеством и злоупотреблениями;
  • регламентация процедур продаж страховых продуктов через интернет-ресурсы страховых посредников;
  • реализации страховых услуг онлайн юридическим лицам;
  • оптимизация процедуры заключения договоров страхования в электронной форме при необходимости проведения осмотра.

ОМС

Система ОМС не основана на классических страховых принципах. Это препятствует полноценному использованию страховых механизмов для финансирования медицины. Отсутствие связи ОМС и ДМС приводит к дублированию услуг и нерациональному расходованию бюджетных средств. Фактическое сохранение распределительной системы не позволяет в полной мере использовать преимущества страховой модели, важнейшее среди которых – создание внутренней экономической мотивации участников к улучшению результатов и повышению эффективности деятельности.

Система медстрахования в России к 2021 году должна быть переведена на страховые принципы. Это также разработка KPI развития сегмента, дорожная карта и реализация указанных в них мер по реформированию системы ОМС.

Основные предложения такие:

  • проработка поэтапного перехода к модели ОМС, основанной на рисковой модели;
  • подготовка предложений по конкретизации перечня бесплатных медицинских услуг и условиям их предоставления гражданам;
  • проработка вопросов контроля за деятельностью СМО (система массового обслуживания);
  • законодательное закрепление статуса медицинских представителей.