Понятие скоринга кредитной истории

Банкам, микрофинансовым организациям и розничному бизнесу оценить платежеспособность своих потенциальных клиентов (физлиц, ИП, компаний) помогает так называемый кредитный скоринг. Рассказываем, как этот механизм работает на практике.

Как по-новому проверяют заёмщиков

Сразу отметим, что традиционный скоринг кредитной истории банки сейчас постепенно замещают на индивидуальный скоринг. Первопроходцем здесь стал ВТБ: его клиенты из сферы розничного бизнеса одними из первых на рынке начали использовать этот инструмент при формировании решений по кредитным картам и кредитам наличными деньгами.

C:\Users\ВОВА\Desktop\БУХГУРУ\август 2018\ВЕБ Что такое кредитный скоринг\kreditnyj-skoring.jpg

Индивидуальный скоринг дополнительно учитывает особенности:

  • новых клиентов;
  • существующего портфеля конкретной кредитной организации.

Данный аналитический инструмент может оценить платежеспособность заёмщика на основе данных из его кредитной истории и носит исключительно поведенческий характер. Основу его работы составляют статистические методы.

Финальный результат эта модель кредитного скоринга формирует в виде балла, который отражает вероятность дефолта клиента в течение следующих 12-ти месяцев.

Если говорить об Объединённом кредитном бюро России, то его системы кредитного скоринга заёмщика используют данные 300 000 000 кредитных историй из базы ОКБ.

Розничный бизнес ВТБ провел тестирование нового инструмента в 1-м квартале 2017 года. Этот пилотный проект подтвердил высокую эффективность методов кредитного скоринга этого сервиса.

На сегодня запросы банка обрабатывают по индивидуальной модели, установленной в бюро.

Также см. «Шансы одобрения заявки на кредит: статистика в 2018 году».

Преимущества кредитного скоринга

Использование банками, микрофинансовыми организациями и розничными продавцами кредитного скоринга позволяет улучшить для своих клиентов уровень одобрения по кредитным картам и кредитам наличными (примерно на 3-4 пункта) без повышения уровня риска.

Кроме того, кредитный скоринг учитывает:

  • все требования кредитора к заёмщику;
  • особенности портфеля;
  • использует всю силу и разнообразие данных рынка, накопленных в ОКБ.

Также услуга кредитного скоринга помогает:

  • оптимизировать стратегию кросс-продаж банка;
  • формировать актуальные предложения нынешним клиентам, предлагая им наиболее подходящие по сумме, сроку и ставке кредитования условия.

Основные виды скоринга

Принято выделять:

Вид кредитного скорингаЧто означает
Скоринг благонадежностиОценка благонадежности заемщика на основе данных из его кредитной истории по определённой методологии
Скоринг для сбора задолженностиОценка заемщика, допустившего просрочку платежа, на основании данных его кредитной истории
Скоринг для управления портфелемОценка благонадёжности заёмщика в текущем кредитном портфеле банка
Скоринг для страховых компанийОценка возможности будущей убыточности владельца страхового полиса на основании данных из его кредитной истории
Скоринг для организаций, которые предоставляют населению микрофинансовые займыОценка вероятности дефолта по займу клиента микрофинансовой организации

Минусы кредитного скоринга

В то же время, скоринг имеет и ряд недостатков. Назовём их:

  • часто решение системы по клиенту основано на анализе данных, предоставленных только самим заемщиком;
  • скоринговые системы следует постоянно поддерживать и усовершенствовать, поскольку они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации в стране с некоторым опозданием.

Также см. «Мошенники по кредитам: где их больше всего в России?».

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.