Центробанк России предлагает усовершенствовать регулирование инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Для этого он разработал соответствующую Концепцию. Считается, что принятие мер позволит остановить рост недобросовестных продаж данного продукта в виде заключения договора инвестиционного страхования жизни.
Понятие и статистика
Сначала о том, что это – полис ИСЖ. Само инвестиционное страхование жизни – один из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка в России. Данный продукт позволяет в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход, который меняется в зависимости от конъюнктуры рынка.
Так, премии страховщиков по ИСЖ за 6 месяцев 2018 года выросли на 65% по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей. При этом большинство договоров ИСЖ (более 90%) заключается при посредничестве кредитных организаций – агентов страховщиков.
Введение в заблуждение
Однако Банк России не зря выражает обеспокоенность методами продаж полиса инвестиционного страхования жизни. Рост ИСЖ сопровождается значительным увеличением жалоб потребителей на данный продукт. Так, в 2018 году их доля среди всех поступивших обращений в Банк России выросла более чем в 2 раза. Мониторинг показал, что банки недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни.
При заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно большую прибыль, чем открытие банковского вклада. Однако это не соответствует действительности: по данным Банка России, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых.
Также многие клиенты были уверены, что в случае досрочного прекращения договора они смогут полностью вернуть деньги, выплаченные страховщику в качестве премии, а сами средства в ИСЖ застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это не так!
Также см. «Почему инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это большие риски, если не обман».
Что предлагает ЦБ
Для предотвращения пустого впаривания ИСЖ Банк России предлагает ужесточить меры по регулированию этого рынка.
| 1 | Издание в 2019 году нормативного акта ЦБ, устанавливающего требования к условиям и порядку добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Документ предусматривает:
|
| 2 | Издание информационных писем ЦБ с рекомендациями:
|
| 3 | Мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности потребителей на предмет ИСЖ. |
| 4 | Проведение регулярных контрольных действий по совершению сделки либо созданию условий для совершения сделки в рамках обычной хозяйственной деятельности страховой организации в целях проверки соблюдения ею требований, предъявляемых к ее деятельности. |
Также Банк России запланировал также ряд системных мер, которые предполагается реализовать в средне- и долгосрочной перспективе. В частности, это:
- реформа квалификации розничных инвесторов;
- изменение регулирования сложных финансовых инструментов;
- увеличение штрафов для страховых организаций за нарушения установленных требований.
Одновременно Банк России хочет публично раскрывать информацию о выявленных фактах недобросовестных продаж со стороны страховых организаций и их посредников. Кроме того, агентам финансовых организаций могут запретить предложение (продажу) отдельных финансовых инструментов, включая ИСЖ.
Считается, что подобные меры повысят ответственность страховых компаний и их агентов, а также сформируют более осознанное отношение потребителей к приобретению ИСЖ.
Полностью с Концепцией по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни от 2018 года можно ознакомиться здесь.
Источник: сайт ЦБ РФ.