Так называемое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) с каждым годом развивается в России всё больше и больше, показывая серьезный рост страховых премий. Это говорит о том, что банки активно продают полисы ИСЖ своим клиентам. При этом в отношении инвестиционного страхования жизни обман – совсем не редкость, как показывает практика. А точнее, речь идёт об умышленном искажении информации о страховом продукте.
Что делают банки
По данным Центробанка, обман с ИСЖ набирает обороты: в 2018 году количество жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни возросло в 2 раза.
Большая часть претензий покупателей полисов ИСХ касается неполной или искаженной информации об этом финансовом продукте, которую предоставляют банки-продавцы.
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни. Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге сайта «Банки.Ру». В выборку вошли:
- Сбербанк;
- Россельхозбанк;
- Райффайзенбанк;
- Банк Хоум Кредит;
- «Русский стандарт»;
- банк «Восточный»;
- «Уралсиб»;
- Московский кредитный банк;
- ЮниКредит Банк.
Их сайты анализировали по следующим критериям:
- обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом;
- размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной – способом, затрудняющим ее визуальное восприятие (очень мелко и т. п.);
- наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.
Выяснилось что:
- 7 из 9 банков (кроме Сбера и Райффайзена) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни;
- сразу 8 кредитных организаций (кроме Сбера) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.
В отличие от депозитов, доходность по инвестиционному страхованию жизни в определенные промежутки времени может быть нулевой. Согласно данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах:
- трехлетним договорам ИСЖ – чуть больше 3% годовых;
- по пятилетним – всего 2,4%.
Также в отношении ИСЖЭ не действует система страхования вкладов, предполагающая 100%-й возврат средств (до 1,4 млн руб.) в случае банкротства кредитной организации.
Таким образом, основные риски инвестиционного страхования жизни кроются:
- в обещании гарантированной доходности;
- недостаточном предоставлении информации об условиях ИСЖ (например, о невозможности забрать раньше срока всю сумму полностью).
ИСЖ + вклад
Выявлена опасная тенденция: некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада.
В Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информации нет. Лишь внизу страницы под отдельной сноской сказано, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.
В Банке Хоум Кредит инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте отсутствует.
В банке «Восточный» максимальную ставку по вкладу «Осенний» можно получить лишь при покупке полиса инвестиционного страхования жизни. И только после перехода по ссылке потребитель узнает, что повышенный процент положен только с дополнительной опцией.
В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.
Есть еще один важный момент: на сайте всех банков есть логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает иллюзию, что эта система распространяет свое действие и на ИСЖ. Но это совсем не так.
Впаривание ИСЖ
Часто жертвами продаж полисов ИСЖ становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Известны случаи, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни. Здесь риски ИСЖ налицо.
На практике механизм таков: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.
Выход из ситуации
Эксперты полагают, что помогло бы:
- распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни;
- прямой запрет банкам предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды впаривания при этих продажах.
Источник: Forbes.