Почему инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это большие риски, если не обман

Так называемое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) с каждым годом развивается в России всё больше и больше, показывая серьезный рост страховых премий. Это говорит о том, что банки активно продают полисы ИСЖ своим клиентам. При этом в отношении инвестиционного страхования жизни обман – совсем не редкость, как показывает практика. А точнее, речь идёт об умышленном искажении информации о страховом продукте.

Что делают банки

По данным Центробанка, обман с ИСЖ набирает обороты: в 2018 году количество жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни возросло в 2 раза.

C:\Users\ВОВА\Desktop\БУХГУРУ\декабрь 2018\ВЕБ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) обман, введение в заблуждение и риски\investicionnoe-strahovanie-zhizni.jpg

Большая часть претензий покупателей полисов ИСХ касается неполной или искаженной информации об этом финансовом продукте, которую предоставляют банки-продавцы.

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни. Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге сайта «Банки.Ру». В выборку вошли:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Банк Хоум Кредит;
  • «Русский стандарт»;
  • банк «Восточный»;
  • «Уралсиб»;
  • Московский кредитный банк;
  • ЮниКредит Банк.

Их сайты анализировали по следующим критериям:

  • обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом;
  • размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной – способом, затрудняющим ее визуальное восприятие (очень мелко и т. п.);
  • наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.

Выяснилось что:

  • 7 из 9 банков (кроме Сбера и Райффайзена) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни;
  • сразу 8 кредитных организаций (кроме Сбера) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.
ПРИМЕР
В отличие от депозитов, доходность по инвестиционному страхованию жизни в определенные промежутки времени может быть нулевой. Согласно данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах:

  • трехлетним договорам ИСЖ – чуть больше 3% годовых;
  • по пятилетним – всего 2,4%.

Также в отношении ИСЖЭ не действует система страхования вкладов, предполагающая 100%-й возврат средств (до 1,4 млн руб.) в случае банкротства кредитной организации.

Таким образом, основные риски инвестиционного страхования жизни кроются:

  • в обещании гарантированной доходности;
  • недостаточном предоставлении информации об условиях ИСЖ (например, о невозможности забрать раньше срока всю сумму полностью).

ИСЖ + вклад

Выявлена опасная тенденция: некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада.

ПРИМЕР 1
В Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информации нет. Лишь внизу страницы под отдельной сноской сказано, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.
ПРИМЕР 2
В Банке Хоум Кредит инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте отсутствует.
ПРИМЕР 3
В банке «Восточный» максимальную ставку по вкладу «Осенний» можно получить лишь при покупке полиса инвестиционного страхования жизни. И только после перехода по ссылке потребитель узнает, что повышенный процент положен только с дополнительной опцией.
ПРИМЕР 4
В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.

Есть еще один важный момент: на сайте всех банков есть логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает иллюзию, что эта система распространяет свое действие и на ИСЖ. Но это совсем не так.

C:\Users\ВОВА\Desktop\БУХГУРУ\декабрь 2018\ВЕБ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) обман, введение в заблуждение и риски\vklady-zastrahovany-znak.jpg

Впаривание ИСЖ

Часто жертвами продаж полисов ИСЖ становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Известны случаи, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни. Здесь риски ИСЖ налицо.

На практике механизм таков: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.

Выход из ситуации

Эксперты полагают, что помогло бы:

  • распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни;
  • прямой запрет банкам предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды впаривания при этих продажах.

Источник: Forbes.