Автор:

Как с 2020 года должны выглядеть условия договоров займа/кредита с ипотекой в форме таблицы ЦБ РФ

С 2020 года в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) появилось важное и обязательное для всех банков и кредитных организаций нововведение, с которым столкнётся каждый, кому понадобятся заёмные средства. Это табличная форма ЦБ договора займа, кредита с ипотекой. Рассказываем, что это такое.

Что изменилось

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физлицом не в предпринимательских целях и обеспечены ипотечными обязательствами заемщика, регулирует ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ. С 30 января 2020 года она действует в новой редакции.

Та к, Федеральный закон от 02.08.2019 № 271-ФЗ ввёл в неё новый п. 6 части 2. Он требует размещения условий кредитного договора, договора займа, перечень которых определен п. 1-13, 15 и 16 ч. 9 ст. 5 этого ФЗ, именно в виде таблицы. Причём, начиная с первой страницы такого договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. Форму такой таблицы устанавливает нормативный акт Банка России.

В итоге, в самом конце декабря 2019 года Минюст России зарегистрировал указание ЦБ РФ от 10.12.2019 № 5350-У с табличной формой условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физлицом не в предпринимательских целях для него, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Табличная форма кредита/займа с ипотекой с 2020 года

В форме указанной таблицы банки с 30.01.2020 должны размещать условия ипотечного кредита или займа, выдаваемого физлицу для его личных целей. Выглядит она так:

№ п/п Условие договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой Содержание условия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
1 2 3
1 Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения
2 Срок действия договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, и срок возврата кредита (займа)
3 Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
4 Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
5 Информация об определении курса иностранной валюты, в случае если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен кредит (заем)
6 Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре кредита (займа), обеспеченном ипотекой, переменной процентной ставки кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
7 Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, или порядок определения этих платежей
8 Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
9 Способы исполнения заемщиком денежных обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой
9.1 Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой
10 Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой
11 Указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, и требования к такому обеспечению
12 Цели использования заемщиком кредита (займа) (при включении в договор кредита (займа), обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели)
13 Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
14 Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой, с указанием согласия или запрета заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа), обеспеченному ипотекой
15 Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание
16 Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Отметим, что правила ее заполнения для банков в целом схожи с теми, которые установлены для оформления индивидуальных условий потребительского кредита или займа.

Исключение строк из таблицы условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, недопустимо.

Отсутствие информации в строках таблицы обозначают отметкой «Отсутствует».

Если условие не применимо к данному виду договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, должна быть отметка «Не применимо».

Ответственность

Банкам или микрофинансовым организациям, которые не соблюдают эту табличную форму, сначала обычно выдают предписание устранить нарушение. Если его не выполнить, грозит штраф. Его размер (ч. 9 ст. 19.5 КоАП РФ):

  • для должностных лиц от 20 000 до 30 000 руб.;
  • для кредиторов – от 500 000 до 700 000 руб.