Аккредитив: что это такое и как его открыть

СКАЧАТЬ БЛАНК ДОГОВОРА КУПЛИ-ПРОДАЖИ КВАРТИРЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ АККРЕДИТИВА

Принцип действия

Подобный формат особенно востребован при купле-продаже недвижимости, как жилой, так и коммерческой. Аккредитив — это, простыми словами говоря, сделка с гарантией прозрачности намерений как продавца, так и покупателя. Для первого она подтверждает, что он получит причитающиеся ему деньги, для второго — что средства не будут незаконно присвоены. В качестве примера можно рассмотреть следующую ситуацию:

• две компании заключают договор, согласно которому первая (А) поставляет второй (Б) товары на определенную сумму;
• компания А хочет получить средства сразу после поставки, поэтому предлагает оформить сделку через аккредитив;
• компания Б переводит деньги за поставку на специальный счет в банке-эмитенте, где они замораживаются;
• после осуществления поставки компания А предоставляет в банк документ, подтверждающий, что сделка состоялась, и представители другой стороны получили товары в нужном объеме;
• средства размораживаются, и компания А получает их.

Аккредитив при покупке недвижимости: что это такое?

Схема включает следующие этапы:

• между сторонами оформляется договор, в котором подробно описывается порядок расчетов;
• покупатель открывает в выбранном банке счет-аккредитив в пользу продавца, затем пополняет его;
• владелец реализуемого объекта обращается в Росреестр с заявкой о перерегистрации права собственности;
• когда в ведомстве завершают процедуру, уже бывший владелец получает на руки соответствующую справку, после чего обращается в банк;
• эмитент перечисляет средства на счет продавца.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

В качестве подтверждающего документа бывший владелец недвижимости может предоставить выписку из ЕГРН, договор купли-продажи с отметкой Росреестра об успешной перерегистрации или другие бумаги. В тексте договора о совершении сделки необходимо точно указать, какие документы нужно предоставить в конкретной ситуации.

При этом нередко аккредитивный счет путают с другими гарантийными инструментами — банковской ячейкой и счетом эскроу. От первого отличия заключаются в том, что в рамках аккредитива можно использовать безналичный расчет, к тому же при его открытии необязательно присутствие продавца. Отличия от второго — большая распространенность, в том числе при совершении сделок на вторичном рынке недвижимости, возможность оформления отзывного счета и обязательная уплата комиссии эмитенту.

Разновидности договоров аккредитива

Классификация этих счетов возможна по нескольким параметрам:

1. По возможности отмены. Отзывной аккредитив можно аннулировать по требованию плательщика, не уведомляя об этом другую сторону. Также банк может изменить его условия, согласно ст. 868 ГК РФ. В случае безотзывного счета расторжение тоже возможно, однако банк обязан сообщить об этом факте стороне, являющейся получателем средств по сделке. По умолчанию оформляется безотзывной аккредитив, отзывным он становится лишь тогда, когда в тексте договора указано обратное.
2. По наличию подтверждения. Эмитент может направить запрос в другую банковскую организацию, чтобы та подтвердила гарантии по аккредитивному счету. Соглашаясь на это, она становится подтверждающим банком, обязанным выплатить сумму по сделке бенефициару. При этом неважно, перечислит средства эмитент или нет. Такой договор является подтвержденным.
3. По схеме движения средств. Покрытый аккредитив представляет собой форму расчета, в которой эмитент сразу переводит деньги в банк продавца. Они остаются на счете замороженными, однако получатель точно знает, что средства уплачены и зачислены по его реквизитам. Это дополнительная гарантия для продавца. Соответственно, непокрытый счет не предусматривает возможности депонирования средств в банке обслуживания.
4. По наличию возможности перечисления остатка денег на новый аккредитивный счет. Эта возможность актуальна, если компания или физлицо регулярно работает по такой форме расчета, привлекая в качестве эмитента одну и ту же банковскую организацию. В кумулятивном аккредитиве неистраченные средства зачисляются на новый счет, в некумулятивном — передаются обратно плательщику.

Выделяют и следующие разновидности аккредитивов:

• циркулярный — по нему плательщик может совершать транзакции с привлечением агентов эмитента, что актуально, например, когда он находится за рубежом;
• с красной оговоркой — по этому документу продавцу можно получить аванс до предоставления бумаг, подтверждающих совершение сделки;
• stand-by — применяется в государствах, где банковские гарантии не применяются в силу запрета законодательства.

Более подробно о видах аккредитивах читайте в Консультант Плюс по ссылке.

Этапы сделки

Непосредственно оформление аккредитивного счета возможно как при личном визите в банк, так и онлайн, если функциональность конкретной финансовой организации позволяет это. Процедура включает несколько этапов:

1. Подготовка. Участники сделки обсуждают нюансы, от прав и обязанностей сторон до срока действия договора, выбирают банк, который будет выступать в роли эмитента.
2. Покупатель открывает счет в выбранной финансовой организации, если ранее он не пользовался ее услугами. Допускается также зачисление денег на уже имеющийся личный счет. В последнем случае банк организует транзакцию по переводу нужной суммы на аккредитив. Вне зависимости от того, открывается новый счет или используется имеющийся, организация берет комиссию за услуги, размер которой можно уточнить заранее.
3. Банк открывает аккредитив. Средства на этом счете замораживаются.
4. По мере совершения сделки вторая сторона передает документы, подтверждающие факт окончательного выполнения обязательств. Если все бумаги соответствуют требованиям и не содержат разночтений, происходит раскрытие аккредитива: доступ к деньгам размораживается, и получатель сможет забрать их.

О сроках

Продолжительность действия аккредитивного счета определяется самим договором, в законодательстве нет ограничений касательно него. Устанавливая этот параметр, стороны должны учесть, что определенное время уйдет на следующее:

• осуществление обязательств по договору;
• регистрация права собственности (например, при купле-продаже квартиры);
• сбор документации;
• подача документов и их рассмотрение банком.

На проверку подтверждающих факт исполнения обязательств по сделке бумаг у финансовой организации есть 5 рабочих дней в соответствии со ст. 871 ГК РФ. Если в результате часть суммы по аккредитиву оказалась невостребованной, она перечисляется эмитенту, а сам счет закрывается. Банк переводит эту сумму плательщику или может отправить на новый аккредитив, если формат расчетов предусматривает такую возможность.

Если банк задерживает рассмотрение документов, необходимо отправить претензию руководству, составив ее в письменной форме. В некоторых случаях помогает личное обращение к руководителю. В случае появления убытков, связанных со срывом срока рассмотрения, можно потребовать их возмещения финансовой организацией.

Преимущества и недостатки

К достоинствам такого формата относятся следующие моменты:

• не требуется присутствие всех сторон сделки, чтобы положить деньги: аккредитив можно открыть без участия продавца;
• высокая степень прозрачности, что актуально как для покупателя, так и для получателя денег;
• оформить можно практически в каждом банке РФ;
• на открытие уходит мало времени, все действия можно выполнить за день.