Современный финансовый рынок предлагает гражданам и организациям широкие возможности для сохранения накопленного капитала. Одна из актуальных услуг – вклад до востребования. Его особенность заключается в том, что гражданин может снять сумму полностью или частично в любой удобный момент. Депозит отличается низкой доходностью (ставка в пределах 0,01%), но в некоторых жизненных ситуациях именно он становится оптимальным решением для физического лица.
Что такое бессрочные вклады
Определение вклада дано в ст. 36 ФЗ №395-1. Согласно нормативному документу, это размещение денежных средств в рублях или валюте с целью сохранения и приумножения. Накопленные суммы от физических и юридических лиц вправе принимать исключительно банки, действующие по лицензии ЦБ РФ.
Вклад до востребования – это особый вид депозита, срок которого не установлен. Это означает, что гражданин вправе снять средства в любой удобный момент или хранить сколь угодно долго. Подобная неопределенность невыгодна для банков, поэтому по таким продуктам они предлагают символические ставки: 0,01% и менее.
Стороны обязательно подписывают договор, в котором оговариваются существенные условия депозита:
- его сумма;
- валюта вклада;
- процентная ставка.
Срок вклада не указывается, потому что это неопределенная величина. Как правило, у гражданина остается возможность полонения и частичного снятия средств. Автопролонгация не предусмотрена.
Минимальная сумма бессрочного депозита установлена в разных кредитных организациях на уровне 10-100 руб., 5 евро или долларов. Максимальный порог отсутствует.
Ознакомиться с вкладом до востребования, например, у Сбербанка можно по этой ссылке.
Чем бессрочные вклады выгодны для клиентов
На первый взгляд вклад до востребования кажется совершенно бесполезным банковским продуктом из-за низкой ставки, намного отстающей от темпа инфляции. Например, гражданин кладет на год сумму 100 000 рублей под 0,01%. Это означает, что через 12-ть месяцев он получит доход в размере 10 руб., что практически тождественно нулю.
Низкая прибыльность вклада не исключает, что он может быть полезен во многих жизненных ситуациях. К его преимуществам для клиента относится следующее:
Возможность снятия и пополнения в любой момент
Например, физлицо копит на покупку квартиры или автомобиля. Бессрочный вклад дает возможность отделить сбережения от бюджета, на который гражданин собирается жить. Его можно пополнять, например, делая взносы с каждой зарплаты. Деньги можно без проблем снять по первому требованию, если возникнет срочная необходимость или на рынке появится выгодное предложение.
Другой распространенный пример – гражданин, который только что продал квартиру или дорогой автомобиль. На вырученную сумму он собирается приобрести новое транспортное средство или жилье, но не знает, когда подвернется выгодное предложение: завтра или через несколько месяцев. Удобный способ сохранить деньги от нечаянной растраты и посягательств злоумышленников – депозит до востребования.
Возможность сберечь сумму от посягательств злоумышленников
Хранение денег дома означает потенциальный риск их утраты (кража, пожар и т.д.). Аренда банковской ячейки требует дополнительных трат, в то время как депозит – возможность бесплатно поместить накопленные средства в надежное место. Гарантия их возврата составляет 100%, если сумма не превышает лимит, установленный АСВ (1,4 млн руб.).
Получение дохода на счет до востребования
Практика показывает, что многие российские компании перечисляют работником заработную плату на счета до востребования. Сбербанк России предлагает договоры вклада, обладающие всеми признаками бессрочных, но предполагающие более высокие ставки, чем 0,01%. Ими активно пользуются пенсионеры: они снимают часть социальных выплат, а на остаток получают небольшой доход.