С 2018 года с подачи Минфина России заработала Национальная программа повышения финансовой грамотности населения. В её рамках был проведён независимый мониторинг в области защиты прав потребителей микрофинансовых организаций (МФО) и социологическое исследование потребителей «займов до зарплаты». И мы располагаем его результатами, которые были оглашены 15 октября.
Как и где проводили исследования
Был применён метод тайных обращений за микрозаймами в 16 регионах России.
Это:
- Москва;
- Санкт-Петербург;
- Приморский край;
- Волгоградская область;
- Свердловская область;
- Калининградская область;
- Челябинская область;
- Нижегородская область;
- Омская область и др.
А соцопрос затронул Москву, Волгоград, Липецк, Зеленодольск, Нефтекамск и др.
Результаты
Краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму:
- у 26% заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11% – в полтора раза и у 15% – в 2 раза и более);
- у 33% заемщиков – превышает половину ежемесячного дохода.
Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30% дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100%.
Женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины (65% против 35% соответственно).
Как показали итоги исследований, в Москве услугами микрофинансовых структур пользуются не только те, кто берет в долг, чтобы прожить до зарплаты, но и более обеспеченные категории граждан. Так, 25% потребителей услуг МФО занимают деньги на дорогостоящие покупки:
- телефон;
- автомобиль;
- оплату отпуска;
- свадьбу.
В ходе исследований также выяснилось, что большинство микрофинансовых организаций в России не придерживаются принципов ответственного кредитования – то есть готовы предоставить дорогие «займы до зарплаты» даже закредитованным и безработным потребителям.
Также см. «Микрозаймы и кредитные карты пенсионерам: шансы на получение».
Около 1/2 обследованных МФО не указывают годовую процентную ставку по займам на своих сайтах, а только 2 из 16 МФО разместили на сайте типовой договор. Примерно 2/3 изученных МФО в регионах не предоставляют индивидуальный договор до подписания.
Кроме того, большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения задолженности.
Что делать
С учетом полученных результатов основная рекомендация по решению существующих проблем в сфере микрокредитования, в том числе с учётом международного опыта регулирования этого сектора – снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок.
Заявление ЦБ РФ об ограничении полной стоимости кредита путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне 1,5% (с 01.07.2019 – 1%) пока остаётся в проекте.
Комментируя приведенную статистику, эксперты Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в первую очередь рекомендуют обратить внимание на заключаемый с МФО договор.
На практике многие игнорируют это правило и не читают договор полностью. Чтобы избежать плачевных последствий, нужно обратить внимание:
- на полную стоимость займа;
- количество, размер и периодичность платежей по займу;
- виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу;
- неустойки, штрафы и пени.
Если какие-то из этих данных не прописаны или вам отказываются их предоставить, это повод задуматься о добросовестности микрофинансовой организации.
Как показывают данные социсследования, больше половины потребителей микрофинансовых услуг:
- не понимают условий договора займа;
- не в курсе годовой процентной ставки;
- не сравнивают условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях.
70% респондентов не ведут постоянный учет доходов и расходов.
СОВЕТ
Перед тем как взять микрозайм, обязательно сравните несколько предложений в разных МФО. Пусть на это уйдет больше времени и сил, но, возможно, это сэкономит вам значительную сумму.Затем продумайте срок займа и составьте график ожидаемых поступлений, из которых вы планируете выплачивать задолженность.
Худший вариант – занимать для покрытия уже существующих долгов.
Многие специалисты вообще считают, что услугами МФО можно пользоваться лишь в редких случаях. Например, для покрытия «кассового разрыва», когда расходы являются срочными и необходимыми, а поступления – предсказуемыми.
Это могут быть:
- проблемы со здоровьем у родственников;
- задержка заработной платы;
- неисправность автомобиля перед важной поездкой;
- поломка бытовой техники, без которой вы не можете обойтись.
Но даже беря заем в чрезвычайной ситуации, все равно нужно рассчитывать, из каких средств и в какие сроки вы планируете его погасить.
На май 2018 года в госреестр МФО входят:
- 64 микрофинансовые организации;
- 2106 микрокредитных компаний.
Исключены из реестра 6674 организаций.
Источник: проект Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».