Банкам, микрофинансовым организациям и розничному бизнесу оценить платежеспособность своих потенциальных клиентов (физлиц, ИП, компаний) помогает так называемый кредитный скоринг. Рассказываем, как этот механизм работает на практике.
Как по-новому проверяют заёмщиков
Сразу отметим, что традиционный скоринг кредитной истории банки сейчас постепенно замещают на индивидуальный скоринг. Первопроходцем здесь стал ВТБ: его клиенты из сферы розничного бизнеса одними из первых на рынке начали использовать этот инструмент при формировании решений по кредитным картам и кредитам наличными деньгами.
Индивидуальный скоринг дополнительно учитывает особенности:
- новых клиентов;
- существующего портфеля конкретной кредитной организации.
Данный аналитический инструмент может оценить платежеспособность заёмщика на основе данных из его кредитной истории и носит исключительно поведенческий характер. Основу его работы составляют статистические методы.
Финальный результат эта модель кредитного скоринга формирует в виде балла, который отражает вероятность дефолта клиента в течение следующих 12-ти месяцев.
Если говорить об Объединённом кредитном бюро России, то его системы кредитного скоринга заёмщика используют данные 300 000 000 кредитных историй из базы ОКБ.Розничный бизнес ВТБ провел тестирование нового инструмента в 1-м квартале 2017 года. Этот пилотный проект подтвердил высокую эффективность методов кредитного скоринга этого сервиса.
На сегодня запросы банка обрабатывают по индивидуальной модели, установленной в бюро.
Также см. «Шансы одобрения заявки на кредит: статистика в 2018 году».
Преимущества кредитного скоринга
Использование банками, микрофинансовыми организациями и розничными продавцами кредитного скоринга позволяет улучшить для своих клиентов уровень одобрения по кредитным картам и кредитам наличными (примерно на 3-4 пункта) без повышения уровня риска.
Кроме того, кредитный скоринг учитывает:
- все требования кредитора к заёмщику;
- особенности портфеля;
- использует всю силу и разнообразие данных рынка, накопленных в ОКБ.
Также услуга кредитного скоринга помогает:
- оптимизировать стратегию кросс-продаж банка;
- формировать актуальные предложения нынешним клиентам, предлагая им наиболее подходящие по сумме, сроку и ставке кредитования условия.
Основные виды скоринга
Принято выделять:
| Вид кредитного скоринга | Что означает |
| Скоринг благонадежности | Оценка благонадежности заемщика на основе данных из его кредитной истории по определённой методологии |
| Скоринг для сбора задолженности | Оценка заемщика, допустившего просрочку платежа, на основании данных его кредитной истории |
| Скоринг для управления портфелем | Оценка благонадёжности заёмщика в текущем кредитном портфеле банка |
| Скоринг для страховых компаний | Оценка возможности будущей убыточности владельца страхового полиса на основании данных из его кредитной истории |
| Скоринг для организаций, которые предоставляют населению микрофинансовые займы | Оценка вероятности дефолта по займу клиента микрофинансовой организации |
Минусы кредитного скоринга
В то же время, скоринг имеет и ряд недостатков. Назовём их:
- часто решение системы по клиенту основано на анализе данных, предоставленных только самим заемщиком;
- скоринговые системы следует постоянно поддерживать и усовершенствовать, поскольку они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации в стране с некоторым опозданием.
Также см. «Мошенники по кредитам: где их больше всего в России?».