«Бухгуру»

Что нужно знать про операции с цифровым рублём

Actual for 28.07.2023
С 1 августа 2023 года в связи с принятием Закона 340-ФЗ постепенно становятся возможны операции с цифровым рублём. Как им пользоваться и их особенности, узнаете из статьи.

Место проведения

Операции с цифровым рублём можно совершать только на платформе цифрового рубля, оператор которой – Банк России (ЦБ).

Кто пользователи

Совершать операции с цифровыми рублями могут физлица, юрлица и ИП, имеющие доступ к платформе.

Безопасность операций

Их надежность и бесперебойность гарантирует то, что операции проводятся только на платформе Центробанка. Он вкладывает большое количество усилий и технических средств в неё, чтобы она была максимально защищена и операции были безопасными.

Вдобавок установлена ответственность Банка России за сохранность цифровых рублей и правильность учета информации об операциях с ними.

Операции на платформе цифрового рубля проходят по правилам, которые утверждает Совет директоров ЦБ. Контролирует их соблюдение тоже ЦБ. Также он определяет тарифы и сроки, в которые банки должны обеспечить клиентам возможность проведения операций.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 установлены ограничения на совершение отдельных операций с цифровыми рублями.

Разрешенные операции с цифровыми рублями регламентирует Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ.

ЦБ противодействует операциям с цифровыми рублями, когда есть признаки перевода без добровольного согласия клиента.

Также см. Суть и основные нормы Закона 2023 о цифровом рубле.

Механизм совершения операций

Кошелек в цифровых рублях можно открыть через мобильное приложение любого из своих банков и там же инициировать переводы. ЦБ, получая эти запросы, проводит операции на своей платформе.

Также см. Цифровой рубль: что это простыми словами, как пользоваться и сроки введения.

Если нерезидент

Совершать операции с цифровыми рублями могут и нерезиденты. Доступ к платформе им предоставляют уполномоченные или иностранные банки – участники платформы, а также ЦБ как её оператор.

Режим тайны

Важно, что так называемый Закон о цифровом рубле (от 24.07.2023 № 340-ФЗ) распространяет на операции и счета цифрового рубля (остатки на них) действующие требования по соблюдению банковской тайны.

То есть ЦБ как оператор платформы гарантирует тайну:

Кроме того, объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не превышает её объем, который уже установлен по операциям с безналичными рублями.

Кешбэк

Установлено, что на операции с цифровыми рублями кешбэк не начисляется.

Техническая сторона использования

Чтобы совершать операции с цифровыми рублями дополнительная техника или новое приложение не нужны. Достаточно привычных мобильных приложений своих банков.

Тарифы

Операции с цифровым рублем проходят по единым тарифам, которые утверждает Совет директоров Банка России.

Заявлено, что для физлиц переводы и платежи в цифровых рублях бесплатные. Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.

Совершение операций

Особенности совершения операций с цифровыми рублями определяет новая ст. 7.1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”.

Виды

По закону виды операций с цифровыми рублями и порядок их совершения, а также формы расчетов устанавливают правила платформы ЦБ.

Вообще к операциям с цифровыми рублями закон относит:

Переводы цифровых рублей возможны исключительно в рамках платформы ЦБ.

Процедура

Операции с цифровыми рублями совершают в соответствии с правилами платформы на основании распоряжения её пользователя (плательщика, получателя средств). В общем случае он составляет, удостоверяет и передаёт его участнику платформы.

В свою очередь участник платформы, предоставляющий пользователю доступ к ней, принимает к исполнению его распоряжения в соответствии с федеральными законами и/или правилами платформы.

При приеме к исполнению распоряжения пользователя (плательщика, получателя средств) участник платформы обязан:

  1. Удостовериться в его праве распоряжаться остатком цифровых рублей.
  2. Проверить реквизиты указанного распоряжения.
  3. Выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжения.

Участник платформы после приема к исполнению распоряжения направляет его ЦБ как оператору платформы.

Оператор учитывает цифровые рубли путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора платформы перед пользователями в сумме цифровых рублей, учитываемых на их счетах цифрового рубля (формирование остатка).

Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя.

Когда операция окончена

ВИД ОПЕРАЦИИ МОМЕНТ НАСТУПЛЕНИЯ ОКОНЧАТЕЛЬНОСТИ ОПЕРАЦИИ
Увеличение остатка цифровых рублей Их зачисление на счет цифрового рубля пользователя платформы
Уменьшение остатка цифровых рублей Зачисления денежных средств на банковский счет получателя или увеличения остатка его электронных денег
Перевод цифровых рублей Зачисление цифровых рублей на счет цифрового рубля получателя

Когда операцию нельзя отозвать

ВИД ОПЕРАЦИИ МОМЕНТ НАСТУПЛЕНИЯ БЕЗОТЗЫВНОСТИ
Увеличение остатка цифровых рублей Списание денег с банковского счета пользователя или уменьшение остатка его электронных денежных средств
Уменьшение остатка цифровых рублей После начала приема к исполнению соответствующего распоряжения участником платформы, оператором
Перевод цифровых рублей

Формы и форматы

ЦБ как оператор платформы определяет:

Если недостаточно цифровых рублей

Распоряжение о переводе или уменьшении остатка не будет исполнено при недостаточности цифровых рублей на счете. Что считается недостаточностью, определяют правила платформы.

Ограничения на переводы

Наряду с переводом цифровые рубли на счете пользователя платформы:

Контроль

С 01.01.2025 переводы на платформе проверяют на наличие признаков перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. И ЦБ вправе отказать в проведении такой операции.

Затем пользователь может направить повторное распоряжение с теми же реквизитами плательщика, получателя средств и той же суммой перевода.

Также см. Что нужно знать о платформе цифрового рубля.

Операции на первом этапе

Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова рассказала, что массовое внедрение и использование цифрового рубля возможно в 2025 – 2027 годах. Тогда все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их.

Это, в частности зависит, от банков, которые ЦБ будет поэтапно подключать к платформе цифрового рубля.

С 1 августа 2023 года ЦБ и участники рынка начали пилотное применение Закона 340-ФЗ на реальных операциях с 13 банками, прошедшими все технические стадии подготовки. Реализуется его розничная модель. По итогам будут оценены направления дальнейшего совершенствования и развития применения цифрового рубля. Не исключено, что круг операций будет расширен.

В связи с переходным периодом до начала полноценного функционирования платформы Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом определяет на период до 31 декабря 2024 года:

Exit mobile version