Также см. Что даёт мобилизованным Закон-2022 о кредитных каникулах.
МФО и ИП-добровольцы тоже
Банк России в письме от 21.10.2022 № ИН-03-59/126 обратил внимание, что право мобилизованных заемщиков и добровольцев (это в т. ч. ИП) обратиться к кредитору с требованием предоставить льготный период может быть реализовано как в отношении договоров потребительского кредита/займа, в том числе с ипотекой, так и заключенных ИП в целях предпринимательской деятельности.
Поэтому действие Закона № 377-ФЗ также распространяется на микрофинансовые организации (МФО) предпринимательского финансирования независимо от их форм собственности.
ЦБ также особо подчеркнул, что с требованием о предоставлении кредитных каникул вправе обратиться лицо, в том числе ИП, заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ.
Способ обращения
Не имеют права отказать в кредитных каникулах в связи с обращением заемщика по подвижной радиотелефонной связи. Причём не важно, предусмотрен ли такой способ взаимодействия кредитным договором (займа).
Форма доверенности
С требованием о предоставлении льготного периода по кредиту (займу) может обратиться любое лицо при предъявлении им оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ документов, подтверждающих полномочия действовать от имени и в интересах заемщика. Это может быть и простая письменная доверенность.
Законность запроса подтверждающих документов
По закону, если заемщик не представил документы, кредитор после предоставления льготного периода вправе потребовать их у заемщика. В этом случае заемщик обязан представить их не позднее окончания льготного периода.
То есть запросить документы, подтверждающие участие в СВО, – это право, а не обязанность кредитора.
При наличии достаточных оснований полагать, что военнослужащий является участником СВО, ЦБ рекомендовал кредиторам воздержаться от запроса у них подтверждающих документов. Например, когда видно, что на открытый кредитором клиенту-военнослужащему банковский счет поступает денежного довольствия военнослужащего.
Какие документы
Законом № 377-ФЗ не установлены ограничения на предоставление запрошенных кредитором документов, подтверждающих участие военнослужащего в СВО, третьими лицами.Также им не установлен перечень таких подтверждающих документов. По мнению ЦБ, соответствующие обстоятельства могут подтверждать:
- выписка из приказа командира военной части;
- выписка из приказа военкомата о призыве на военную службу по мобилизации;
- иные документы.
Документы о статусе члена семьи
По мнению Банка России, ими могут быть:
- для супруга (супруги) – свидетельство о заключении брака;
- для несовершеннолетних детей – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении);
- для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет, – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка об установлении инвалидности, выданная федеральным госучреждением медико-социальной экспертизы по утвержденной форме;
- для детей до 23 лет, обучающихся очно, – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка с места учебы, подтверждающая обучение по очной форме;
- для иждивенцев – акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего опекуном или попечителем, решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего;
- иные документы.
Если нет среднерыночных значений
По кредитам и займам ИП на бизнес (кроме ипотеки), а также по отдельным видам договоров потребительского кредита/займа, в том числе предоставленным в иностранной валюте, среднерыночные значения полной стоимости кредита/займа не рассчитываются.
Банк России полагает, что по таким договорам в течение льготного периода проценты начисляют по ставке, не превышающей предусмотренную условиями договора, действовавшими до предоставления кредитных каникул.
Если с кредитором несколько договоров
После установления льготного периода кредитор приостанавливает предоставление денежных средств заемщику на весь срок действия такого периода (ч. 17 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ).
ЦБ отметил: в случае заключения заемщиком с кредитором нескольких кредитных договоров (займа) правило о приостановлении применяется лишь в отношении тех договоров, по которым заемщику предоставлен льготный период.
Доказательство мобилизации
Получение от Федеральной налоговой службы России (ФНС) подтверждения факта мобилизации – это достаточное основание для подтверждения установления льготного периода для призванных по частичной мобилизации.
В этом случае ЦБ рекомендует кредиторам воздержаться от дополнительного запроса документов у заемщика.
В то же время неполучение от ФНС подтверждения факта мобилизации само по себе не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода.
Начало льготного периода
По Закону № 377-ФЗ о кредитных каникулах мобилизованным заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21.09.2022. При этом заемщик вправе обратиться с соответствующим требованием не позднее 31.12.2023.
То есть заемщик вправе требовать установление льготного периода с 21.09.2022, но не ранее даты мобилизации или начала участия в СВО военнослужащего, независимо от даты обращения (но не позднее 31.12.2023). В том числе если ранее кредитор отказал заемщику в предоставлении каникул или льготный период был признан неустановленным.
В такой ситуации при условии представления заемщиком документов, подтверждающих участие в СВО, условия договора должны быть изменены с указанной заемщиком даты. В том числе отменены:
- начисленные проценты, пени (штрафы, неустойки);
- иные последствия невнесения заемщиком платежей в период с даты начала льготного периода до даты обращения с требованием о его предоставлении (с учетом ограничений максимальной продолжительности льготного периода).
И если заемщик в указанный период вносит платежи, кредитор направляет их на погашение основного долга.