В связи с различными чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера власти решили в корне пересмотреть правила добровольного страхования жилья. Закон с 4 августа 2019 года установил новое правовое регулирование этой сферы.
Новый закон
4 августа 2019 года начал действовать Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Он предусматривает право властей субъектов РФ совместно со страховщиками разрабатывать и реализовывать региональные программы по организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан на соответствующих территориях с использованием механизма добровольного страхования.
Суть и цель Программы
Программа – это один из механизмов возмещения ущерба гражданам, которые добровольно застраховали свои жилые помещения.
Возмещение по Программе за счет бюджетных средств окажут власти региона и страховые компании по договорам добровольного страхования жилья.
Цель Программы – возмещение ущерба, причиненного жилым помещениям в связи с их утратой в результате чрезвычайной ситуации.
К ЧС отнесена обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии/опасного природного явления/катастрофы/стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей, при условии объявления ЧС в установленном порядке.
Что может быть еще застраховано
Программа может предусматривать иные страховые риски. А именно:
- риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
- риск утраты (гибели) и/или повреждения жилого помещения в результате не повлекших наступление ЧС событий (например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий).
Участие в страховании
Участие граждан в Программе носит строго добровольный характер. Собственники, заключившие договор добровольного страхования, имеют право на возмещение ущерба, причиненного жилому помещению, по 2-м направлениям:
- по договору страхования жилых помещений – от страховщика, участвующего в Программе;
- в виде помощи, оказываемой регионом за счет бюджетных средств.
Страхователем жилого помещения может быть:
- собственник;
- иные лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении жилого помещения (например, наниматели жилых помещений).
Участие страховщиков происходит посредством их присоединения к Программе и включения в перечень страховщиков-участников. При этом граждан будут информировать о страховых компаниях, участвующих в Программе.
Оформление договора
Заключение договора страхования жилых помещений возможно:
- непосредственно в офисе страховой компании;
- при посредничестве страхового агента или брокера, действующего от имени и по поручению страховщика;
- посредством электронного взаимодействия со страховщиком через его официальный сайт в Интернете или программное обеспечение (мобильное приложение и т. п.);
- путем уплаты страховой премии либо первого страхового взноса по оферте страховщика, полученной по адресу жилого помещения (проще говоря, оплатить страховку можно вместе с оплатой по квитанции за услуги ЖКХ, если этот пункт включен в квитанцию).
Возмещение ущерба
Порядок расчета максимального размера ущерба, включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет бюджетных средств, определяет постановление Правительства РФ от 12 апреля 2019 г. № 433.
Способы возмещения ущерба заложены такие:
- деньги;
- предоставление жилого помещения взамен утраченного (при наличии у региона такой возможности) при условии уступки собственником права требования к страховщику страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате ЧС (проще говоря, страховку получит уже регион).
Основные плюсы
Минфин России выделяет следующие преимущества для граждан, которые заключат договор страхования:
|
Преимущество |
Пояснение |
| Размер возмещаемого ущерба | Определяется исходя из средней рыночной стоимости 1 кв. м жилья в регионе и общей площади жилого помещения, а не по социальным нормам |
| Возмещение ущерба из 2-х источников | За счет:
Для граждан, не имеющих договора страхования жилых помещений, остается только один источник – помощь за счет бюджетных средств по социальным нормам. |
| В Программе устанавливаются сроки страховой выплаты и оказания помощи из бюджета | Не более 20 рабочих дней со дня представления всех надлежаще оформленных документов |
| Ценовая доступность договора страхования жилых помещений | Так как страховая премия уплачивается только из расчета размера ответственности страховщика в возмещении ущерба.
Минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты жилых помещений в результате ЧС установлен в пределах диапазона, прописанного в региональной Программе – от 300 000 до 500 000 рублей. |
| Удобные условия оплаты страховой премии (страховых взносов) | В том числе – посредством одновременной оплаты за жилое помещение и коммунальные услуги с выделением отдельной строкой величины страховой премии и с указанием на добровольность заключения договора страхования. |
Программа может предусматривать основания и порядок предоставления компенсации по уплате части страховой премии и иные формы поддержки отдельным категориям граждан, участвующим в Программе, с учетом предусмотренных в бюджете региона средств на соответствующий финансовый год и плановый период (если такая поддержка Программой определена).
Также см. «Названы суммы возмещения в случае страхования жилья от ЧС по новому закону».