Новый подход к индивидуальному рейтингу
Кредитным историям в России посвящён базовый Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Изменения в него, внесенные Законами от 31.07.2020 № 302-ФЗ и от 02.07.2021 № 359-ФЗ, вступили в силу с 1 января 2022 года. Расскажем о них.
Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) с 2022 года рассчитывают индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Для этого установлены:
- стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов);
- состав информации, которую будут предоставлять гражданину.
Значение индивидуального рейтинга будет обозначено на цветовой шкале, отражающей различные категории – степени кредитоспособности:
- низкая;
- средняя;
- высокая;
- очень высокая.
Также должны быть указаны факторы, наиболее сильно влияющие на показатель индивидуального рейтинга.
В итоге заемщик сможет в наглядной форме ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом квалифицированном БКИ.
Новый срок хранения кредитной истории
Также с января 2022 года сокращен срок хранения кредитной истории – с 10 до 7 лет.
При этом данный срок теперь рассчитывают в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории: 7 лет будут считать от момента последнего изменения обязательства.
Новый срок хранения обратной силы не имеет и распространяется на обязательства, изменения по которым произойдут с 1 января 2022 года.
ЦБ отметил, что такой порядок соответствует международной практике. Он позволяет не учитывать в кредитной истории слишком далекие по времени события, оказывающие небольшое влияние на оценку кредитоспособности заемщика.
Расширили право оспаривания кредитной истории и новый срок
С 2022 года граждане могут оспаривать информацию в кредитной истории – через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные. Отметим, что ранее для её исправления заемщик мог обратиться только в БКИ.
По новой схеме кредитор в течение 10 рабочих дней должен либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменений вноситься не будет, либо внести требуемые корректировки.
Прежняя схема оспаривания – когда гражданин обращается в БКИ, которое затем взаимодействует с кредитором – также сохранена.
По новой схеме время оспаривания сокращено фактически в 2 раза. При этом Банк России ранее рекомендовал кредиторам (кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям) предусмотреть возможность подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, в электронной форме.
Восстановление при банкротстве
Кредитную историю можно будет восстановить, если часть ее утеряна, когда в отношении кредитора принимали меры по предупреждению банкротства или проводится процедура банкротства.
Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, обязан по заявлению гражданина в течение 20 рабочих дней проверить документы, подтверждающие погашение кредита, сведения о котором были утрачены при передаче управления. И если этот факт подтвердится, он должен направить в БКИ полную информацию.
Полнота кредитной истории
Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд рублей с 2022 года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ. Причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%.
Благодаря этому содержащаяся в кредитных историях информация в различных БКИ будет более полной. Это даст возможность точнее оценивать заемщиков и поддержит конкуренцию между БКИ.
Актуальность кредитной истории
Срок представления данных в БКИ сокращён с 5 до 3-х рабочих дней.
Это увеличит актуальность содержащейся в кредитной истории информации.
Новый критерий отсутствия кредитной истории
В БКИ перестанут формироваться кредитные истории на основании запросов в бюро.
Если у гражданина не было обращений за кредитом (отказов по обращению за кредитом или действующих обязательств), то кредитная история при запросе его кредитного отчета не будет сформирована.
Использованы материалы: сайт ЦБ.