Чтобы сберечь и приумножить накопленные средства, граждане помещают их в банки под проценты. При этом взаимоотношения сторон регламентирует специальный документ, подписываемый кредитной организацией и гражданином – договор банковского вклада. В нем указаны все значимые условия будущего сотрудничества: доход, начисляемый на вложенные средства, срок их хранения, реквизиты, порядок действий в случае форс-мажора, правила досрочного снятия и т. д.
Что такое договор депозита
Согласно положениям ФЗ № 395-1, размещение денежных средств в рублях или валюте в банке под установленный процент носит название вклада. Данный нормативный акт гласит, что правом принимать суммы у населения обладают исключительно кредитные организации, действующие по лицензии ЦБ.
Стороны обязаны до приема денежных средств составить и подписать договор вклада. Его субъектами выступают:
- сторона, принимающая сумму (банк);
- сторона, размещающая средства – физическое или юридическое лицо (вкладчик).
Заключаемое соглашение с точки зрения ГК РФ признают:
- односторонним – т. к. оно порождает обязанности только у одного субъекта – кредитной организации;
- возмездным – потому что за хранение денег гражданину положены процентные выплаты.
Отметим, что к существенным условиям договора банковского вклада относят следующее:
- реквизиты сторон (сведения о кредитной организации, Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика);
- сумма;
- валюта, в которой она номинирована;
- ставка % на вложенные средства;
- срок хранения денег (указывают только в случае, если депозит не является бессрочным);
- периодичность, с которой начисляют %;
- дополнительные условия (возможность пролонгации, капитализация процентов и т. д.).
Таким образом, договор банковского вклада выступает основополагающим документом, регулирующим взаимоотношения сторон в рамках размещенного депозита. Его обязательно заверяет собственноручной подписью гражданин и уполномоченные лица банковской структуры.
В тех моментах, которые не освещены в данном соглашении, стороны руководствуются положениями действующего законодательства.
Также см. «Какими налогами облагаются банковские вклады в 2018 году?».
Как составляют депозитный договор
Действующее законодательство не предлагает унифицированного варианта рассматриваемого документа. Поэтому договор банковского вклада по ГК РФ оформляют по образцу, утвержденному локальными актами банковской структуры. Однако этот бланк не должен противоречить положениям федерального законодательства.
В структуре соглашения можно выделить следующие смысловые части:
| 1 | Реквизиты сторон | Прописывают полное наименование, место нахождения, ИНН и КПП банковской структуры, Ф.И.О. и должность ее уполномоченного лица, которое подписывает соглашение.
Далее указывают паспортные данные гражданина-вкладчика. Учтите, что ошибки, допущенные в этой части договора, влекут его недействительность. |
| 2 | Предмет сделки | Эта часть формы договора банковского вклада содержит точную сумму, которую клиент вносит в финансовую организацию, с указанием ее валюты.
Прописывают, какая ставка процента (годовая) действует на размещенные средства. Обязательно уточняют, с какой периодичностью начисляют проценты (например, ежемесячно, ежеквартально) на какой срок вносятся деньги. Дополнительно указывают, что депозит открывается при предъявлении общероссийского паспорта гражданина и всей обозначенной в соглашении суммы. Прописывают, какая ставка % будет действовать, если вкладчик заберет деньги раньше положенного срока. Стороны прописывают, в каких ситуациях банк вправе поменять ставку в одностороннем порядке. Указывают, на основании каких документов гражданин вправе забрать вклад. |
| 3 | Права и обязанности участников сделки | Этот пункт – неотъемлемый элемент договора банковского вклада. Можно указать, что вкладчик имеет следующие обязательства:
В свою очередь, банк имеет следующие обязанности:
Из этой своего рода шпаргалки договора банковского вклада можно сделать вывод, что в соглашении прописывают следующие права вкладчика:
Можно указать, что в случае задержки с возвратом вклада или процентов банк будет обязан выплатить клиенту неустойку. |
| 4 | Дополнительные положения | Указывают, что у банка остается право использовать персональные данные гражданина. Оговаривают, с какого момента стартует действие соглашения и когда оно прекращается. |
| 5 | Чрезвычайные обстоятельства | Прописывают, какие форс-мажорные ситуации освобождают стороны от обязанности выполнять положения договора. |
Также см. «Пролонгация банковского вклада: что нужно знать, чтобы не потерять в деньгах».
Пример договора
Стандартный образец договора банковского вклада содержит указание количества экземпляров, в которых он составлен. В конце соглашения приводят полные реквизиты сторон, проставляют собственноручные подписи.
Надлежащим образом оформленный документ – подтверждение правомочий вкладчика и банка, возникающих в результате этой сделки.
С реальным образцом депозитного договора на примере Сбербанка можно ознакомиться на нашем сайте здесь.
Также см. «Виды банковских вкладов: на что обращать внимание при выборе?».