Новый Стандарт ЦБ
21 апреля 2023 года на заседании рабочей группы Банка России по выработке подходов к досудебному и внесудебному урегулированию споров с участием потребителей финансовых услуг, не рассматриваемых финансовым уполномоченным в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”, был одобрен Стандарт защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам (далее – Стандарт).
Он распространяется на потребительские и иные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, а также ипотеку.
ЦБ рекомендовал банкам и иным кредитным организациям руководствоваться положениями это Стандарта. На практике это означает, что он фактически обязателен для них. Его также могут применять иные кредиторы, в том числе институты развития.
Текст Стандарта защиты прав и интересов заемщиков – физлиц закреплён информационным письмом Банка России от 24.04.2023 № ИН-03-59/31.
Общие принципы
Урегулирование задолженности – это комплекс процедур, направленных на восстановление и/или поддержание платежеспособности заемщика и обеспечение исполнения им своих обязательств по кредитному договору с учетом его платежеспособности.
В процессе урегулирования задолженности по кредитному договору в соответствии со Стандартом кредитор:
- не вправе навязывать заемщику дополнительные платные услуги;
- обеспечивает соблюдение правил Стандарта третьими лицами, действующими по поручению, от имени и за счет кредитора, в т. ч. на основании гражданско-правовых договоров или доверенностей;
- информирует заемщика, что урегулирование задолженности по Стандарту не является урегулированием задолженности по кредитному договору в соответствии с требованиями законодательства.
Способы урегулирования задолженности
В силу ст. 3 Стандарта долг по кредитному договору может быть урегулирован следующими способами, согласованными сторонами:
- Снижение размера или отмена начисленных неустоек (полностью или частично).
- Отсрочка погашения основного долга и/или начисленных процентов (их части) (льготный период) с возможностью одновременного снижения периодических платежей по кредитному договору и/или увеличения общего срока кредитования.
- Изменение даты периодического платежа по кредитному договору.
- Прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон предоставлением заемщиком отступного.
- Реализация имущества, заложенного для обеспечения исполнения обязательств заемщика (заемщиков) по кредитному договору.
- Замена предмета залога.
- Иные способы, не запрещенные законодательством РФ.
Как видно, перечень способов открытый.
Стороны кредитного договора вправе урегулировать задолженность по нему одним или несколькими из указанных выше способов одновременно.
Стороны кредитного договора могут урегулировать задолженность по нему на приемлемых для них условиях в том числе заключив медиативное соглашение. Они вправе включить в него возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса – в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, измененных в соответствии со Стандартом, а также иные не противоречащие условия.
Кроме того, урегулирование задолженности в соответствии со Стандартом не мешают меры господдержки отдельных категорий заемщиков.
Применение способов и сроки
В процедуру урегулирования задолженности входит как просроченная задолженность, так срок погашения которой не наступил.
Процедуре урегулирования подлежит задолженность по кредитным договорам заемщиков, в отношении которых на дату подачи заемщиком соответствующего заявления:
- отсутствует вступившее в силу решение суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и реализации его имущества;
- в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом;
- не начата процедура взыскания задолженности по кредитному договору в судебном порядке (в т. ч. в суд не направлено исковое заявление или заявление о выдаче судебного приказа).
Заявление об урегулировании задолженности и иные документы можно направить кредитору любым способом, предусмотренным кредитным договором или иным соглашением между заемщиком и кредитором.
Рекомендованный срок действия принятого кредитором решения об урегулировании задолженности по кредитному договору – не менее 1 календарного месяца с даты уведомления заемщика о принятом решении в любой форме, позволяющей подтвердить факт направления уведомления.
Если у кредитора есть основания для обращения в суд, допустимо сокращение указанного срока, но не менее чем до 15 календарных дней.
Рекомендованный ЦБ предельный срок рассмотрения кредитором заявления об урегулировании задолженности составляет 30 календарных дней. Он может быть продлен, но не более чем на 20 календарных дней.