Центробанк каждый месяц производит анализ по депозитным ставкам, предлагаемым банками для физических лиц в предыдущем периоде. На основе полученных данных рассчитывается базовый уровень доходности вкладов, ЦБ РФ по нему осуществляет отбор банковских учреждений, которые должны платить страховые взносы в повышенном размере. Эта процедура носит обязательный характер, она регламентирована Законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. Также см. “Реестр банков-участников системы страхования вкладов“.
Порядок расчета базового показателя доходности вкладов
Сведения о величине прибыльности депозитных вкладов носят публичный характер. Базовые показатели представлены на сайте Центробанка и доступны для ознакомления юридическим и физическим лицам. Для расчетов ведется регулярный мониторинг актуальных ставок ведущих финансово-кредитных организаций РФ, которые обязаны публиковать сведения о размере полной стоимости оформленных депозитов.
Так, например, вы можете посмотреть базовый уровень доходности по вкладам на июль 2018 года:
В выборку Центробанка попадают только отечественные банковские структуры. Базовый уровень доходности вкладов соответствует средней величине максимальных процентов, установленных банками в расчетном интервале для сберегательных счетов. Список финансовых учреждений, на который ориентируется ЦБ РФ, составляется с учетом одного требования – в выбранных банках должно быть сосредоточено не менее 2/3 от общего числа открытых депозитных вкладов в масштабах всей страны. При определении значения полной стоимости по вкладу в расчет берется не только начисленный доход в форме процентов по депозиту, но и другие типы материальной выгоды вкладчика (включая подарки).
Недостаток этого регулирующего механизма для физических лиц в том, что такой контроль спровоцировал снижение ставок по депозитам. Положительным эффектом является тот факт, что значительно уменьшился риск утраты банком лицензии. Данные по рассчитанной доходности ЦБ РФ публикует ежемесячно – обновление информации осуществляется за 3 рабочих дня до начала нового месяца или ранее.
Степень доходности оценивается Центробанком не только по рублевым инвестициям, но и по депозитам в иностранной валюте. Отдельный учет ставок ведется в отношении вкладов с разным сроком погашения:
- до востребования;
- период действия вклада до 3 месяцев;
- полугодовые депозиты;
- с годовым интервалом начисления процентов;
- долгосрочные вклады, по которым договоры заключаются на срок более 12 месяцев.
Особенности страхования вкладов
Если в отдельном банке ставка по депозитам оказывается выше базового показателя, вычисленного ЦБ РФ, это не считается правонарушением. Последствия такого завышения доходности вкладов проявляются в увеличенном размере страхового взноса, уплачиваемого кредитным учреждением. Такие банки считаются наиболее уязвимыми к негативным факторам рынка финансовых услуг.
Оптимальными ставки по депозитам признаются, если они находятся в диапазоне базовой доходности или незначительно превышают ее значение. Допустимым является превышение над средним показателем на 2%. Если этот порог не соблюден, банк должен платить взнос в пользу Государственного Агентства по страхованию вкладов по дополнительной повышенной ставке.