Куда внесли изменения
Официальное название большого по объему Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ – “О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ” (далее – Закон 340-ФЗ). Он дополнил положениями о цифровом рубле следующие федеральные законы:
- О банках и банковской деятельности – от 02.12.1990 № 395-1 (ограничения на совершение отдельных операций с цифровыми рублями, особенности режима банковской тайны, последствия отзыва лицензии кредитной организации, связанные с приемом ею распоряжений о переводе цифровых рублей);
- О Центральном банке (Банке России) – от 10.07.2002 № 86-ФЗ;
- О несостоятельности (банкротстве) – от 26.10.2002 № 127-ФЗ;
- О валютном регулировании и валютном контроле – от 10.12.2003 № 173-ФЗ (цифровой рубль является валютой РФ, а аналогичные цифровые валюты иностранных центральных банков – их иностранной валютой);
- Об исполнительном производстве – от 02.10.2007 № 229-ФЗ (особенности взыскания цифровых рублей, учитываемых на цифровом счете (кошельке) должника, порядок инициирования обращения взыскания);
- О национальной платежной системе – от 27.06.2011 № 161-ФЗ;
- О таможенном регулировании в РФ – от 03.08.2018 № 289-ФЗ (обращение взыскания на цифровые рубли).
Цели Закона о цифровом рубле
Основные:
- развитие платежной инфраструктуры путём расширения применения цифровых технологий гражданами, бизнесом и государством;
- повышения доступности, скорости, удобства и безопасности расчетов при снижении издержек посредством законодательного закрепления подходов к переводам цифровых рублей + установление основ правового регулирования порядка их перевода.
Что учли законодатели
В процессе подготовки Закона 340-ФЗ они проанализировали зарубежный опыт и проекты создания и регулирования валют центральных банков. В частности, были изучены подходы к внедрению цифровых валют стран ЕАЭС, а также КНР, Турции, стран Европейского союза, Великобритании и США.
Также при разработке закона учитывалась необходимость формирования доверия физических и юридических лиц к технологии цифрового рубля.
Что устанавливает Закон 340-ФЗ
Он определяет:
- правовой статус цифрового рубля;
- соотношение цифрового рубля и безналичных денежных средств;
- правила его использования;
- оборот на территории России и иностранных государств;
- разрешенные операции с цифровыми рублями;
- порядок открытия, ведения и закрытия счета цифрового рубля (кошелька) и доступа к платформе цифрового рубля;
- порядок заключения и прекращения договора счёта цифрового рубля;
- особенности договора счета цифрового рубля, совершения операций с ним, взысканий с должников и приостановления операций по счету;
- описание содержания правил платформы цифрового рубля;
- права и обязанности оператора, участников и пользователей платформы;
- требования к правилам платформы, утверждаемым оператором (ЦБ).
Регламентированы особенности перевода цифровых рублей. В частности:
- уточнён момент наступления безотзывности, а также окончательности перевода цифровых рублей;
- основание перевода цифровых рублей (распоряжение);
- обстоятельства, при которых распоряжение о переводе не подлежит исполнению.
Новые термины
Введены новые понятия: например, “платформа цифрового рубля”, “правила платформы цифрового рубля”, “участник платформы цифрового рубля”, “пользователь платформы цифрового рубля”, “цифровой счет (кошелек)”, «договор счета цифрового рубля».
Закон 340-ФЗ также разделил понятия:- “электронные денежные средства” и “безналичные расчеты в форме перевода цифровых рублей”;
- понятия “электронные денежные средства” и “цифровые рубли”.
Статус цифрового рубля
Это третья форма национальной валюты. Банк России планирует выпускать цифровой рубль в дополнение к уже существующим наличным и безналичным средствам.
Важно, что Закон 340-ФЗ распространяет на операции и счета цифрового рубля действующие требования к соблюдению банковской тайны.
Платформа цифрового рубля
За Банком России закреплён статус оператора платформы цифрового рубля и её участника.
Участниками платформы могут быть операторы по переводу денег и иностранные банки.
Закон 340-ФЗ определяет взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля — Банка России, ее участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).Для обеспечения функционирования платформы и защиты интересов её пользователей:
- формирование остатка цифровых рублей делает исключительно ЦБ, который также организует и обеспечивает бесперебойное функционирование платформы;
- установлена ответственность Банка России за сохранность цифровых рублей, правильность учета информации об операциях с ними;
- расширены функции Совета директоров ЦБ в части определения тарифов на услуги, оказываемые в рамках платформы, перечня разрешенных операций с цифровыми рублями.
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет директоров Банка России. Также он определит тарифы на операции и сроки, в которые банки должны обеспечить клиентам возможность проведения таких операций.
Для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными. Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.
Как работает механизм
Кошелек в цифровых рублях можно открыть через мобильное приложение любого из своих банков и там же инициировать переводы. ЦБ, получая эти запросы, будет проводить операции на своей платформе.
Цифровой рубль — это не криптовалюта и не стейблкоин, где либо нет эмитента, либо не понятно, кто это.
Банк России как оператор платформы цифрового рубля учитывает цифровые рубли пользователей этой платформы путём формирования записи. Она отражает размер обязательств оператора перед пользователями в сумме цифровых рублей, учитываемых на их счетах цифрового рубля.
Если нерезидент
Совершать операции с цифровыми рублями могут и нерезиденты. Доступ к платформе им предоставляют уполномоченные или иностранные банки – участники платформы, а также ЦБ как её оператор.
Ключевые ограничения
Они такие:
- Обращать взыскание на цифровые рубли допустимо только при отсутствии или недостаточности средств в обычных рублях, иностранно валюте и драгоценных металлах.
- Цифровые рубли банки не могут привлекать во вклады, депозиты.
- Нельзя получить кредит в цифровых рублях.
- Проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут.
Причины установления всех этих ограничений в том, что цифровой рубль создан прежде всего как еще одно средство для платежей и переводов.
Ответственность и гарантии ЦБ
Центробанк несет ответственность за выпуск и обращение цифровых рублей.
Гарантировать надежность и бесперебойную работу будет то, что операции проводятся на его платформе. Он вкладывает большое количество усилий и технических средств в неё, чтобы она была максимально защищена и операции были безопасными.
Сроки начала использования цифровых рублей
Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова рассказала, что массовое внедрение и использование цифрового рубля возможно в 2025 – 2027 годах. Это когда все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их.
Но это, в частности, будет зависеть от банков, которые Центробанк будет подключать к платформе цифрового рубля. Этот процесс тоже поэтапный.
С 1 августа ЦБ и участники рынка начнут пилотное применение Закона 340-ФЗ на реальных операциях с 13 банками, прошедшими все технические стадии подготовки. Реализуется его розничная модель. По итогам будут оценены направления дальнейшего совершенствования и развития применения цифрового рубля.
Также см. Цифровой рубль: что это и когда введут в России.