Новый подход к отнесению клиентов банков к группам риска с 2022 года

Владимир Бельковец-Краснов

Actual for 30.06.2022

Чтобы банки и ЦБ тщательнее отслеживали сомнительные операции клиентов, за которыми может стоять отмывание преступных доходов, с 2022 года особое значение имеет присвоенная группа степени (уровня) риска совершения подозрительных операций. Рассказываем, как работает данный механизм и каковы критерии отнесения клиентов к той или иной группе.

Виды степеней риска

Их всего 3 – низкий, средний и высокий риск проведения подозрительных операций.

Имеются в виду операции с деньгами или другим имуществом, которые возможно совершают для легализации преступных доходов или финансирования терроризма.

В Закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и ряд других ФЗ их внёс Федеральный закон от 21.12.2021 № 423-ФЗ.

Новая обязанность банков

Исходные данные для разделения некоторых российских корпоративных клиентов (юрлица и ИП) на группы риска банки теперь обязаны направлять Центробанк. Для этого они присылают ему:

наименования компаний;
Ф.И.О. предпринимателей;
ИНН таких клиентов.

Впервые банки передают сведения о тех клиентах, кого обслуживают на 1 июля 2022 года.

Что делает ЦБ

Он окончательно относит клиента к той или иной группе риска. При этом Банк России, в частности, учитывает:

виды и характер деятельности клиентов;
операции по их счетам;
кто учредители, участники и руководители;
аффилированность с другими компаниями/ИП, которые проводят подозрительные операции;
количестве счетов, вкладов или депозитов.

ЦБ затем передаёт банкам информацию о распределении их клиентов по группам риска через личные кабинеты. Также он может разместить эти данные на своем сайте (для пользователей они носят справочный характер). Состав такой информации и порядок доступа к ней устанавливает отдельный нормативный акт ЦБ.

Банки в рамках внутреннего контроля тоже относят клиентов к группам риска. При этом они могут учитывать, в какие группы попали клиенты по версии ЦБ.

Таким образом, банки имеют право использовать информацию ЦБ в качестве дополнительного фактора, влияющего на оценку уровня риска клиента.

Последствия присвоения степени (уровня) риска

От отнесения к одной из групп риска зависят меры, которые кредитные организации могут или обязаны применить к клиенту.

Так, клиенту низкой степени (уровня) риска не могут отказать в переводе денег российской организации или ИП из этой же группы. Это затрагивает переводы:

денег — на счет, вклад или депозит в российском банке;
электронных денег — в корпоративный кошелек получателя в российском банке.

Если же банк сочтёт операции подозрительными, он может отказать в переводе и должен изменить группу риска клиента.

В отношении клиента со средней или высокой степенью (уровнем) риска банк сможет:

отказать в открытии счета, вклада или депозита – если есть подозрения;
расторгнуть договор такого финансового продукта – если за год было минимум 2 решения об отказе провести операцию.

Если банк использует информацию ЦБ РФ о распределении клиентов по группам и согласен, что уровень риска клиента высокий, ей нельзя, например:

списывать деньги этого клиента, в т. ч. электронные;
переводить его средства через СБП (систему быстрых платежей);
выдавать ему наличные;
отдавать или перечислять остаток при закрытии счета, вклада или депозита;
давать возможность использовать электронное средство платежа.

Но из этих запретов есть ряд исключений. Они касаются, в частности:

уплаты налогов, страховых взносов и т. п.;
перечисления зарплаты тем, кто ее получал до отнесения клиента к группе высокого риска и т. п.

Банки, которые учитывают, к каким группам ЦБ отнес клиентов, должны сообщать ему и клиентам с высоким уровнем риска о применении к ним ограничительных и/или запретительных мер.

Таких клиентов, например, уведомляют о праве оспорить эти меры в межведомственной комиссии при Банке России.

СПРАВКА

В Банке России накоплен большой опыт в выявлении и квалификации подозрительных операций на разных звеньях платежных цепочек. Этот инструментарий обладает высокой релевантностью, оперативностью и позволяет мониторить весь банковский сектор. Релевантность оценок ЦБ, подтверждаемая банками, по клиентам и их операциям составляет около 99%.

Таким образом, установлен дифференцированный подход при обслуживании клиентов, которые отнесены банком к тому или иному уровню риска, а также клиентов, которые отнесены к высокому уровню риска одновременно кредитной организацией и Банком России.

Обновление информации о клиенте

Закон № 423-ФЗ уточнил сроки для организаций, которые проводят операции с денежными средствами или иным имуществом:

ГРУППА РИСКА КЛИЕНТА (ЕГО ПРЕДСТАВИТЕЛЯ, ИХ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ, БЕНЕФИЦИАРНЫЙ ВЛАДЕЛЕЦ)	ЧАСТОТА ОБНОВЛЕНИЯ
Низкая	Не реже одного раза в 3 года
Не низкая	Не реже одного раза в год

Заключение

Рассмотренные с 01.07.2022 изменения направлены прежде всего на снижение:

нагрузки на добросовестных предпринимателей и в первую очередь на малый бизнес и микропредприятия за счет снижения превентивных ограничительных мер банков;
расходов бизнеса на взаимодействие с кредитными организациями;
превентивных ограничительных мер со стороны банков при выявлении незначительных и “технических” рисков отмывания денег;
количества дублирующих запросов одной и той же информации от разных банков.

Эти изменения также повышают эффективность работы противолегализационных систем кредитных организаций за счет более точечного и ориентированного взаимодействия с клиентами – путем смещения акцентов в работе комплаенс-подразделений на клиентов с потенциально высокими рисками. Они акцентируют работу кредитных организаций только на сомнительных клиентах.

Как итог, расчеты между субъектами предпринимательской деятельности пойдут с минимальными временными задержками, связанными с проведением противолегализационного контроля.