Страховая премия: что это такое?

Размер страховой премии

Окончательная сумма, которую уплачивает клиент по договору страхования, формируется с учетом нескольких составляющих.

Факторы, влияющие на размер страховой премии:

• Страховая сумма, которой определяется максимальная величина денежной выплаты при наступлении страхового случая. Чем выше страховая сумма, тем больше финансовая защита и, одновременно, выше размер страховой премии, уплаченной страхователем.
• Срок действия страхового полиса, чем он длительнее, тем больше сумма премии.
• Тарифы – ставки, на основании которых определяется размер платежа. Ставка рассчитывается исходя из объекта страхования, характера рисков и дополнительных условий договора. Тарифы устанавливаются в денежном выражении или в процентах от суммы договора.
• Расчетные коэффициенты устанавливаются надзорным ведомством, например, по договорам ОСАГО или же компанией-страховщиком. Они могут быть повышающие и понижающие. Страховщики могут предусматривать при расчете коэффициентов различные бонусы.

Размер тарифа страховщиков зависит от вида страхования. Обязательное страхование отличается единым тарифом для всех страховщиков и устанавливается государством. Тарифы при добровольном страховании компания-страховщик устанавливает самостоятельно. При расчете учитываются риски страховщика, статистика страховых случаев, оплата услуг компании и другие параметры.

На размер страховой премии может влиять франшиза, содержащаяся в договоре. Франшиза применяется при страховке крупных рисков, например по договору КАСКО.

Чем отличаются выплаты страховки по договору, содержащему франшизу:

• по условиям страховки с франшизой если сумма ущерба для страхователя не превышает размер франшизы, то компания не выплачивает ничего;
• при превышении размера ущерба над суммой франшизы, компания оплачивает всю сумму ущерба (при условной франшизе);
• компания уплачивает часть страховки не покрытую франшизой (при безусловной франшизе). Плюсы для клиента в таком договоре заключаются в экономии на выплатах по договору. Виды страховых премий могут различаться по способам внесения платежа, предусмотренным договором страхования.

Как вносится страховая премия:

• единовременная оплата полной суммы премии по договору, применяется для страховок с коротким сроком действия;
• периодическое внесение платежей при длительно действующих договорах, чаще всего это годовые платежи.

Условия оплаты премии составляют важную часть страховки, при их нарушении со стороны страхователя договор может прекратить свое действие.

Расчет страховой премии

Оплата по договору страхования рассчитывается математически с применением основной формулы, в которую входит:

• размер страховой выплаты при наступлении страхового случая;
• тарифы страховой компании;
• коэффициенты корректировки, включая премии бонусы и др. согласно условиям договора.

Итоговая формула расчета выглядит следующим образом:

СП (страховая премия) = СВ (полная сумма выплаты по страховке) × Тариф × КК (коэффициент корректировки).

Возврат страховой премии

Согласно нормам Гражданского кодекса РФ досрочное прекращение договора страхования возможно в следующих случаях:

• вероятность наступления страхового случая потеряла актуальность, у страхователя возникает право на возврат части премии;
• страхователь решил прекратить договор – возврат премии возможен, если это прямо предусмотрено условиями страховки или нормативными предписаниями.

Иногда возникают спорные ситуации, например, компания-страховщик отказывает в возврате премии или затягивает сроки возврата денежной суммы. Страхователь имеет право обратиться в суд с исковым заявлением об оспаривании отказа в выплате со стороны страховой компании.

Какие параметры берутся при расчете суммы возврата страховой премии:

• значение тарифа, действующего на момент подсчета;
• полная стоимость внесенной страховой премии;
• полный срок действия договора;
• оставшийся срок до даты окончания действия договора.

Сроки для расчета суммы возвращаемой страховой премии исчисляются в месяцах. Формула для подсчета выглядит так:

СВ (сумма возврата) = СП (полная стоимость премии) / СД (полный срок договора) × ост. СД (оставшийся срок до окончания действия договора страхования).

Внимательно изучив договор страхования, следует обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии.

На практике чаще всего встречаются случаи возврата страховой премии:

• по договору ОСАГО;
• договору КАСКО;
• досрочном погашении кредита, в том числе ипотечного.

Обязанность страховщика вернуть часть страховой премии по договору ОСАГО установлена в Положении о правилах ОСАГО № 431-П утвержденном Банком России. Возврат по договору КАСКО или кредитным договорам регулируется ст. 958 Гражданского кодекса.

Оплата страховой премии

Все расчеты по договорам страхования производятся в рублях. Когда сумма в договоре указана в иностранной валюте, то она подлежит перерасчету в рубли по курсу установленному ЦБ на момент расчета.

Оплата производится:

• наличными средствами через кассу компании-страховщика;
• безналичными переводами на счет страховщика.

Финансовая защита по страховке предоставляется страхователю с момента уплаты страховой премии. Если договор предусматривает рассрочку платежа, то невнесение очередного платежа в срок может стать причиной расторжения договора со стороны страховщика. Обязанность выплаты страховой суммы в таком случае со стороны компании считается прекращенной.