Что такое ключевой информационный документ

Требования ЦБ

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1 “Об организации страхового дела”, Банк России, помимо прочего, является органом страхового контроля надзора.

Он вправе определять в своих нормативных актах минимальные и/или стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По закону страховщик, действующий самостоятельно либо через страховых агента или брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы, обязан предоставить физическому лицу, которое хочет заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре. В том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением.

В итоге Указание Банка России от 29.03.2022 № 6109-У (далее – Указание № 6109-У) закрепило минимальные (стандартные) требования к:

• условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования;
• объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования.

Также документ утвердил форму, способы и порядок предоставления такой информации.

Что меняется

С 1 апреля 2023 года страховая компания при заключении договора страхования должна предоставлять потребителю ключевой информационный документ (КИД). Он содержит краткую понятную информацию об условиях договора:

• страховом покрытии и исключениях из него;
• сроках и сумме возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
• досудебном урегулировании споров.

Требования к КИД страховые фирмы должны соблюдать при заключении договоров добровольного страхования.

Исключение составляют инвестиционное/накопительное страхование жизни, страхование жизни и здоровья заемщика: правила информирования по этим видам устанавливают отдельные указания ЦБ. В том числе это добровольное страхование:

• жизни с условием периодических страховых выплат – ренты, аннуитетов;
• жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в т. ч. ипотека;
• связанное с предпринимательской деятельностью.

Информация о договоре

Согласно Указанию № 6109-У, при добровольном страховании страховая компания должна предоставить физлицу, намеренному заключить договор, следующую информацию:

• полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика;
• адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений;
• адрес страницы сайта страховщика, на которой размещены правила добровольного страхования, принятые, одобренные или утвержденные им либо объединением страховщиков;
• о страховых рисках (если нет их полного перечня, то должна быть ссылка на него);
• основания для отказа в страховой выплате;
• события, не являющиеся страховым случаем/исключения из страхового покрытия (если нет их полного перечня, должна быть статистика у этого страховщика по отказам + ссылка на правила добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень оснований для отказа и событий, не являющихся страховым случаем/исключений из страхового покрытия);
• случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщик возвращает страховую премию или ее часть. По каждому из таких случаев указывают размер страховой премии к возврату. Плюс разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения страховая премия не возвращается;
• срок предъявления требований о страховой выплате (возмещении), если предусмотрен правилами добровольного страхования, а также срок выплаты по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору требования с приложением необходимых документов. Плюс ссылки на положения правил добровольного страхования, в которых указаны порядок и сроки страховой выплаты (возмещения), и на полный список необходимых документов;
• о досудебном порядке урегулирования спора.

Образец ключевого инфодокумента

Суть в том, что ключевой информационный документ позволяет потребителям в доступной форме получить необходимую информацию о страховке до заключения договора и выбрать подходящий страховой продукт.

КИД включает следующие шесть разделов в полутабличной форме:

НОМЕР И НАЗВАНИЕ РАЗДЕЛА	ЧТО ДОЛЖНО БЫТЬ УКАЗАНО/ФОРМУЛИРОВКИ
Раздел I. ЧТО ЗАСТРАХОВАНО?	Перечень страховых рисков
Раздел II. ЧТО НЕ ЗАСТРАХОВАНО?	Основания для отказа в страховой выплате (возмещении) События, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия)
Раздел III. ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ	Территория страхования, если отличается от всей территории РФ
Раздел IV. КАК ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУ?	Заявление об осуществлении страховой выплаты/возмещения подается в течение _____ (указывается срок предъявления заявления, если он предусмотрен правилами добровольного страхования). Для получения страховой выплаты (возмещения) нужно представить документы: _______ (указывается ссылка на положения правил добровольного страхования, содержащие полный список необходимых документов). Страховая выплата (возмещение) осуществляется в течение ___ дней со дня представления указанных документов.
Раздел V. КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ?	Основания для возврата страховой премии Сумма возврата Отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 100% от страховой премии – при отказе от договора добровольного страхования до даты начала действия страхования. 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, – при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования Отказ от договора добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование Иные случаи (указываются при наличии) В иных случаях страховая премия возврату не подлежит Возврат страховой премии происходит в течение______ со дня получения соответствующего (указывается срок возврата страховой премии) заявления.
Раздел VI. КАК УРЕГУЛИРОВАТЬ СПОР ДО СУДА?	Направить страховщику заявление (претензию) в письменной форме. Если страховщик не удовлетворил заявление (претензию) и при этом размер требований не превышает _____ рублей (указывается сумма, установленная законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», до обращения в суд необходимо обратиться к уполномоченному (сайт: www.finombudsman.ru; адрес: 119017, Москва, Старомонетный пер., дом 3)). Рассмотрение уполномоченным обращения потребителя финансовых услуг бесплатно.

Объем КИД – не более 3-х печатных страниц формата A4.

Адрес страницы сайта страховой компании, на которой размещены правила добровольного страхования, принятые, одобренные или утвержденные им либо объединением страховщиков, в рамках КИД представляют собой QR-код в правом верхнем углу на первой странице.

Возврат премии

С 01.04.2023 в договоре добровольного страхования обязательно наличие условия о возврате страховой компанией премии (пропорционально времени страхования) при отказе страхователя от добровольного страхования из-за:

• непредоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования;
• предоставления неполной или недостоверной информации.

Срок возврата – до 7 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от добровольного страхования.

Использованы материалы: сайт ЦБ.