Неспециалисту при выборе кредитной организации довольно сложно понять, лопнет банк или нет. В то же время, практика выработала более-менее объективные критерии, которые предвещают если не крах банка, то отобрание у него лицензии Центробанком России.
Отслеживать СМИ и рекламу банка
Самый первый маячок, который может свидетельствовать о том, что банк рухнет, это та картина, которая представлена о нём в СМИ, а также его маркетинговая политика.
Так, чтобы избежать потери сбережений при крахе банка, не следует делать вклады в тех кредитных учреждениях, которые:
- мелькают в негативных новостях;
- завлекают клиентов высокими процентными ставками.
СПРАВКА
С 2013 года лицензий лишились почти половина банков России – около 400.
Учтите: несмотря на то, что государство гарантирует страховое возмещение в 1,4 млн рублей, оно не всегда компенсирует полный размер вклада.
В то же время, простому вкладчику нет необходимости заниматься подробным банковским анализом. Не стоит нести деньги только в те банки, которые постоянно фигурируют в негативных новостях. Например, о сбоях в работе офисов, отключениях электричества. Просто вероятность отзыва лицензии у такого банка выше». При таком раскладе:
- вкладчик потеряет проценты по вкладам за последние 2 недели до выплаты страхового возмещения;
- валютные вклады получит в рублях и зачастую по не самому выгодному курсу на дату отзыва лицензии.
Завышенные ставки
Также потенциальных клиентов должны насторожить ставки по вкладам, значительно превышающие рекомендованный ЦБ РФ уровень. Его устанавливают каждую декаду на основе данных 10 банков, привлекающих наибольший объем вкладов населения.
ЦБ рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем значение этой ставки плюс 2 процентных пункта. Так, по итогам 3-й декады февраля эта ставка составила 7,68% годовых.
Таким образом, ставка по вкладу выше 9,7% выступает своеобразным индикатором финансового состояния банка.
Также см. «Какая базовая доходность вкладов должна быть по требованиям ЦБ РФ?».
Другие признаки, какой банк рухнет
В зоне риска находятся также банки:
- с распылённой структурой собственности;
- исторически слабой операционной эффективностью;
- непонятной бизнес-моделью;
- доминированием «длинных» кредитов в активах;
- чрезмерной концентрацией кредитного портфеля;
- высокой зависимостью от вкладов населения по ставкам выше средних по рынку.
Вообще, ЦБ в основном отзывает лицензии у банков по причинам:
- потери капитала из-за «плохих» активов;
- потери ликвидности и неспособности расплатиться с кредиторами;
- причастности к сомнительным операциям и легализации преступных доходов».
Как действовать малому бизнесу
Малый бизнес в своей депозитной политике должен выстраивать полноценный риск-менеджмент. То есть, не ограничиваться только:
- кредитными рейтингами банка;
- размером его активов.
Дело в том, что слишком маленькие банки зачастую предлагают выгодные условия, но сами лишаются лицензий, а средства малого бизнеса только с начала 2019 года попадают под страхование, но в очень маленьком объеме. Системно значимые банки априори надежнее, но дороже в обслуживании. Зачастую мониторинг их финансов слишком дотошный.
При анализе банков малому бизнесу стоит обращать внимание не только на финансовые показатели, но и:
- на профиль рисков банка;
- его рыночные позиции;
- стратегию развития;
- значимость банка для его собственников.
Источник: РИА Новости (консультация младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ивана Уклеина).