Справка по форме 2-НДФЛ — основной документ, позволяющий банку оценить платежеспособность заемщика и снизить порог рисков. Однако многие, получая зарплату в конвертах, видят единственное решение в подделке документа. Для них актуален вопрос о том, как банки проверяют справку 2 НДФЛ.
Зачем банки проверяют справку о доходах?
Для рассмотрении заявки на выдачу кредита коммерческие банки просят заемщика предоставить справку 2-НДФЛ. В ней указывается доход человека за налоговый период после всех вычетов. Одновременно работодатель берет на себя ответственность за предоставление недостоверных данных.
Для банка подтвержденный уровень зарплаты заемщика — это основной критерий для расчета максимального объема кредита, поэтому справка 2-НДФЛ подвергается тщательной проверке. Вначале оценивается ее внешний вид. Затем сотрудники банка связываются с работодателем клиента или проверяют достоверность данных по своим источникам.
Если кредитный инспектор заметит в справке резкое увеличение дохода заемщика, он потребует разъяснений. Для банка важно убедиться, что прирост зарплаты обоснован. Это будет гарантией того, что новый уровень доходов клиента сохранится в будущем и позволит ему погашать обязательства по кредиту.
Без подтверждения официальной зарплаты человек может рассчитывать только на небольшой потребительский кредит. В таком случае порог рисков для банка будет слишком высоким. Кроме достоверности данных в справке о доходах, инспектор проверит кредитную историю клиента. Если выяснится, что он занесен в стоп-листе одного из кредитных финучреждений, это будет основанием для отказа в предоставлении займа.
Первичная проверка справки 2-НДФЛ
При визуальном осмотре справки о доходах можно выявить признаки подделки. Банковский служащий тщательно проверяет корректность заполнения данных. Затем он рассматривает сам бланк. Сейчас действует форма № ММВ-7-11/485@ от 30.10.2015.
Кредитный инспектор оценивает достоверность справки 2-НДФЛ по следующим критериям:
- правильное указание кодов налоговых вычетов и удержанной суммы;
- несовпадение ИНН организации в справке и на печати;
- наличие ошибок в расчетах;
- наличие исправлений.
Если человек претендует на ипотеку или крупный автокредит, справка дополнительно направляется на проверку специалистами службы безопасности финучреждения. У банкиров нет доступа к базам данных ПФР и ФНС, поэтому им приходится использовать свой опыт и знания. Некоторые сотрудники службы безопасности имеют связи в государственных структурах. Через знакомых они добывают данные о реально произведенных из зарплаты заемщика налоговых вычетах.
Детальная проверка справки 2-НДФЛ
После визуального осмотра справки о доходах сотрудники банка переходят к более тщательной проверке платежеспособности клиента. Этот этап включает:
- звонок работодателю для подтверждения официального трудоустройства заемщика;
- направление запроса работодателю для документального подтверждения данных из справки 2-НДФЛ;
- сверка сведений в справке о доходах с данными из открытого доступа госреестра;
- анализ среднего уровня зарплат в сфере работы заемщика в его регионе;
- обмен внутренней информацией с другими банками для выяснения кредитной истории заемщика.
По результатам проверки банк может отказать человеку в выдаче кредита. Одна из распространенных причин — нежелание работодателя подтверждать данные, указанные в справке о доходах, и предоставлять налоговую отчетность. Еще одна проблема, с которой может столкнуться заемщик — несоответствие его зарплаты средней в отрасли. В таком случае шансы на получение кредита также снизятся.
Проверка заемщиков через портал госуслуг
В августе 2014 года банки попросили предоставить им доступ к базам данных ФНС и ПФР для более тщательной проверки заемщиков. Инициатива была отклонена. Взамен кредитным финучреждениям предложили доступ к данным Единого портала госуслуг.
Со стороны банков вначале поступил отказ, поскольку на ЕПГУ зарегистрировано мало граждан. Однако в июне 2015 года доступ к сведениям, содержащимся на портале, все-таки получили 16 финучреждений. Информации о результатах пилотного проекта в открытых источниках нет.
Можно предположить, что для банка проверка заемщика через портал госуслуг малоэффективна. В таком случае гражданин сам решает, открыть ли доступ к своим персональным данным или нет. Это на руку нечистоплотным заемщикам, которые из-за серой зарплаты предоставляют в банк поддельные справки в надежде получить кредит.
Однако у службы безопасности финучреждения есть различные способы проверки подлинности предоставленных данных. Если выяснится, что справка 2-НДФЛ поддельная, заемщик попадет в стоп-лист. Впоследствии он не сможет оформить кредит ни в одном банке.