Будущий пенсионер начинает до выхода на заслуженный отдых придумывать схемы, как законно и легально увеличить пенсию, если одновременно планируешь трудиться. Кстати, в 2025 году, чтобы выйти на пенсии, должно быть ИПК – 30 баллов, а трудовой стаж – 15 лет.
Докупаем пенсионные баллы
Представим себе ситуацию, когда женщина зарабатывает 20 тысяч рублей в месяц, при этом ей не хватает для выхода на пенсию 4 месяцев и 8 баллов. Без этого критического момента не назначат пенсию, и придется ждать еще несколько лет, чтобы назначили социальную пенсию. В такой ситуации, женщина хочет в оставшиеся 4 месяца решить свои проблемы – докупить пенсионные баллы и стаж.
Как правило, взносы платит работодатель. Один год пенсионного стажа равняется 1,177 балла, или в денежном выражении – примерно 30 тысяч рублей. То есть, за 1 полный год стажа добавят 1,177 бала, и нужно заплатить 30 тысяч рублей. У женщины не хватает 8 баллов, а значит ей нужно доплатить 204 тысячи рублей, даже в том случае, если со стажем выйдет перебор. В этой ситуации, если нет 204 тысяч рублей, женщине придется отработать еще 4 года, и накопятся те самые 8 баллов. Важно в этой ситуации учитывать неизменяемость МРОТ и зарплата останется на прежнем уровне.
В этой ситуации можно выполнить следующее.
- Подаем заявление в СФР удобным способом коммуникации.
- Дожидаемся ответа.
- Оплачиваем сумму сразу, или по 2500 рублей каждый месяц по частям.
При невыполнении этих условий, женщине придется выходить на пенсию на 5 лет позже.
Получаем официально 2 пенсии
Женщина получает пенсию, но ее не устраивает текущий размер пособия, который едва дотягивает до прожиточного минимума. Женщина решила себя подстраховать заранее, и решила накопить на негосударственную пенсию.
По закону государство обязано платить пенсию, которую формирует СФР для всех граждан пенсионного возраста. А вторую пенсию оплачивает негосударственный пенсионный фонд. Для этого нужно соблюдать ряд условий.
- Если не имеется никаких льгот, нужно достичь возраста для женщин – 60 лет, мужчинам – 65 лет.
- Набрать нужное количество баллов. К 2025 году и далее – 30 баллов.
- Нужно набрать необходимый минимум для пенсионного стажа, с 2024 года и далее – 15 лет.
Если баллов и стажа будет хватать, государство назначает общую пенсию по возрасту. Далее можно сформировать вторую пенсию, которая формируется из добровольных взносов, уплачиваемые в негосударственный пенсионный фонд.
В течение всего срока трудовой деятельности работник имеет право перечислять денежные средства в негосударственный ПФ, после чего начнется выплата второй пенсии из накопленных средств. В этом случае пенсионер определяет варианты выплаты:
- пожизненная выплата;
- в течение определенного срока;
- единовременная выплата.
Здесь есть один нюанс, если пенсионер выбирает пожизненный вариант, то наследники не смогут получить за него деньги после смерти пенсионера. НПФ имеет свои положительные и отрицательные стороны, которые оказывают влияние на формирование второй пенсии.
- Если договора были заключены до 2019 года, то пенсионеры могут получать вторую выплату по старым нормам. Женщины в 55 лет, мужчины – в 60 лет.
- За участие в программе НПФ положен налоговый вычет в размере 13%, сумма до 120 тысяч рублей.
- Некоторые компании вводят свои программы поддержки: 50% оплачивает сотрудник, 50% взносов – работодатель.
- Снимать деньги заранее невыгодно, поскольку НПФ штрафует. Иногда можно снять меньше денег, чем было положено на счет в НПФ.
- Все взносы в НПФ не застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Если фонд обанкротится, вернуть деньги не получится.
Риски с НПФ большие, но если правильно разобраться в системе, потери можно свести к минимуму.
Пенсия на карту другого банка
Есть ряд банков, которые не взимают комиссии за переводы, и дарят пенсионерам кешбеки. Суммы хоть небольшие, но при правильной планировке можно сэкономить до 3000 рублей (всё зависит от условия банка). По сути, за счет бонусов кешбека происходит увеличение пенсии, хоть и незначительно.
Что нужно для этого?
- Оформляем карту системы МИР, это важное требование для всех российских пенсионеров.
- На сайте СФР по региону, знакомимся с перечнем банков, которые сотрудничают с социальным фондом по выплате пенсионных начислений.
- Открываем счет в указанном банке.
- Пишем заявление в СФР о переводе пенсии в указанный банк.
Как правило, решение принимают в течение 10 рабочих дней.
Материнский капитал
Женщина, а с 2024 года и мужчина, получившие МСК (материнский капитал), могут направить средства на накопительную пенсию. Средства направляются в негосударственный пенсионный фонд или в ДУ УК (доверительное управление управляющей компании). После выхода по закону пенсию, женщина или мужчина могут получить денежные средства:
- единовременно;
- как вариант накопительной пенсии;
- в виде ежемесячной надбавки к основной государственной пенсии.
Заявление формируется в СФР. В дальнейшем, если владелец МСК передумал, он может отозвать часть МСК, которая была направлена в доверительное управление.
Это 4 основных способа, как можно увеличить пенсию. Дополнительно можно использовать схему сдачи второго жилья (купить вторую долю в недвижимости, правда, при этом выручку нужно направлять в СФР на накопительную пенсию, а также не забывать уплачивать налоги в ФНС).
Также существуют особенности выхода на работу между декретами, где отдельно начисляются баллы по уходу за ребенком, и отдельно баллы по отчислению взносов работодателей.
Еще есть вариант позднего выхода на пенсию, например, на 5 лет позже, тогда прибавка к пенсии составит +40%.