Несмотря на некоторое снижение в последние годы, цены на жилье в РФ продолжают оставаться на очень высоком уровне. Поэтому для большинства россиян единственным способом решения «квартирного вопроса» является ипотечный кредит. Этот вопрос часто встает не только перед молодежью или людьми среднего возраста, но и перед пенсионерами. Рассмотрим, могут ли пенсионеры взять ипотеку на жилье, и какие банки дадут ипотеку пенсионеру.
Особенности ипотечного кредита применительно к пенсионерам
Выдача ипотеки для пенсионеров затруднена уже в силу ключевых особенностей этого вида кредитования:
- Длительный срок. Ипотечные кредиты в среднем выдаются на срок 10-15 лет, а у некоторых кредитных организаций есть программы с длительностью до 25-30 лет и более. Банки обычно устанавливают лимит предельного возраста заемщика на дату погашения кредита. Как правило, это не более 65-70 лет. Т.е. реально пенсионер может рассчитывать на получение кредита сроком не более чем на 10 лет.
- Крупная сумма. Именно ипотека имеет максимальный объем среди всех видов кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если же учесть еще и короткий срок кредитования, то размер месячного платежа может быть весьма существенным. А пенсионеры в большинстве своем не могут похвастаться высокими доходами.
Но при ответе на вопрос, можно ли пенсионеру взять ипотеку, не следует забывать о том, что эти заемщики имеют и привлекательные черты в глазах банка:
- Стабильный доход. Хоть пенсия большинства пожилых людей и не отличается большим размером, но это – гарантированный доход, который со временем только растет, пусть и невысокими темпами.
- «Советский» менталитет. Большинство пенсионеров родились и были воспитаны в советскую эпоху, что делает их аккуратными плательщиками.
Кроме того, вероятность получения кредита можно повысить. Как это сделать – расскажем в следующем разделе.
Как пенсионер может повысить вероятность одобрения ипотеки
Существует несколько способов «компенсировать» перечисленные выше минусы заемщика-пенсионера и все-таки получить ипотечный кредит:
- Повышение дохода. Здесь речь идет о пенсионерах, продолжающих трудовую деятельность. Дадут ли ипотеку работающему пенсионеру – зависит от того, насколько его доход повысился за счет заработной платы. Хотя, конечно, банки прекрасно понимают, что «трудовая» составляющая дохода пенсионера весьма нестабильна и вряд ли будет присутствовать в течение всего срока кредитования. Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку? Да, тоже дают, но сумма кредита будет ниже из-за более низкого дохода заемщика
- Дополнительное обеспечение. Это может быть залог недвижимости или иного имущества, а также поручительство.
- Привлечение созаемщиков. Его тоже можно считать формой обеспечения, кроме того, наличие созаемщиков позволяет увеличить лимит кредитования.
Какой банк даст ипотеку пенсионеру – зависит от кредитной политики конкретного финансового учреждения. Примеры таких банков рассмотрим в следующем разделе.
Банки, выдающие ипотеку пенсионерам
В отличие от потребительских кредитов, банки (в силу ограниченности спроса) обычно не создают для пенсионеров специальные ипотечные предложения. Поэтому рассмотрим, какие банки дают ипотеку пенсионерам в рамках своих стандартных программ. Далее везде, где речь идет о возрасте заемщика, имеется в виду возраст на дату погашения кредита по графику.
- ПАО «Сбербанк» готов выдать ипотеку клиентам в возрасте до 75 лет, по ставке от 8,6% годовых с первоначальным взносом от 15%.
- АО «Россельхозбанк» выдает ипотеку заемщикам в возрасте до 65 лет. Также возможна выдача кредита до 75-летнего возраста при соблюдении двух условий:
– наличия созаемщика, который на дату возврата кредита будет не старше 65 лет;
– к моменту достижения заемщиком 65-летнего возраста должно пройти не менее половины срока кредита.
Процентная ставка – от 9,3% годовых, первоначальный взнос – от 15%.
- АО «СКБ-банк» также выдает ипотеку клиентам в возрасте до 65 лет. Ставка – от 12% годовых, первоначальный взнос – от 20%
- АО «НС-банк» по программе «Большая квартира без первоначального взноса» предлагает ипотечный кредит заемщикам в возрасте до 75 лет по ставке от 12% годовых. Особенностью данного продукта является то, что он является ипотекой для пенсионеров без первоначального взноса. Отсутствие первого взноса при ипотеке дополнительно повышает риски банка, поэтому такие предложения на рынке встречаются достаточно редко.
- ПАО «Совкомбанк» готов выдать ипотеку заемщикам в возрасте до 85 лет. Это наиболее «возрастное» предложение ипотечного кредита на российском рынке банковских услуг. Прямо на сайте об этом не говорится, но на практике для клиентов такого возраста банк практически всегда требует присоединить к сделке созаемщика или поручителя. Процентная ставка по кредиту – от 10,9% годовых, первоначальный взнос – от 20%.
Ипотека для пенсионеров в Москве и других регионах РФ выдается многими банками. Наиболее выгодные условия по этим кредитам предлагают крупные банки с государственным участием.
Но сможет ли взять ипотеку пенсионер в том или ином банке – зависит от его кредитной политики и характеристик самого заемщика.
Вывод
Рынок ипотечных кредитов для пенсионеров весьма обширен. Однако на практике банки с осторожностью относятся к заемщикам преклонного возраста. Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье – зависит от критериев оценки заемщиков, используемых в конкретном банке. Чтобы повысить вероятность одобрения, пенсионеру следует привлечь созаемщиков или предоставить дополнительное обеспечение.