Чтобы получить максимальный доход на вложенные средства, гражданину нужно сопоставить предложения разных банков, обращая внимание на такие условия договора, как минимальная сумма, ставка, возможность частично снять или довнести деньги, периодичность выплаты процентов. Полезно предварительно узнать, что значит капитализация процентов по вкладу: этот нюанс, который на первый взгляд кажется незначительным, существенно влияет на прибыльность депозита. Также см. “Виды банковских вкладов“.
Что такое капитализация?
Согласно положениям 395-1-ФЗ, вкладом называется размещение денежных средств гражданина в рублях или валюте для их сохранения или приумножения. Привлекать финансовые ресурсы населения вправе исключительно банки, имеющие лицензию ЦБ.
В федеральном законодательстве оговорено, что доход по вкладу выплачивается строго в денежной форме, в виде процентов. Частота их начисления определяется условиями депозитного договора, подписанного сторонами. Возможны следующие варианты:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- каждый год;
- по окончании срока действия депозита.
Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: получать начисленные проценты на карточку или наличными в кассе банка или применить капитализацию. Она означает, что «накапавшая» сумма прибавляется к первоначальному вкладу, размер которого возрастает.
Капитализация не используется, если проценты уплачиваются в момент, когда договор сторон заканчивается. Если установлена другая периодичность, использование этой опции возможно по желанию клиента. Сумма депозита увеличивается с каждой прибавкой начисленных %%, что ведет к росту доходности вложенных средств.
Также см. “Чем отличается депозит от вклада?”
Что такое капитализация: пример
Гражданин положил в банк 1 000 000 рублей на один год по ставке 7% годовых. Начисление процентов производится ежеквартально. Клиент предпочел не получать их на карту, а выбрал вклад с ежемесячной капитализацией. Как рассчитать доход по депозиту?
Сумма %% за первый квартал действия вклада составит:
1 000 000* 7/(4* 100) = 17 500 руб.
Эта сумма процентов прибавится к первоначальному размеру депозита благодаря капитализации. За второй квартал доход будет равен:
(1 000 000 + 17 500)* 7/(4* 100) = 17 806,3 руб.
В третьем квартале проценты будут начисляться так:
(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3)* 7/(4* 100) = 18 117,9 руб.
В четвертом квартале расчет %% будет вестись по формуле:
(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3 + 18 117,9)* 7/(4* 100) = 18 434,9 руб.
Итого годовое хранение средств в банке принесет вкладчику доход:
17 500 + 17 806,3 + 18 117,9 + 18 434,9 = 71 859,1 руб.
Если бы гражданин снимал сумму процентов ежеквартально, его годовой доход был бы равен:
1 000 000* 7% = 70 000 руб.
Получается, что капитализация помогла увеличить доходность депозита на 1 859,1 руб. Чтобы совершать подобные расчеты и оценивать разницу в прибыльности, вкладчики могут пользоваться специальными калькуляторами, которые размещаются на сайтах банков.
Так, например, узнать про капитализацию процентов по вкладам в Сбербанке можно на официальном сайте банка по ссылке.
Плюсы и минусы капитализации
Преимущество капитализации очевидно: гражданин может получать большую сумму процентов, не пополняя депозит. Разница менее заметна на небольших вкладах, но делается ощутимой, если их размер достигает 1 млн рублей и более.
К числу возможных минусов капитализации относится следующее:
- Вкладчик не получает начисленные за период проценты «на руки». Если вы собираетесь жить на доход от размещения накопленного в банке, варианты с капитализацией вам не подойдут.
- Как правило, депозиты с капитализацией не предполагают возможности частичного снятия вложенных средств.
- Многие банки идут на хитрость: делают ставку по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по депозитам, предполагающим регулярную выплату процентов. Это нивелирует разницу в доходности. Чтобы не прогадать, внимательно читайте условия перед размещением.
Выбирая подходящую программу, обязательно проводите расчеты при помощи специального калькулятора, размещенного на сайте банка. Проведите вычисления для варианта с капитализацией и без нее. Делайте выбор исходя из того, какой окажется полученная разница.
Как выбрать вклад?
Собираясь разместить накопленные средства, проверяйте надежность банка. Согласно действующему законодательству, АСВ возвращает гражданам суммы в пределах 1,4 млн руб. с начисленными процентами, однако совершение процедур по получению денег отнимет немало времени и сил.
Определившись с кредитной организацией, сравните условия предлагаемых ею программ:
- минимальный и максимальный размер депозита;
- ставку процента;
- сроки;
- периодичность начисления процентов;
- возможность пополнять депозит и частично изымать средства;
- наличие капитализации, автопролонгации и других дополнительных сервисов.
Обратите внимание на акции, которые часто проводят банки. Часто ставки по сезонным вкладам, приуроченным к праздникам, оказываются на порядок выше обычных. Обязательно делайте предварительные расчеты на депозитном калькуляторе и принимайте окончательное решение, когда взвесите все «за» и «против».