Современная финансовая система развивается быстрыми темпами. Банки и небанковские финансовые организации предлагают физическим и юридическим лицам различные способы, как сохранить и увеличить нажитый капитал. Чтобы выбрать оптимальный инструмент для приумножения собственного богатства, гражданам полезно знать, чем отличается депозит от вклада, для каких целей используются эти продукты и в каких ситуациях являются наиболее эффективными.
Что такое вклад?
Исчерпывающее определение вклада дано в ст. 36 ФЗ 395-1, принятого в 1990 г. Согласно тексту нормативного документа, это деньги, размещаемые физлицами в рублях РФ и валюте других государств с целью их сохранения и приумножения. С точки зрения срока вложения средств выделяют два типа финансовых продуктов:
До востребования
Размещаются на неопределенный срок. Это означает, что гражданин вправе забрать сумму в любой удобный момент. Такой вид вкладов предполагает низкие ставки процента – не более 0,01% годовых.
Срочные
Имеют заранее оговоренный срок действия, например, четыре месяца или год. Чтобы получить доход по ставке, определенной в договоре, клиент должен забрать сумму не ранее обозначенной в договоре даты. Если он примет решение расторгнуть договор досрочно, ему выплатят проценты по ставке 0,01% годовых.
В 395-ФЗ указано, что привлекать вклады от населения вправе только банки, действующие по лицензии ЦБ РФ. Доход выплачивается строго в денежной форме, в виде «накапавших» процентов. Размещенные средства обязаны вернуть гражданину по его первому требованию в порядке, предусмотренном действующими нормативными актами.
Что такое депозит?
В сложившейся практике под депозитом понимаются ценности, передаваемые для сохранения и (или) получения прибыли физическими и юридическими лицами в банки и небанковские финансовые организации. Клиент может разместить:
- деньги;
- ценные бумаги;
- драгметаллы;
- фьючерсы и т.д.
Стороной, принимающей ценности под ответственное хранение, может выступать кредитная организация, страховая компания, таможенный орган, административные и судебные учреждения.
Чем отличается депозит от вклада в банке? Первое понятие более широкое и распространяется на значительный круг операций, например, доверительное управление счетами, использование банковских ячеек для хранения ценностей, участие в ПИФах и т.д. Сделки, называемые депозитными, могут приносить как положительную, так и отрицательную прибыль в зависимости от особенностей заключенного договора.
В чем отличие между понятиями?
Вклад и депозит: в чем разница? Рассмотрим сущностные моменты, разделяющие эти две финансовые категории:
Предмет сделки
Во вклад можно поместить исключительно денежные средства, номинированные в рублях или иностранной валюте. В депозит размещается широкое разнообразие ценностей: от драгоценных металлов до акций и облигаций.
Например, если у гражданина есть картина кисти Пикассо и он желает сохранить ее от посягательств злоумышленников, он может разместить ее в банковской ячейке. Такая операция будет называться депозитом. Если владелец продаст художественное произведение и положит вырученную сумму в кредитную организацию под проценты, сделку назовут вкладом.
На практике банки, принимающие деньги у населения, не акцентируют внимание на разнице терминов. С этой точки зрения граждан-потребителей понятия «депозит» и «вклад» можно считать синонимами.
Предмет договора
Если клиент открывает в банке бессрочный вклад, между сторонами сделки заключается договор, где указывается вложенная сумма, валюта, в которой она номинирована, ставка процента.
Если гражданин размещает средства на заранее оговоренный срок, соглашение включает дополнительные пункты:
- период действия;
- условия для расторжения раньше срока;
- автопрологация;
- возможности пополнить или частично снять средства.
Указанные условия не применимы ко многим ценностям, которые граждане размещают в депозит. Например, если речь идет о платиновых слитках, возможности снятия или пополнения априори не существует. Этот пункт нельзя распространить и на пример, когда физлицо снимает ячейку для хранения картины именитого автора.
Депозитные соглашения могут заключаться с небанковскими коммерческими структурами, на которые не распространяется действие АСВ. Банкротство такого учреждения заведомо означает для клиента потерю размещенных ценностей.
Доходность
Разница между вкладом и депозитом заключается в потенциальной прибыльности. Сегодня банковские ставки колеблются на уровне 5-8% годовых, что близко к темпу инфляции. Это означает, что такие вложения нужно рассматривать не как способ приумножить нажитое, а как вариант безопасного хранения ценностей.
Депозитные сделки потенциально могут приносить значительную прибыль, но они способны стать причиной убытков. Многие вложения являются долгосрочными, например, в драгоценные металлы, стоимость которых изменяется медленно. Большинство таких продуктов требует от гражданина финансовой грамотности, знания конъюнктуры и динамики интересующего его рынка.