Виды банковских вкладов: на что обращать внимание при выборе?

Несмотря на непростую экономическую ситуацию в России, банковские депозиты продолжают оставаться востребованным финансовым продуктом. Это размещение средств в рублях или в валюте физическими или юридическими лицами для сохранения накопленных сумм и их приумножения. Банки предлагают клиентам разные виды вкладов, отличающиеся по уровню доходности, срокам, функциональности. Среди широкого ассортимента граждане могут выбирать оптимальный вариант под собственные нужды. Рассмотрим виды банковских вкладов и расскажем вообще о том, что такое вклад.

Классификация вкладов

Банковские депозиты можно классифицировать по следующим характеристикам:

Временной интервал размещения денег (вклад)

С точки зрения сроков вклады физических лиц разделяются на два типа:

  • Бессрочные

Конкретный срок депозита не определен, клиент вправе забрать размещенные средства в любой удобный момент. Поскольку банк не может рассчитывать на эти деньги в долгосрочной перспективе, он предлагает по такому финансовому продукту минимальную ставку: не более 0,01%.

  • Срочные

Это вклады, срок которых заранее определен и зафиксирован в договоре (например, 3, 6, 9 месяцев, 1-2 года). Ставки по подобным депозитам в 2018 году составляют 5-8%. Чтобы получить максимальный доход, клиент должен дождаться окончания действия депозита. Если он заберет средства раньше положенного, на них начислят проценты по ставке 0,01%.

Также см. “Чем отличается депозит от вклада: что выгоднее?

Функциональное назначение: целевой вклад

Вклады разделяются на три типа в зависимости от перечня операций, которые клиент вправе с ними совершать:

  • Сберегательные

Клиент не вправе пополнять депозит или производить частичное снятие. Сумма, указанная в договоре, «замораживается» на депозитном счете до окончания срока действия вклада. Как правило, по таким финансовым продуктам устанавливается максимальная ставка процента. Например, сберегательные вклады Сбербанка можно посмотреть на официальном сайте по этой ссылке.

  • Накопительные

Клиент лишен возможности частичного снятия средств, но может пополнять сумму депозита, чтобы, например, накопить на дорогостоящую покупку.

  • Расчетные

Клиент вправе довносить средства во вклад или снимать нужные суммы до истечения срока договора. Как правило, по подобным депозитам предлагаются невысокие ставки процента.

Целевая аудитория

Какие бывают вклады в банке в зависимости от их целевой аудитории? Финансовые продукты можно поделить на две больших группы:

  • Для физлиц

Рассчитаны на граждан, которые размещают в банк свои накопления с целью их сохранения и приумножения. Такие депозиты находятся под защитой системы страхования вкладов (ССВ) в рамках лимита 1,4 млн руб.

  • Для юрлиц

Это финансовые продукты, разработанные для клиентов-организаций, желающих разместить временно свободные средства на длительный или короткий срок. По соглашению с банком устанавливаются условия о возможности или запрете пополнения и частичного снятия. Депозиты компаний не попадают под протекцию ССВ. Это означает, что в случае отзыва лицензии у кредитного учреждения вернуть деньги не получится.

В зависимости от целевой аудитории вклады в банках делятся на более узкие категории. Например, на рынке имеются предложения, разработанные специально для пожилых граждан, работников бюджетной сферы или молодежи. Они отличаются уровнем ставок и функциональными возможностями. Бывают сезонные депозиты банков, т.е. характеризующиеся более выгодными условиями по сравнению со «стандартными» опциями.

Особые виды вкладов

Особый вид вкладов – депозиты, размещаемые в пользу детей. Родитель (бабушка, дедушка, опекун или другой член семьи) вправе разместить денежные средства на имя ребенка. Последний получит накопившуюся сумму, когда достигнет заранее оговоренного возраста, как правило, совершеннолетия.

Вклады разных видов – финансовые продукты, выгодные и банкам, и потенциальным клиентам. Первые используют их для привлечения необходимых денежных средств, вторые применяют их для сохранения и приумножения накопленных сумм.